Jeg skylder for tiden $300,000 2.5 på huset mitt med et 30%, 401-års boliglån. Jeg maksimerer pensjonskontoene mine - IRA og 10(k) - og ser etter å gå av med pensjon om mindre enn 300,000 år. Jeg vil motta en arv på minst $XNUMX XNUMX, så jeg vil være i stand til å betale ned på huset.
Jeg er i en veldig heldig posisjon. Bør jeg betale det ned - eller bør jeg investere pengene?
hus
Kjære villaeiere,
Du vil spare en betydelig mengde renter ved å betale ned boliglånet tidlig, spesielt til en rente på 2.5 %. Millioner av huseiere ville drepe for den prisen.
Mye av det har selvfølgelig med flaks å gjøre. La oss ta et øyeblikk: 30-års boliglånsrenten er for tiden over 5.5 %. Konsumprisindeksen steg 8.5 % i juli fra året før, og det nøye overvåkede «kjernemålet» for inflasjon – unntatt flyktige matvarer og energi – holdt på 5.9 %. Med en rente på 2.5 % tjener du allerede penger ved å leve livet ditt.
Som min kollega Aarthi Swaminathan sett det: «Mens prisen på bilen, gass, elektrisitet og andre utgifter øker, vil den huseieren også se boligverdien øke med inflasjonen. Likevel forblir boliglånsrenten den samme siden den ikke er inflasjonsjustert, noe som betyr at de fortsatt betaler samme rente som de var før inflasjonen.»
Betaler for mye noen hvis du kan, spesielt tidlig i lånets levetid når rentebetalingene er høyere. Avhengig av vilkårene for boliglånet ditt, kan du være begrenset på beløpet i overbetalinger du kan gjøre (10 % i noen tilfeller), og så irriterende som det virker, kan det være en straff for overbetaling. I ditt tilfelle kan det faktisk være en god ting.
"Med en rente på 2.5 % og en inflasjon på 8.5 % tjener du allerede penger ved å leve livet ditt. "
Din skattemessige pensjonssparing på for eksempel 6 % vil gjøre mye av det tunge arbeidet for deg, og oppveie 2.5 % rente, forutsatt at du har en sunn 401(k) og IRA. Snakk med en finansiell rådgiver, og sørg for at du fortsatt har nok til å leve komfortabelt og betale ned boliglånet og/eller nedbemanne.
Når vi snakker om økonomiske rådgivere, sier Larry Pon, en finansiell planlegger basert i Redwood City, California, at mange mennesker som har ekstra penger står overfor dilemmaet ditt, og at det ikke er noe riktig eller galt svar. Han er enig med meg: «Jeg ville gjort begge deler. Jeg ville ikke betalt ned på boliglånet og ikke investert arven aggressivt, men gjort en kombinasjon.»
"Siden du er 10 år ute av pensjonering, for arven, foreslår jeg at du investerer med en moderat allokering, som er et sted mellom 50/50 og 60/40 for aksjer og obligasjoner. Denne porteføljen kan generere nok inntekt til å øke boliglånsbetalingene dine," sa Pon. "Dette betyr at du kanskje ikke vil merke noen forskjell i din personlige kontantstrøm og betale ned lånet om 10 år."
Fortsett å maksimere disse kontoene. "Jeg antar at du er over 50, så du kan legge $7,000 i en IRA og $26,000 i 401(k). Jeg har gjort dette i 36 år, og jeg har ennå ikke møtt noen som har lagt bort for mye til pensjonisttilværelsen, la Pon til. "Jeg anbefaler på det sterkeste at du fortsetter å maksimere pensjonsplanene dine slik at pensjoneringen din blir sikrere."
Pon skisserer fordeler/ulemper ved å investere og betale ned på boliglånet. Her er hans proffene: 1. Ingen flere boliglån betalinger. 2. Nedbetaling av gjeld er en risikofri investering. "Du vil spare minst 1,200 dollar i måneden, noe som betyr at i stedet for å betale boliglånet, kan du omdirigere betalingsbeløpet til sparepengene dine." 3. "Dette vil gjøre din pensjonisttilværelse sikrere."
Og ulempene: 1. Din boliglånsrente vil sannsynligvis aldri bli så lav igjen. 2. Hvis du investerer $300,000 3 i stedet for å betale ned på boliglånet, vil du påta deg investeringsrisiko. 2.5. "Selv i det nåværende markedet forventes det at investeringsavkastningen din vil være mer enn XNUMX %. Dette er ikke risikofritt eller garantert, men å ta en viss risiko vil gi deg en større avkastning.»
Hvis det var meg? Jeg ville betale ned lånet. Jeg liker ikke gjeld. Vi bruker den første delen av livet desperat etter å få et boliglån, og deretter bekymrer vi oss for å betale det ned. De er en nødvendig, om noen ganger usunn, besettelse. Boliglån gir oss noe å fokusere på bortsett fra det andre "M"-ordet: vår dødelighet.
Likevel ville livet vært søtt med et nedbetalt boliglån. Inntil den neste besettelse kommer.
Lær hvordan du rister opp din økonomiske rutine på Beste nye ideer i Money Festival den 21. september og 22. september i New York. Bli med Carrie Schwab, president for Charles Schwab Foundation.
Sjekk ut Moneyist private Facebook gruppe, hvor vi ser etter svar på livets peneste pengeproblemer. Leserne skriver inn til meg med alle slags dilemmaer. Legg ut spørsmålene dine, fortell meg hva du vil vite mer om, eller veie inn i de siste Moneyist-kolonnene.
Moneyisten angrer på at han ikke kan svare på spørsmål individuelt.
Ved å sende spørsmålene dine på e-post, godtar du å la dem publiseres anonymt på MarketWatch. Ved å sende inn historien din til Dow Jones & Co., utgiveren av MarketWatch, forstår og godtar du at vi kan bruke historien din, eller versjoner av den, i alle medier og plattformer, inkludert via tredjeparter.
Les også:
"Jeg har begått økonomisk utroskap": Jeg satte opp 50,000 XNUMX dollar i gjeld for å hjelpe min urolige sønn - og har ikke fortalt det til mannen min. Hvordan kommer jeg meg ut av dette rotet?
'Han betaler halvparten av regningene i huset, til tross for at seks voksne bor der': Sønnen min bor sammen med pappa og stemor. De utnytter ham. Hvordan kan jeg få ham ut?
«Jeg sitter fast i en trangt tankegang»: Min ektefelle og jeg kjøpte et hjem, men han ønsker bare å kjøpe eksklusive varer. Hvordan kan vi bli enige?
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- pant-eller-invester-pengene-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
"Jeg er i en veldig heldig posisjon": Jeg vil motta en arv på $300,000 XNUMX. Bør jeg betale ned på boliglånet mitt eller investere pengene?
Jeg skylder for tiden $300,000 2.5 på huset mitt med et 30%, 401-års boliglån. Jeg maksimerer pensjonskontoene mine - IRA og 10(k) - og ser etter å gå av med pensjon om mindre enn 300,000 år. Jeg vil motta en arv på minst $XNUMX XNUMX, så jeg vil være i stand til å betale ned på huset.
Jeg er i en veldig heldig posisjon. Bør jeg betale det ned - eller bør jeg investere pengene?
hus
Kjære villaeiere,
Du vil spare en betydelig mengde renter ved å betale ned boliglånet tidlig, spesielt til en rente på 2.5 %. Millioner av huseiere ville drepe for den prisen.
Mye av det har selvfølgelig med flaks å gjøre. La oss ta et øyeblikk: 30-års boliglånsrenten er for tiden over 5.5 %. Konsumprisindeksen steg 8.5 % i juli fra året før, og det nøye overvåkede «kjernemålet» for inflasjon – unntatt flyktige matvarer og energi – holdt på 5.9 %. Med en rente på 2.5 % tjener du allerede penger ved å leve livet ditt.
Som min kollega Aarthi Swaminathan sett det: «Mens prisen på bilen, gass, elektrisitet og andre utgifter øker, vil den huseieren også se boligverdien øke med inflasjonen. Likevel forblir boliglånsrenten den samme siden den ikke er inflasjonsjustert, noe som betyr at de fortsatt betaler samme rente som de var før inflasjonen.»
Betaler for mye noen hvis du kan, spesielt tidlig i lånets levetid når rentebetalingene er høyere. Avhengig av vilkårene for boliglånet ditt, kan du være begrenset på beløpet i overbetalinger du kan gjøre (10 % i noen tilfeller), og så irriterende som det virker, kan det være en straff for overbetaling. I ditt tilfelle kan det faktisk være en god ting.
"Med en rente på 2.5 % og en inflasjon på 8.5 % tjener du allerede penger ved å leve livet ditt. "
Din skattemessige pensjonssparing på for eksempel 6 % vil gjøre mye av det tunge arbeidet for deg, og oppveie 2.5 % rente, forutsatt at du har en sunn 401(k) og IRA. Snakk med en finansiell rådgiver, og sørg for at du fortsatt har nok til å leve komfortabelt og betale ned boliglånet og/eller nedbemanne.
Når vi snakker om økonomiske rådgivere, sier Larry Pon, en finansiell planlegger basert i Redwood City, California, at mange mennesker som har ekstra penger står overfor dilemmaet ditt, og at det ikke er noe riktig eller galt svar. Han er enig med meg: «Jeg ville gjort begge deler. Jeg ville ikke betalt ned på boliglånet og ikke investert arven aggressivt, men gjort en kombinasjon.»
"Siden du er 10 år ute av pensjonering, for arven, foreslår jeg at du investerer med en moderat allokering, som er et sted mellom 50/50 og 60/40 for aksjer og obligasjoner. Denne porteføljen kan generere nok inntekt til å øke boliglånsbetalingene dine," sa Pon. "Dette betyr at du kanskje ikke vil merke noen forskjell i din personlige kontantstrøm og betale ned lånet om 10 år."
Fortsett å maksimere disse kontoene. "Jeg antar at du er over 50, så du kan legge $7,000 i en IRA og $26,000 i 401(k). Jeg har gjort dette i 36 år, og jeg har ennå ikke møtt noen som har lagt bort for mye til pensjonisttilværelsen, la Pon til. "Jeg anbefaler på det sterkeste at du fortsetter å maksimere pensjonsplanene dine slik at pensjoneringen din blir sikrere."
Pon skisserer fordeler/ulemper ved å investere og betale ned på boliglånet. Her er hans proffene: 1. Ingen flere boliglån betalinger. 2. Nedbetaling av gjeld er en risikofri investering. "Du vil spare minst 1,200 dollar i måneden, noe som betyr at i stedet for å betale boliglånet, kan du omdirigere betalingsbeløpet til sparepengene dine." 3. "Dette vil gjøre din pensjonisttilværelse sikrere."
Og ulempene: 1. Din boliglånsrente vil sannsynligvis aldri bli så lav igjen. 2. Hvis du investerer $300,000 3 i stedet for å betale ned på boliglånet, vil du påta deg investeringsrisiko. 2.5. "Selv i det nåværende markedet forventes det at investeringsavkastningen din vil være mer enn XNUMX %. Dette er ikke risikofritt eller garantert, men å ta en viss risiko vil gi deg en større avkastning.»
Hvis det var meg? Jeg ville betale ned lånet. Jeg liker ikke gjeld. Vi bruker den første delen av livet desperat etter å få et boliglån, og deretter bekymrer vi oss for å betale det ned. De er en nødvendig, om noen ganger usunn, besettelse. Boliglån gir oss noe å fokusere på bortsett fra det andre "M"-ordet: vår dødelighet.
Likevel ville livet vært søtt med et nedbetalt boliglån. Inntil den neste besettelse kommer.
Lær hvordan du rister opp din økonomiske rutine på Beste nye ideer i Money Festival den 21. september og 22. september i New York. Bli med Carrie Schwab, president for Charles Schwab Foundation.
Sjekk ut Moneyist private Facebook gruppe, hvor vi ser etter svar på livets peneste pengeproblemer. Leserne skriver inn til meg med alle slags dilemmaer. Legg ut spørsmålene dine, fortell meg hva du vil vite mer om, eller veie inn i de siste Moneyist-kolonnene.
Moneyisten angrer på at han ikke kan svare på spørsmål individuelt.
Ved å sende spørsmålene dine på e-post, godtar du å la dem publiseres anonymt på MarketWatch. Ved å sende inn historien din til Dow Jones & Co., utgiveren av MarketWatch, forstår og godtar du at vi kan bruke historien din, eller versjoner av den, i alle medier og plattformer, inkludert via tredjeparter.
Les også:
"Jeg har begått økonomisk utroskap": Jeg satte opp 50,000 XNUMX dollar i gjeld for å hjelpe min urolige sønn - og har ikke fortalt det til mannen min. Hvordan kommer jeg meg ut av dette rotet?
'Han betaler halvparten av regningene i huset, til tross for at seks voksne bor der': Sønnen min bor sammen med pappa og stemor. De utnytter ham. Hvordan kan jeg få ham ut?
«Jeg sitter fast i en trangt tankegang»: Min ektefelle og jeg kjøpte et hjem, men han ønsker bare å kjøpe eksklusive varer. Hvordan kan vi bli enige?
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- pant-eller-invester-pengene-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo