Jeg er 56 og planlegger å pensjonere meg ved 62. Jeg vil ha både en statlig pensjonsordning og trygd - men jeg har også et barn som begynner på college, som jeg vil betale for. Trenger jeg profesjonell hjelp?

Spørsmål: Jeg er 56 år gammel og jobber for et statlig universitet, så jeg vil ha en statlig pensjonsordning. Jeg har tidligere jobbet fulltid og bidratt til trygd i 20 år. Jeg jobber fortsatt deltid og bidrar til trygd. Jeg planlegger å gå av med pensjon om seks år når jeg er 62, og jeg har nylig begynt å jobbe med en stor bank, men jeg er ikke fornøyd med tjenestene deres. Jeg har ett barn som begynner på college i år, og jeg trenger å vite om jeg bør ansette en finansiell rådgiver og hvordan de kan hjelpe meg med å betale for college. (Ser du også etter en finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å finne en rådgiver som kan møte dine behov.)

Svar: Å sjonglere med pensjon og høyskoleundervisning er ofte stressende. Å ansette en finansiell rådgiver er absolutt verdt å se nærmere på - spesielt fordi mange rådgivere vil gi en gratis konsultasjon for å se om de kan hjelpe deg og om de passer godt. Når det er sagt, er det viktig å ansette den rette, og du trenger kanskje ikke en i det hele tatt. Her er det du trenger å vite.

La oss først utforske hva en finansiell rådgiver kan hjelpe deg med, og hvordan du finner en god en. I tillegg til investerings- og pensjonsveiledning, kan mange av dem hjelpe med å utforske hvor mye og på hvilke måter du kan betale for college. (Husk: Hvis du ikke er fullt forberedt på å finansiere din egen pensjonisttilværelse, vil du begrense beløpet du betaler for college; barnet ditt kan få studielån.) 

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller ønsker å ansette en ny? E-post [e-postbeskyttet].

"Siden du har ventet til rett før studiestart med å gjøre planleggingen din, er alternativene dine begrensede. Du vil finne ut budsjettet ditt, finne ut hvor mye som kommer ut av sparepengene dine hvert år, finne ut om du er kvalifisert for skattefradrag for utdanning og bestemme om du skal låne penger til college og i så fall hvor mye,» sier sertifisert finansiell planlegger Ann Garcia, forfatter av How To Pay for College. Det er ting en rådgiver kan hjelpe med, hvis du går den veien. (Ser du etter en finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å finne en rådgiver som kan møte dine behov.)

En rådgiver kan også se på hvordan du best kan legge til og styrke pensjonssparingene du har – mens du balanserer ønsket om å betale for college. Dessuten kan de være i stand til å avdekke ting du kanskje ikke har vært klar over eller muligheter som 403(b)-programmer og effekten av en offentlig tjenestepensjonering på trygdefordelene dine, slik som Windfall Elimination Provision (WEP) ), hvis det gjelder deg», legger den sertifiserte finansplanleggeren Joshua Flatley fra X Vector. (WEP endrer måten trygdeytelser beregnes på og kan redusere ens pensjons- eller uføreytelser hvis de mottar pensjon.)

I tillegg vil en god finansrådgiver se på virkningen av din pensjonsordning, statlige pensjon og trygd på skattene dine og "bruke strategier for å minimere beløpet for livstidsskatt som betales, samt posisjonere din pensjonsplan for å generere ønsket beløp på inntekt i pensjon, sier Ivan Havrylyan, sertifisert finansiell planlegger ved Orbit Financial Planning. 

Så hvordan finner du riktig rådgiver? For det første vil du være sikker på at du jobber med en rådgiver som har erfaring med å hjelpe familier med å navigere ved å betale for college, sier sertifisert finansiell planlegger Jason Siperstein fra Eliot Rose Wealth Management - i tillegg til omfattende erfaring med pensjonsplanlegging. Noen rådgivere lister opp sine ekspertiseområder eller spesialitetsfokus på nettsidene deres, men hvis du ikke ser det stavet for deg, er det greit å spørre dem om deres erfaring med visse problemer. Du kan også be om referanser og snakke med faktiske personer de har hjulpet angående et spesifikt emne. 

Her er de 15 spørsmål du bør stille enhver rådgiver du måtte ønske å ansette, og hvordan vet personen også. Vurder å se på nettverkene National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network og XY Planning Network for å finne rådgivere som har troverdige betegnelser. (Ser du etter en finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan hjelpe deg med å finne en rådgiver som kan møte dine behov.)

I tillegg, mens mange rådgivere jobber under forvaltningsmodellen, belaster deg en prosentandel av eiendelene dine for å administrere investeringene dine for deg. I ditt tilfelle vil du kanskje vurdere en annen type rådgivere. Faktisk, vurder en finansiell planlegger kun rådgivende, som vil belaste deg med en fast timepris eller fast prosjektpris for å gi deg råd om å betale for college og forberede deg til pensjonisttilværelse om 6 år. "Den eneste rådgivende planleggeren vil aldri forsøke å administrere investeringsporteføljen din, og de vil bare fokusere på planlegging og praktiske råd uten å selge deg produkter eller investeringsforvaltningstjenester," sier sertifisert finansiell planlegger Kaleb Paddock fra Ten Talents Financial Planning.

Hvis du er interessert i å spare enda mer penger, kan du kanskje unngå en rådgiver helt. Investor.gov tilbyr gratis verktøy for økonomisk planlegging, edX tilbyr et gratis selvstrukturert høyskolekurs, Ramsey Solutions har et kurs på $129 med en 14-dagers gratis prøveversjon som gir apper for pengeadministrasjon og et fellesskapsforum, og den ideelle organisasjonen Khan Academy tilbyr 9 gratis privatøkonomiske kurs.