Små bedrifter kjemper mot kredittkortgebyrer

Sol Dias Ice Cream, i Dallas metroområde, tiltrekker seg kunder med sin prisbelønte mangosorbet og smaker med en meksikansk vri som «tequila» og «queso».

De unike smakene kan være det som satte Sol Dias, med sine to lokasjoner, på kartet, men det er en liten plakat på frontregisteret som vekker oppmerksomhet.

"Vi har et fint lite skilt foran registeret vårt som sier "Hei, kredittkortgebyrer, de koster oss mye penger," sa Victor Garcia, mangeårig eier av Sol Dias, til CNBC. «I fjor kostet de oss 25,000 30,000 dollar. I år kommer de til å koste oss nærmere XNUMX XNUMX dollar. Vi informerer bare forbrukeren.»

Hver gang en kunde betaler for koppen eller kjeglen med et debet- eller kredittkort, liker selskaper Visum or Mastercard belaste et behandlingsgebyr, også kjent som et sveipegebyr, som utgjør en prosentandel av hver transaksjon.

Gebyrene har mer enn doblet seg i løpet av det siste tiåret, noe som har ført til at enkelte bedriftseiere ser etter nye og kreative måter å få tilbake fortjenesten på. De vekker også debatt i Washington, og setter betalingsgigantene opp mot småbedriftsmassene.

Sveipeavgiftene er ikke nye, men det forverrede problemet kommer på et tidspunkt da Main Street-bedrifter over hele landet er stadig mer sliter med skiftende makroøkonomiske forhold. Småbedriftsoptimismen sank til et lavpunkt på seks måneder i desember da eiere fortsatte å kjempe mot økende kostnader, ifølge en undersøkelse utført av Landsforbundet for uavhengig næringsliv. Den undersøkelsen fant inflasjon sitert som den største bekymringen for bedriftseiere.

Federal Reserves halvårlige undersøkelse av bankenes debetkorttransaksjoner anslår at operatørene i gjennomsnitt betaler i underkant av 4 cent per transaksjon, uavhengig av den totale billettkostnaden. Driftskostnadene er kraftig ned fra rundt 8 cent per transaksjon et tiår tidligere. Selv om sentralbanken ikke gjennomfører den samme undersøkelsen for kredittkorttransaksjoner, er prosessene som brukes for debet- og kredittkort like.

I mellomtiden utgjør kredittkortgebyrer den tredje høyeste driftskostnaden i gjennomsnitt for restauranter, ifølge Texas Restaurant Association.

Mange små bedrifter føler at de har lite annet valg enn å overføre gebyrene til forbrukerne via høyere priser eller risikere mindre fortjenestemarginer. Sveipegebyrer økte prisene for den gjennomsnittlige amerikaneren med minst $900 i 2021, ifølge estimater fra Merchants Payments Coalition, som representerer en rekke små bedrifter, inkludert restauranter og nærbutikker.

Patti Riordan, medeier av Smoke Stack Hobby Shop i Lancaster, Ohio, sa at småbedrifter «mangler volumet til å kunne forhandle om eventuelle reduksjoner i avgifter», noe som betyr at uavhengige operatører betaler «de høyeste prisene der ute».

Riordan fortalte CNBC at hun var i stand til å senke det gjennomsnittlige kredittkortgebyret fra 2.9 % til 1.7 % per transaksjon ved å bytte til en ny betalingsleverandør – ved hjelp av National Retail Hobby Stores Association, en handelsgruppe for eiere som henne. Før byttet sa Riordan at hun ikke engang visste at hun hadde muligheten.

"Disse par punktene tillot oss å tilby helseforsikring til våre heltidsansatte. Så viktig var det, sa Riordan.

Swipe-gebyrene i USA er blant de høyeste i verden, ifølge en analyse fra betalingskonsulentfirmaet CMSPI. Den europeiske union slo ned på lignende økninger, avgrensningsgebyrer i 2015 på 0.2 % for debetkortkjøp og 0.3 % for kredittkortkjøp. I USA var gjennomsnittsrenten for Visa og Mastercard 2.22 % i 2021, ifølge markedsundersøkelsesfirmaet Nilson Report.

De høyere amerikanske avgiftene er delvis et resultat av en høyere kvalitet på tjenesten, ifølge Jeff Tassey, styreleder for Electronic Payments Coalition, en industrigruppe som tar til orde på vegne av betalingsbehandlere, kredittforeninger og samfunnsbanker.

«Våre systemer har mye høyere verdi for forbrukerne. Vi har de mest utviklede forbrukerkredittmarkedene og handelssystemene i verden. Du får det du betaler for, sa Tassey.

Men Bob Jones, president for den regionale forhandleren American Sale, som driver åtte basseng- og utendørslivsbutikker i Chicago-området, sa at prosessorene føles mindre som leverandører og mer som forretningspartnere.

"Gebyret deres er basert på en prosentandel av salget. Så i praksis er de 2 % partnere i min virksomhet, fordi det er det de tar,” sa Jones. "Egentlig vil jeg si enda mer fordi de tar 2% rett fra toppen."

Sveipegebyrer representerer den fjerde største ordrelinjen for America Sale, sa Jones, og det er derfor han har blitt tvunget til å bygge kostnadene inn i forbrukerpriser

"Det er ingen vei utenom det, og ærlig talt, det er ingen vei utenom det for våre konkurrenter," sa han.

For mange små bedrifter er trinn én i å bekjempe gebyrene kundeopplæring. Som Garcias skilt på Sol Dias, som har som mål å varsle middagsgjestene om de økende avgiftene. Et økende antall operatører ser også etter kredittkorttillegg eller kontantrabatter for å kompensere for fotturene, ifølge Massachusetts Restaurant Association.

Garcia sa at han vil ha retten til å velge hvilket kredittkortbehandlingsnettverk iskrembutikkene hans bruker, men sa at han føler seg "fast".

Visa og Mastercard kontrollerer 80 % av markedet, ifølge Nilson. Doug Kantor, medlem av Merchants Payments Coalitions eksekutivkomité, fortalte CNBC at betalingsgigantene setter prisene som bankene tar, og eliminerer konkurransen i området.

"Vi vil at det skal være flere spillere," sa Garcia, hvis virksomhet er medlem av Merchants Payments Coalition.

Betalingsgigantene nektet å kommentere, og utsatte spørsmål til Electronic Payments Coalition.

Kontantrabatter og andre insentiver gjorde lite for Sol Dias å endre forbrukeratferd, og det er grunnen til at Garcia nå regner med at lovgivere tar tak i problemet.

Kredittkortkonkurranseloven ble innført i begge kongressens kamre i fjor, men ble ikke lov før slutten av kongressens sesjon. Lovverket vil kreve at kredittkort utstedt av landets største banker skal behandles gjennom minst to forskjellige nettverk.

Med mer enn én rute for behandling, må nettverk konkurrere om avgifter, sikkerhet og service, og potensielt spare selgere og deres kunder for anslagsvis 11 milliarder dollar i året – uten å påvirke kredittkortbelønningspoeng – ifølge en analyse fra CMSPI.

Electronic Payments Coalition hevder imidlertid at regningen vil påvirke kredittkortbelønningspoeng og øke kostnadene for forbrukerne.

«Den falskt navngitte kredittkortkonkurranseloven fra 2022 var dypt upopulær lovgivning – blant både demokrater og republikanere. Denne lovgivningen ville ha skadet forbrukere gjennom høyere kostnader, svekket betalingssikkerhet, skadet små finansinstitusjoner, redusert tilgang til kreditt for de som trenger det mest, og avsluttet populære kredittkortbelønningsprogrammer», sa organisasjonen i en uttalelse.

Senator Dick Durbins kontor fortalte CNBC at Illinois-demokraten planlegger å gjeninnføre lovforslaget «tidlig i år».