Jeg jobber fortsatt ved 75: Må jeg ta RMD-er fra 401(k)? 

Har du et spørsmål om mekanikken ved å investere, hvordan den passer inn i din overordnede økonomiske plan og hvilke strategier som kan hjelpe deg å få mest mulig ut av pengene dine? Du kan skrive til meg på [e-postbeskyttet]. 

Kjære Sam, 

Det enkle svaret på spørsmålet ditt er nei - du er ikke pålagt å ta penger fra din nåværende arbeidsplassplan hvis du fortsatt jobber. Men som alltid med skattemyndighetene, er det mye mer enn det. 

Hvis du fortsatt jobber, uansett om du er 75 eller 105, kan du fortsatt bidra til selskapets 401(k) plan, og du trenger ikke å ta penger ut av kontoen for nødvendige fordelinger, som IRS krever slik at du begynner å betale skatt på dine utsatte sparepenger. Du må bare begynne å ta RMD innen april året etter at du forlater den jobben. 

Hvis du kjøper selskapets aksjer gjennom en ansattes aksjeeierskapsplan (ESOP), underlagt opptjening og andre kvalifiserte pensjonsordninger, vil det falle inn under de samme reglene som 401(k) og vil ikke være underlagt RMDs før du forlater selskapet. 

Imidlertid, hvis du har andre utsatte pensjonsplaner, må du ta RMD-er fra disse. Så hvis du har en tradisjonell IRA eller 401(k) kontoer hos tidligere arbeidsgivere, ville alle telle, og du ville ha måttet begynne å ta penger ut av disse når du fylte 70 ½, fordi det var regelen da du fylte den alderen . På grunn av nye regler som starter i 2023, trenger de yngre årskullene dine bare starte når de når 73, og om 10 år vil de være 75. 

Hvis alt dette er en overraskelse for deg og du ikke har tatt RMD-er fra nødvendige kontoer ennå, er det nå på tide å fikse det – du må sende inn noen skjemaer til IRS, betale beløpet og be om tilgivelse på 50 % straff. 

Pensjonskomplikasjoner

Din offentlige pensjon har sine egne skatteregler, så hvis det er den eneste andre kontoen din, trenger du ikke gjøre mer papirarbeid, fordi beregningene dine er gjort for deg. 

Det du imidlertid må vurdere er den totale inntekten din for året hvis du samler inn pensjon og jobber – og kanskje samler inn trygd – fordi det i stor grad vil påvirke den samlede skattebelastningen din. 

"Vær alltid bekymret for den totale inntekten," sier Catherine Valega, en sertifisert finansiell planlegger som driver firmaet Green Bee Advisory i Winchester, Mass. 

For de fleste som bekymrer seg for å jobbe deltid i pensjonisttilværelsen, er det store spørsmålet hvordan inntekten din påvirker beskatningen av trygden du mottar. Svaret for deg vil avhenge av hvordan lønnen din har vært strukturert hos en postansatt gjennom årene, fordi ulike regler kan gjelde over tid. Du må kontakte din plan administrator for å finne ut detaljene i planen din. 

Noen offentlige pensjoner betaler inn i et annet system, og pensjonen din står i utgangspunktet for trygd. Men noen av inntektene dine fra postjobben din, eller andre jobber du kanskje har hatt gjennom årene, kunne ha kvalifisert deg til trygd. I så fall kan du være underlagt det som er kjent som Uventede elimineringsbestemmelse (WEP), som i utgangspunktet er ment å sørge for at du ikke dobbel-dip med fordeler, og det kan redusere trygdekontrollen din. 

Bare det å jobbe påvirker generelt beskatning av trygd. Ved $34,000 85, det høyeste inntektsnivået, kan rundt XNUMX % av fordelen være skattepliktig. Inntekt påvirker også hvor mye du blir belastet for din Medicare-premier for del B og D. 

Hvis du ikke allerede har kvalifisert deg for trygd på grunn av dine offentlige fordeler, kan du fortsatt gjøre det hvis du jobber 40 kvartaler, som vanligvis fungerer til 10 år. Legg inn seks år til, og du vil være der, 81 år, og samle inn for første gang.

"Vår skattekode er så innviklet at du virkelig trenger å jobbe med noen for å koble alle numrene dine til skatteprogramvare," sier Valega. 

Hvis det begynner å virke som om deltidsjobben din ikke er verdt det for alle skattekomplikasjonene, tenk på hva annet den bringer til livet ditt. 

"Det er andre fordeler med å jobbe - det er å legge til litt ekstra inntekt og det holder deg yngre og sunnere," sier Valega.