Vi er i 50-årene, bor i California, og har 2 millioner dollar i pensjonssparing. Vi vil at noen skal fortelle oss om vi kan pensjonere oss - hva er det beste alternativet der? 

Spørsmål: Vi er et enkeltinntektspar i Sør-California, i alderen 56 og 54. Vi ser etter en finansiell rådgiver som bare kan betale for å vurdere vår økonomiske situasjon og gi en engangskonsultasjon angående pensjoneringsmulighet. Huset er nedbetalt, barnas utdanning har også stort sett betalt seg, omtrent 2 millioner dollar i pensjonssparing pluss betydelige andre eiendeler/ikke-pensjonssparing. (Ser du også etter en finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å matche noen som kan møte dine behov.)

Svar: Mange rådgivere tilbyr en pensjonskonsultasjon mot et gebyr - men hvordan dette vil se ut og hva det vil koste vil variere. Det kan være lurt å se etter en sertifisert finansiell planlegger som jobber på prosjektbasis ved å bruke nettsteder som LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network eller XY Planning Network.

Et eksempel på hvordan en pensjoneringsberedskapskonsultasjon kan se ut kommer fra den sertifiserte finansplanleggeren David Edmisten fra Next Phase Financial Planning. Han sier at i firmaet hans, for innledende engasjementer, vil du starte med en 20-minutters telefonsamtale, som lar planleggingsekspertene deres forstå de viktige spørsmålene du trenger svar på. Denne økten går ikke i dybden med de grove komponentene i ditt personlige økonomiske bilde, men fungerer mer som en pedagogisk oversikt over hva rådgiveren og deres firma kan tilby noen i en situasjon som din.

Deretter vil du ha to møter til: «Vårt første møte vil da vare opptil en time, virtuelt eller personlig, og vi møtes for å få en nøyaktig forståelse av dine mål, håp, frykt og ressurser for din ideelle førtidspensjonering . Vi vil forklare dokumentene vi trenger fra deg for å bygge planen din, og vi vil bruke informasjonen du deler med oss ​​til å bygge et tilpasset pensjonistguidekart for din pensjonisttilværelse, sier Edmisten. I løpet av et annet møte vil du motta en unik økonomisk plan som forklarer de nøyaktige trinnene rådgiverne anbefaler, inkludert tiltak rundt trygd, pensjonsinntekt, skattereduksjon, investeringer og andre relevante spørsmål.

Selv om kostnadene for en omfattende finansiell plan varierer avhengig av en rekke faktorer, sier den sertifiserte finansplanleggeren Elyse Foster ved Harbor Wealth Management at du sannsynligvis kan forvente å betale mellom $4,000 og $5,000 for et engasjement bare for planlegging - men noen ganger er de mindre. "Et flatt beløp er vanligvis mer fornuftig enn hver time, da time kan bli dyrt," sier Foster. Men for å være rettferdig kan det være lurt å snakke med rådgiveren om muligheten til å legge til timebasert hjelp i tilfelle du støter på problemer når du prøver å implementere planen deres.

Honorarene Foster-referansene er for en omfattende finansiell plan, som bør inkludere: en nettoformueoppstilling, kontantstrømanalyse, skadeforsikringsoversikt, bærekraftsanalyse angående pensjonsinntekt med en eller to varierende anslag for fleksibilitet, tilleggskommentarer om bedriftsfordeler og pensjonsvalg , et skriftlig sammendrag av planfunnene og en implementeringsplan for smak som kommer ut av planprosessen samt gjennomføringsmøter. (Ser du også etter en finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å matche noen som kan møte dine behov.)

Alt som er sagt, engangskonsultasjoner bør behandles som et øyeblikksbilde i tid, sier sertifisert finansiell planlegger Bruce Primeau ved Summit Wealth Advocates. "Når skattelovgivningen endres, går porteføljer opp og ned, og pensjonsplaner må kanskje justeres. En engangskonsultasjon kan hjelpe noen til å få en god følelse av hvor de står nå, men det er sannsynligvis flere strategier å vurdere å gå videre, sier Primeau.

Fremover sier Primeau at det er viktig å vurdere om Roth IRA-konverteringer bør spille en rolle i pensjonisttilværelsen. "Andre ting å vurdere inkluderer tidspunktet for å trekke ut pensjoner eller trygd og hvordan du bør trekke ut eiendeler fra porteføljen din. Poenget mitt er at finansiell planlegging endres kontinuerlig, sier Primeau - som påpeker at du bør spørre deg selv om du vil være din "egen rådgiver og holde deg oppdatert på endringer i skattelovgivningen, endringer i eiendomsloven, balansere sin egen portefølje." eller vær du ønsker å "delegere dette ansvaret til en profesjonell." (Ser du også etter en finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å matche noen som kan møte dine behov.)

Før du forplikter deg til en engangskonsultasjon, anbefaler Primeau å få en innledende vurdering og å få utarbeidet en økonomisk plan. "Dette vil gi deg landområdet og kanskje noen anbefalinger om hva du kan gjøre annerledes. Derfra kan du bestemme om rådgiveren du jobber med kan gi nok verdi til å fortsette å jobbe med dem fortløpende. Ellers kan du ta planen og gjennomføre den selv, sier Primeau.