Pensjonering regnes ofte som en flott tid å reise og gjøre ting du har planlagt i årevis. Du sparer og investerer i flere tiår før du bestemmer deg for å slutte å jobbe og gå inn i neste fase av livet ditt. Dessverre er det ikke alle som planlegger pensjonsutgiftene nøyaktig, noe som kan føre til en endring i budsjettet ditt. En av kostnadene som mange ikke planlegger ordentlig for, er helsetjenester. Flere og flere mennesker går av med pensjon før de blir kvalifisert for Medicare, og selv de som ikke gjør det er overrasket over hva helsetilbudene deres kan koste. Du vil kanskje rådføre seg med en finansiell rådgiver som kan hjelpe deg med å lage en økonomisk plan for å forberede disse kostnadene.
Hvor mye kan helsetjenester koste i pensjonering?
De kostnadene for helsetjenester er noe som klyper lommebøkene til folk som fortsatt jobber og får tilgang til en arbeidsgiversponset helseplan. Disse planene koster vanligvis mye mindre enn andre helseforsikringsalternativer, så det er ikke rart at de som forbereder seg på pensjonisttilværelsen er bekymret for deres potensielle omsorgskostnader. Dette er fordi det har vist seg at ikke riktig planlegging for helsekostnader i pensjonisttilværelsen kan påvirke din fremtidige livskvalitet negativt.
Så hvor mye koster helsetjenester? I følge en studie fra HealthView Services Financial kunne de som gikk av med pensjon innen utgangen av 2021 forvente å betale mer enn $660,000 80 bare for helsetjenester i løpet av pensjonisttilværelsen. Studien tok hensyn til å bruke Medicare som den primære forsikringen når det var mulig, og den forventet at individer skulle leve til de øvre XNUMX-årene.
Dette er fordi helsevesenet kostnadene har vært på vei opp i løpet av det siste tiåret, og de viser ingen tegn til å avta, spesielt med hvor inflasjonen er nå. Helsetjenester som koster bare $12,000 2019 per år i 21,000 forventes å koste mer enn $2029 34,000 innen 2039 og $XNUMX XNUMX innen XNUMX.
Et godt estimat for hva du vil bruke i pensjon på helsetjenester er å sette av 15 % av inntekten. Hvis de forventede kostnadene er mer enn 15 % av din forventede inntekt, kan det være lurt jobbe med en finansiell rådgiver for å finne ut hva du kan gjøre for å forberede deg bedre på helsekostnader ved pensjonisttilværelse, slik at de ikke ødelegger planene dine for den fasen av livet ditt.
Typer helsetjenester ved pensjonering
Du har flere alternativer for hvilken type helsetjenester du vil motta. Alternativet du bruker kan ha stor innvirkning på de årlige kostnadene dine. Hvis du pensjonerer deg tidlig, kan det hende du må kombinere et par alternativer gjennom pensjonering siden du ennå ikke kvalifiserer for Medicare.
Her er helsedekningsalternativene dine ved pensjonering og hvordan hver enkelt kan påvirke kostnadene dine:
Medicare: Dette er helseforsikringen som mange stoler på når de når tradisjonell pensjonsalder, da den suppleres av myndighetene. Mange gjør feilen ved å tro at det ikke vil koste dem noe som Medicaid, men det gjør det. Likevel er dette sannsynligvis den rimeligste forsikringsdekningen du vil ha tilgang til under pensjonisttilværelsen. Avhengig av år, kan du betale hvor som helst mellom rundt $150 og $600 per måned for premiene dine. Dette vil avhenge av hva din årlige inntekt er. Medicare planer har også en egenandel, og visse utgifter som sykehusopphold kan koste deg mer.
Privat helseforsikring: Du kan kjøpe helseforsikringsdekning direkte fra en megler, men dette vil sannsynligvis være det dyreste alternativet når du ser på pensjonsalder mellom 60 og 90. Mange selskaper har alternativer som er spesifikke for pensjonister, men disse planene er generelt fokusert på personer i alderen før Medicare. Du vil sannsynligvis betale mer for disse planene enn du for øyeblikket betaler for en arbeidsgiversponset plan siden du ikke har et selskap som subsidierer forsikringen din.
Arbeidsgiversponset forsikring: Mange bedrifter har en pensjonsforsikring for ansatte som har jobbet for dem i svært lang tid før pensjonering. Du kan kjøpe deg inn i denne planen og motta noe som ligner på det du har mottatt da du jobbet i selskapet. Det kan være noen endringer som inkluderer at du betaler litt mer av premie på månedlig basis eller mindre dekning for ting som sykehusopphold. Et annet alternativ er at du kan jobbe deltid for en bedrift som tilbyr helseforsikring til deltidsansatte.
COBRA: Når du går av med pensjon har du også muligheten til å fortsette med akkurat samme forsikring gjennom arbeidsgiveren din i opptil 18 måneder t.o.m. COBRA. Premiene dine vil øke ettersom du betaler det du betalte tidligere pluss arbeidsgiverdelen av premien. Dette kan være et godt, men kostbart alternativ for å bygge bro mellom pensjonisttilværelsen og Medicare-kvalifisering.
Forsikringsmarked: I likhet med alternativet for privat helseforsikring, kan du kjøpe en plan på markedsplassen på en statlig eller føderal børs siden du ikke lenger vil være dekket eller tilbudt forsikring av en arbeidsgiver. Disse planene er vanligvis litt rimeligere enn å kjøpe privat forsikring, men du må være nøye med hva hver plan dekker og ikke gjør før du godtar å kjøpe forsikring. Hvis du ikke har store inntekter, kan du også kvalifisere deg for skattefradrag for å betale for dekning.
Forsikring fra en ektefelles arbeidsplass: Hvis du er eldre enn ektefellen din og de fortsatt jobber, kan det være et alternativ å få tilgang til helsedekningen deres. Dette kan være en god mulighet til å bygge bro over gapet til Medicare eller bare være en mulighet til å senke de totale helsekostnadene dine i noen år før din ektefelle går av med pensjon.
Uansett hvilken rute du velger, er det ingen enkle eller svært rimelige måter å betale for helsedekning på under pensjonisttilværelsen. Det er viktig å forberede seg før pensjonisttilværelsen ved å sørge for at du har de riktige investeringene på plass som vil gi nok inntekt til å leve den livsstilen du ønsker deg samtidig som du kan holde deg frisk.
Hvordan senke helsekostnader i pensjonisttilværelsen
Selv om helsetjenester er dyrt, spesielt under pensjonisttilværelsen, betyr det ikke at det ikke er ting du kan gjøre for å redusere de totale helsekostnadene dine. Å forberede budsjettet og pensjonsinntekten er noe alle burde gjøre, men her er noen flere alternativer som kan hjelpe deg med å redusere kostnadene, avhengig av situasjonen din.
Sørg for at du forstår Medicare
Det er viktig å få et godt grep om de ulike dekningene av Medicare og hva det potensielt kan bety for din situasjon. Du får kanskje ikke den beste hjelpen når du søker om Medicare, så det er viktig at du vet hvilken type dekning du trenger og som vil hjelpe deg å kutte kostnader når du kan. Du bør også bli kjent med kvalifikasjonskravene, slik at du ikke planlegger på ett kostnadsnivå mens realiteten er at du vil betale mye mer.
Ha en plan for å betale for langtidspleie
Langtidspleie kan være dyrt og behovet for det kan komme ganske plutselig. Det kan være dyrt å komme inn i et godt anlegg som gir førsteklasses helsetjenester og samtidig bevare så mye uavhengighet som mulig. Mange helseforsikringer, inkludert mange typer Medicare, vil ikke dekke langtidspleie selv om flertallet av mennesker over 65 år til slutt vil trenge det.
Du vil ha en plan på plass for å dekke disse kostnadene, i tilfelle du trenger å gå inn i denne typen anlegg. Et privat rom på et anlegg som gir full omsorg kan koste mer enn $7,000 per måned i gjennomsnitt, mens et assistert omsorgsinstitusjon kan koste $4,000 per måned eller mer.
Åpne en helsesparekonto (HSA)
Helsesparekontoer kan være en utmerket måte å samle opp en haug med midler som kun kan brukes til det spesifikke formålet med helsetjenester. Hvis du for øyeblikket har en helseplan med høy egenandel, da kan du kvalifisere til å bidra med opptil visse HSA-grenser årlig. For 2022 er grensene $3,650 for deg selv eller $7,300 hvis du har en familieplan. For 2023 er grensene $3,850 for deg selv eller $7,750 hvis du har en familieplan.
Hvis du åpner en HSA nå, kan du bruke midlene til å betale for uventede helseutgifter nå eller fortsette å rulle midlene over til pensjonisttilværelsen. Dette kan gi deg ganske mye penger å hente fra over 10 eller 20 år, noe som kan redusere hvor mye av pensjonsinntekten din som vil gå til helsen din.
Ta vare på helsen din nå
Den enkleste måten å redusere potensielle helsekostnader i fremtiden er å ta vare på helsen din i nåtiden. Spis riktig og tren regelmessig. Disse to tingene alene kan gjøre en verden av en forskjell i pensjonisttilværelsen.
På toppen av det, dra nytte av dine årlige kontroller hos leger som din nåværende helseforsikring betaler for, og ta legen din om hvordan du kan være så frisk som mulig nå, slik at du ikke betaler for det når du går av med pensjon.
Bottom Line
En av de største enkeltutgiftene du vil ha når du går av med pensjon er betale for egen helsehjelp. Estimater tyder på at du kan ende opp med å bruke 15 %, eller mer, av din årlige inntekt på helsen din, så det er viktig at du forbereder økonomien så tidlig som mulig, slik at budsjett vil fungere uten å ofre pensjonsmålene dine. Det er ting du kan gjøre nå og under pensjonisttilværelsen som kan redusere de totale kostnadene eller gi deg de nødvendige ekstra pengene for å dekke disse kostnadene.
Tips for pensjon
Pensjonering kan være en veldig spennende tid, men du vil være sikker på at du har planlagt for alle potensielle kostnader mens du sparer og investerer. EN finansiell rådgiver er opplært til å gi deg en skikkelig økonomisk plan som oppfyller dine mål. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Ikke sikker på hvor mye penger du kommer til å trenge i pensjonisttilværelsen? Du kan bruke SmartAssets pensjonskalkulator å estimere hvor mye du skal spare slik at du ikke blir overrumplet når helseutgiftene ruller inn.
Fotokreditt: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Innlegget Veiledning til helsekostnader i pensjonisttilværelsen dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html