Pensjonsplanleggingens hellige gral? Et enormt pensjonsredegg. Eller i det minste en som er stor nok til å støtte deg i den levestilen du ønsker i løpet av dine gylne år.
Kanskje det betyr en pensjonssparingssaldo som er stor nok til å gi deg $100,000 200,000 i årlig inntekt. Eller kanskje du fortsatt jobber og allerede drar ned $1 XNUMX i året. Eller XNUMX million dollar.
Og du ser ingen grunn til å trappe ned når du slutter å jobbe. Greit nok.
X
Pensjonsplanlegging: Seks nøkkeltrinn
Det viktigste er hvordan man når det målet. Faktisk er det seks nøkkeltrinn, sier Rob Williams, en finansiell planleggingsekspert ved Charles Schwab (schw).
De er nøklene til å beskytte og øke rikdommen din, sier Williams. Det gjør dem til de seks nøkkeltrinnene til pensjoneringsplanlegging.
Beskjær den høye gjelden din. Enten inntekten din er $ 50,000 100,000, $ 19.59 16.13 eller høyere, er høyrente gjeld en morder av pensjonisttilværelsesplanleggingsdrømmer. En av de vanligste typene høyrentegjeld er kredittkortgjeld. Kredittkort har en gjennomsnittlig rente på XNUMX %, ifølge de siste ukentlige dataene fra CreditCards.com. For et år siden var prisene i gjennomsnitt XNUMX %.
Reduser gjelden ved å betale ned kortsaldoene i tide hver måned, slik at du ikke blir slått av rentekostnader og forsinkelsesgebyrer. Og se etter et kort med en lavere pris enn det du har nå.
Ponni opp pengene
Maksimer bidragene til pensjonskontoen din. I økende grad er pensjonsplanlegging og pensjonssparing i stor grad ditt eget ansvar.
Jo tidligere du starter, desto færre dollar må du sette inn fra hver lønnsslipp. "Og bidra nok til å få maksimal arbeidsgivermatch," sa Williams. "Hvis du ikke gjør det, avslår du gratis penger."
Og denne tiden av året kan enhver årlig bonus du har rett på være en god kilde til ekstra dollar for pensjonssparing, sier Williams.
Roth IRA, Roth 401(k)s
Vipp mot kontoer i Roth-stil. Du bidrar med penger til overs etter at du har betalt skatt. Så uttak, sannsynligvis år senere i pensjonisttilværelsen, er fri for skatt og straff hvis du følger alle reglene.
La oss si at takket være flittig pensjoneringsplanlegging er du i en høyere skatteklasse ved pensjonering. Du vil ikke måtte betale inntektsskatt på uttak fra kontoer i Roth-stil, sier Williams. Selv om Kongressen har hevet skattesatsene innen da, vil uttakene dine være immune.
For å kvalifisere for uttak som er fri for skatt og straff, må du være minst 59-1/2 år gammel. I tillegg må kontoen være åpen i minst fem år.
En IRA kan være Roth-stil. Det samme kan en 401(k)-konto, hvis planen din tillater det.
Du kan legge inn nye bidrag i en Roth IRA. Men det er bare hvis din modifisert justert bruttoinntekt (MAGI) er under sikker grenser. For eksempel må gifte fellesfiler være under $214,000 i MAGI i 2022 eller $228,000 i 2023.
Hvis du ikke oppfyller disse inntektstakene, bidra med penger til en tradisjonell IRA - som ikke har noen regler for inntektsberettigelse. Konverter deretter pengene til en Roth IRA. Ingen inntektsberettigelsesregler gjelder for en konvertering.
Bare husk at det er inntektsgrenser for å få lov til å trekke fra ditt tradisjonelle IRA-bidrag.
Ingen inntektsgrenser gjelder for Roth 401(k)-kontoer.
Nødfond
Finansier nødsparingene dine. Mange er redde for at vi er på vei inn i en lavkonjunktur. Og flere store firmaer har allerede kunngjort permitteringer.
Hvor stor bør en nødsparekonto være? "Vi anbefaler å sette inn nok penger til å betale tre til seks måneder med vanlige levekostnader," sa Williams.
Å ha nødsparing er en del av pensjonsplanleggingen fordi det hjelper deg å unngå for tidlig uttak fra pensjonssparing.
Sjekk budsjettet ditt. Tanken er å identifisere unødvendige utgifter, som du kan kutte.
Dette er en del av pensjonsplanleggingen fordi det frigjør dollar som du kan bidra med til en IRA eller 401(k).
Hvis det virker for vanskelig å lage et budsjett for hele året, lag heller et budsjett for én måned eller ett kvartal. "Årets slutt er et godt tidspunkt å gjøre dette," sa Williams.
For å finne utgifter kan du kutte, se på å kombinere ulike forsikringer med én enkelt leverandør. Vurder også å nedgradere klubbmedlemskap. Enda en taktikk: Spør kabelleverandøren om rabatter.
Pensjonsplanlegging Tune-Up
Juster investeringsplanen din. Gjør det årlig. Det ideelle er å sørge for at investeringsspillplanen din fortsatt gjenspeiler dine pensjoneringsplanleggingsmål, tidsramme og risikotoleranse. Spør deg selv om dine valgte investeringer fortsatt ser ut som de beste kjøretøyene for å bygge den balansen du ønsker innen den tiden du vil ha den.
Trenger hjelp? Sammenlign porteføljens aktivaallokering med ett eller flere måltidsfond du liker. La oss si at du er en frekk 45-åring som planlegger å pensjonere seg om 25 år. Du er komfortabel med en aggressiv investeringsstrategi. Hvordan er aktivaallokeringen din sammenlignet med måltidsfond rettet mot investorer i midten av veien?
Schwab Target 219.5 Fund (SWMRX) på 2045 millioner dollar hadde 57 % av aksjonærenes penger i arbeid i amerikanske aksjer per 30. september. Det hadde 30 % i utenlandske aksjer, 7 % i amerikanske obligasjoner, nesten 3 % i utenlandske obligasjoner og nesten 3 % i kontanter. Balansen var i verdipapirer som foretrukne aksjer og konvertibler.
Du kan finne fond hvis aktivaallokering er mer aggressiv (flere aksjer) eller mer konservativ (flere obligasjoner). Og du kan finne fond med mer eller mindre volatilitet, målt etter det Morningstar.com kaller deres opp- og nedside-fangst-forhold. Ikke glem å sjekke årlige avgifter. De legger virkelig opp.
Følg Paul Katzeff på Twitter at @IBD_PKatzeff for tips om pensjoneringsplanlegging og strategier for de beste aksjefondene.
Kilde: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo