Boliglånsrentene stiger. Hva økonomiske profesjonelle sier at klienter bør gjøre.

Sarah Ponczek, finansiell rådgiver, UBS Private Wealth Management: Timing av eiendomsmarkedet er like vanskelig, om ikke mer, enn timing av aksjemarkedet, fordi boligmarkedet er mye mer illikvidt. Så den beste tiden å kjøpe bolig er når du føler deg klar og når du føler at du har råd til det. Det første du må gjøre er å ta en god titt i speilet og virkelig spørre deg selv: "Hvor mye har jeg råd til å bruke månedlig på et hjem?" Du må ta hensyn til skatter og forsikringer og vedlikeholdsbetalinger, alt som kan kvalifisere som en boligutgift. En god tommelfingerregel er at du ikke vil bruke mer enn 20 % til 30 % av inntekten før skatt på boligkostnader. Forstå at du kanskje ikke har råd til drømmeboligen du kunne hatt råd til i fjor. Men så vanskelig som dette kan være, er det best å ikke prøve å time kjøpet. Baser heller avgjørelsen din på om du har råd til de månedlige betalingene. 

Nina Mitchell, senior rikdomsrådgiver, The Colony Group: Avhengig av boligverdien og lånebeløpet, foretrekker vi jumbo fremfor samsvarende lån, fordi 30-års jumborenter er omtrent 1 % lavere enn samsvarende lån. Bankene vil ha disse jumbolånene på bok og blir veldig konkurransedyktige med sine priser. Grensen for samsvarende lån er litt over $647,000 XNUMX. Normalt ønsker folk å låne så lite som mulig. Men hvis du kjører regnestykket, kan det faktisk koste deg mindre å låne litt mer med den lavere prisen. Og du kan bruke de ekstra midlene til sluttkostnader, eller du kan betale ned hovedstolen et par måneder etter lukking. 

Også boliglån med regulerbar rente kommer tilbake på moten. Den syvårige jumbo-ARM akkurat nå er omtrent 4.75%. Det er 1 % lavere enn selv den 30-årige jumboen. Og de fleste har ikke boliglån i mer enn ni eller ti år; de vanligvis refinansierer det. Så basert på fakta og omstendigheter, kan du gjøre en syv-års ARM til denne lavere hastigheten, med håp om at du vil gjenopprette den i løpet av de neste syv årene. Det er en annen måte å låse inn en lavere rate basert på dagens miljø.

Et annet alternativ, og dette avhenger virkelig av din familiedynamikk, er å ta et lån fra et familiemedlem eller en familiestiftelse. Du må bare være sikker på at du bruker den minste gjeldende føderale satsen, som er fastsatt av IRS. Den satsen er betydelig lavere enn bankenes satser. 

Kenneth Van Leeuwen, administrerende direktør i Van Leeuwen and Company: Vi undersøker alle de forskjellige alternativene for å finne den beste måten å få kunder til eiendommer hvis de fortsatt ønsker å kjøpe, og basert på deres overordnede økonomiske plan. En stund der var alt en 30- eller 15-års fast. Nå ser vi på en rekke alternativer, inkludert justerbare priser og avdragsfrie boliglån. For en yngre person eller et par, spør vi om det er noen kilder de kan benytte for å gjøre en større forskuddsbetaling. I noen tilfeller vi har sett i det siste, kan ikke kunden for øyeblikket ha råd til boligen eller leiligheten de ser på, og derfor ber vi dem gå tilbake og spare litt mer penger hvis de kan. I tillegg har markedet noen steder stilnet, slik at det ikke er den gale budgivningen som det en gang var. Så vi oppfordrer kundene til å se om det er et hus på $ 500,000 480,000, om de vil selge det til deg for $ XNUMX XNUMX. Vi oppfordrer dem til å være litt mer aggressive på budene sine. 

Jamie Hopkins, administrerende partner for formuesløsninger, Carson Group: Jeg synes alltid du bør vurdere å kjøpe ned poeng – i hovedsak betale kredittforetaket X beløp i dollar for å få en lavere rente på boliglånet ditt. En del av det er å analysere om du har nok penger til å gjøre det. Hvis du opererer under et begrenset månedlig budsjett på for eksempel $2,000, kan du holde deg innenfor dette budsjettet ved å sette ned ekstra penger. Jeg tror også rightsizing er en god idé for mange mennesker, ideen om at du kan være lykkeligere i et mindre hus. Det kan være rimeligere, enklere å vedlikeholde, mer kostnadseffektivt når det gjelder oppvarming og kjøling og alle utgiftene som følger med. Jeg tror at høyere lånekostnader kommer til å drive litt ut av det. 

Lauren Sigman, formuesrådgiver, Robertson Stephens: Jeg vil ikke si rett ut: "Å, rentene er høye, ikke kjøp akkurat nå." Det er et helhetlig spørsmål. Først og fremst er boligen din et bruksmiddel, det er ikke et investeringsmiddel. Så jeg spør kundene hvorfor de vil flytte inn i et nytt hus. Så skal jeg se på balansen og kontantstrømmen din, hva har du råd til uten å klype resten av sparemålene dine. Og hvis de ender opp med å måtte strekke seg og bruke $25,000 10 mer, kan vi vurdere det rasjonelt. Hvis et hus allerede er fikset og det er 50 minutter nærmere barnas skole, kommer det virkelig til å utgjøre en stor forskjell hvis boliglånsbetalingen er $XNUMX i måneden høyere? Og husk uansett hva du kjøper i dag, du kan refinansiere senere, hvis og når prisene går ned. Jeg ber også folk om å få deg selv en god boliglånsmegler for å se på en rekke ulike låneprogrammer. 

Hvis du har et rentetilpasningslån som er i ferd med å nullstilles, kan du senke den månedlige betalingen ved å omforme lånet. La oss si at du har et boliglån på $100,000 4 med justerbar rente, og det går fra 6% til XNUMX%. Du kan betale ned nok til å redusere den månedlige betalingen eller beholde den samme selv om prisen stiger.

Nikki Savage, formuesrådgiver, Sequoia Financial: Jeg vil råde kunder som vurderer å kjøpe et hus akkurat nå å se på sin langsiktige plan og veie fordeler og ulemper med markedet de ser på. Ulike byer kommer til å ha forskjellige trender. Det kan være lurt å sammenligne kostnadene ved å leie kontra å kjøpe i det lokale markedet. 

En situasjon det kan være spesielt komplisert er å ha et boliglån med justerbar rente akkurat nå. Det er så mye som ligger i luften med tanke på hva rentene vil være de neste ett til to årene. Generelt vil jeg si at hvis du har et boliglån med justerbar rente, er dette en tid for å revurdere din langsiktige plan. Hvis du planlegger å bo i hjemmet de neste 10 årene, er det kanskje på tide å revurdere refinansiering, for å unngå betydelig høyere priser som kan komme på trappene. Da kan du potensielt refinansiere igjen senere hvis og når renten faller igjen.

Redaktørens merknad: Svarene er redigert for lengde og klarhet. 

Ta kontakt på [e-postbeskyttet]