Nye estimater for utgifter til pensjonering av helsetjenester kan være for lave

De fleste amerikanere undervurderer helsekostnadene sine i pensjonisttilværelsen, og det er et problem fordi de fremtidige regningene kan vise seg å være betydelig høyere enn du forventer.

En 65 år gammel mann som er registrert i Medicare med en Medigap-plan, må gjemme bort 166,000 90 dollar for medisinske utgifter for å ha en god sjanse (XNUMX %) til å dekke de anslåtte helsekostnader i pensjonisttilværelsen, ifølge ny forskning fra Employee Benefit Research Institute (EBRI), en ideell, partipolitisk organisasjon. På grunn av lengre levetid, vil en 65 år gammel kvinne trenge 197,000 XNUMX dollar.

Og disse kan være lave estimater, sier eksperter, og understreker behovet for arbeidere å fokusere enten på måter å redusere de totale kostnadene på eller bruke alle verktøyene for å spare nok.

"Medicare dekker ikke alle helsekostnader," sa Paul Fronstin, direktør for helsefordeler ved EBRI, til Yahoo Finance. "Som et resultat kjøper mange Medicare-mottakere Medigap eller melder seg på Medicare Advantage-planer for å hjelpe til med å kompensere for utgiftene til helsetjenester. De melder seg også på del D reseptbelagte legemiddelplaner. Kombinasjonen av premie for tilleggsdekning og egenutgifter kan legge en enorm belastning på økonomien til Medicare-mottakere."

For seniorer påmeldt Medicare Advantage -planer, er sparemålene vanligvis lavere, ifølge rapporten. En 65 år gammel mann som er registrert i Medicare Advantage og som har mediane legemiddelutgifter og gjennomsnittlig bruk av helsetjenester, må spare $96,000 9 for å ha en 10-i-65 sjanse til å møte medisinske regninger ved pensjonering. I mellomtiden vil en 113,000 år gammel kvinne trenge XNUMX XNUMX dollar.

EBRI-rapporten tar også hensyn til en bestemmelse i Inflasjonsreduksjonsloven som begrenser de årlige utgiftene for Medicare Part D reseptbelagte legemidler som starter i 2025, slik at ingen påmeldte vil betale mer enn $2,000 per år.

Denne grensen vil påvirke 50 millioner amerikanere med Medicare Part D, og ​​kan beskytte påmeldte fra skyhøye kostnader. Denne bestemmelsen vil være direkte til fordel for de 1.4 millioner Medicare-pasientene som bruker mer enn 2,000 dollar på medisiner hvert år, inkludert personer som trenger dyre kreftmedisiner, ifølge en analyse fra Kaiser Family Foundation (KFF), en ideell organisasjon.

Historien fortsetter

"Vild konservativ"

Viktigere er at denne EBRI-analysen ikke veier de potensielle kostnadene ved utgifter til langtidspleie og andre regninger som ikke dekkes av Medicare, slik som tann- og synspleie. Disse blir ofte oversett når man planlegger pensjonisttilværelsen.

"Å planlegge kostnadene for helsetjenester er en av de vanskeligste jobbene," Mary Johnson, policyanalytiker for Senior League, fortalte Yahoo Finance. "Ikke bare trenger pensjonister å spare nok til å erstatte rundt 70 % av førpensjonsopptjeningen - bare for å leve av - men vi må planlegge nøye for mye større summer når vi blir eldre og trenger mer omsorg i tillegg til bare helsetjenester, for eksempel å betale for hjelpere for å hjelpe til med dagliglivets aktiviteter, matlaging, rengjøring eller vedlikehold av et hjem.»

"Vi er ikke kablet til å tenke på denne måten," sa Johnson.

Den tar heller ikke hensyn til det faktum at mange mennesker går av med pensjon før de blir kvalifisert for Medicare ved 65 år, og vanligvis betaler for utgiftene til helseforsikringsplanen fra egen lomme i noen få pensjonisttilværelser. I EBRIs 2022 Pensjonstillitsundersøkelse av 2,677 1,132 voksne som inkluderte 29 70 pensjonister, forventet over én av fire (62 %) å gå av med XNUMX år eller utover eller ikke i det hele tatt, men XNUMX var den median rapporterte pensjonsalderen.

"Disse EBRI-anslagene er veldig konservative," Melinda Caughill, medgründer av Medicare rådgivningsnettstedet 65 Inkorporert, fortalte Yahoo Finance. – Dette er dessverre bare toppen av isfjellet. Vi freaking out i dette landet fordi det er forventninger til folk at helsetjenester i pensjonisttilværelse er gratis og bør være gratis. Men det er det ikke, og det kommer det ikke til å bli. Jeg skulle ønske det fantes et pengetre for helsevesenet, men det er det ikke.»

"Beveger seg ikke for solskinn eller palmer"

Disse funnene, konservative eller ikke, bør være en advarsel for amerikanere som fortsatt har år til pensjonisttilværelse for å vurdere å bidra til en helsesparekonto (HSA) For å være kvalifisert, må du imidlertid være registrert i en helseplan med høy egenandel.

For 2023 vil den årlige inflasjonsjusterte grensen på HSA-bidrag for dekning av egen person under en helseplan med høy egenandel være $3,850, opp fra $3,650 i 2022. HSA-bidragsgrensen for familiedekning vil være $7,750, opp fra $7,300.

Ditt HSA-bidrag hos arbeidsgiveren din kan gjøres gjennom et automatisk lønnstrekk der midlene ledes fra lønnsslippen din, skattefritt, til en HSA. Du kan også legge til midler direkte til HSA når som helst. Selv om disse bidragene ikke er skattefrie, er de fradragsberettigede på selvangivelsen. Noen arbeidsgivere matcher bidrag til HSA-er som ligner på arbeidsgivers pensjonssparekontoer. Du kan også åpne en konto som selvstendig næringsdrivende frilanser eller bedriftseier.

"Fra et skatteperspektiv er en HSA det beste som finnes," sa Fronstin tidligere til Yahoo Finance. "Det drar fordel av en trippel skattefordel. Det er den eneste kontoen som lar noen sette inn penger på skattefri basis, lar det bygge seg opp skattefritt og lar det komme ut skattefritt for kvalifiserte helsetjenester.»

En annen måte å redusere dine fremtidige behov for helsetjenester er ved å jobbe lenger. Hvis arbeidere som mottar helsefordeler - og en lønnsslipp - fra arbeidsgiveren velger å jobbe over 65 år og utsette påmelding til Medicare Parts B og D, må de ha socket bort mindre enn EBRI-forskernes spareanslag, ifølge rapporten.

Antallet 65 og eldre som fortsatt er i jobb har imidlertid vært på vei opp og anslås å øke ytterligere fra en deltakelsesrate på 18.9 % i 2021 til 21.5 % i 2031, ifølge Bureau of Labor Statistics.

Til slutt, her er en annen betydelig kostnadsbesparelse for pensjonister som ønsker å flytte til neste kapittel. Helsekostnader "varierer utrolig basert på hvor du bor," sa Caughill.

I 2022, ifølge Missouri Economic Research and Information Center's Cost of Living Data serien, var helsekostnader i Maryland, for eksempel, lavere enn i Florida eller Arizona.

"Hva er $100,000 i Arkansas kan være $200,000 i Illinois eller Wisconsin," sa Caughill. "Pensjonister bør flytte ikke for solskinn eller palmetrær, men for helsekostnader."

Kerry er senior reporter og spaltist i Yahoo Finance. Følg henne på Twitter @kerryhannon.

Klikk her for de siste økonomiske nyhetene og økonomiske indikatorene for å hjelpe deg med dine investeringsbeslutninger

Les de siste økonomiske og forretningsnyhetene fra Yahoo Finance

Last ned Yahoo Finance-appen for eple or Android

Følg Yahoo Finance på Twitter, Facebook , Instagram, Flipboard, Linkedinog YouTube.