Pensjonsplanlegging kan være full av kompliserte beregninger og anslag. Enten du estimerer en rimelig uttaksrate fra investeringsporteføljen din eller minimere skatteplikten din, har du mange avgjørelser å ta mens du planlegger dine gylne år. Men å finne ut hvor mye penger du trenger hvert år pensjonering trenger ikke være utfordrende takket være en enkel regel fra T. Rowe Price. Finanstjenestefirmaet fant ut at en inntektserstatningsgrad på 75 % er et godt utgangspunkt for de fleste pensjonister når de beregner dette viktige tallet. Her er hvorfor.
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å planlegge pensjonisttilværelsen og bygge inntektsstrømmer for å møte dine behov.
75 % regel: Ditt inntektserstatningsmål
Din inntektserstatningsgrad er prosentandelen av inntekt før pensjonering som du trenger for å finansiere livsstilen din når du slutter å jobbe heltid. Pensjonister er vanligvis avhengige av en kombinasjon av investeringsinntekter, Social Security og andre kilder for å erstatte inntekten før pensjonering.
Noen eksperter anbefaler å erstatte hvor som helst fra 55% til 80% av førpensjonsinntekt, men T. Rowe Price lander på 75 % som et passende mål.
Hvorfor 75%? Finanstjenestefirmaet fant at en kombinasjon av tre faktorer reduserer en pensjonists inntektsbehov med 25 %:
Lavere skatteplikt: T. Rowe Price anslår at du vil betale 12 % mindre inn skatt under pensjon.
Besparelser ikke lenger nødvendig: Folk sparer i gjennomsnitt 8% av inntekten på pensjonskontoer som 401 (k) s, ifølge firmaet. Under pensjonering vil du ikke lenger spare disse pengene.
Færre utgifter: T. Rowe Price antar at du vil bruke 5 % mindre penger på pensjonisttilværelsen.
Ved å beregne hvor mye inntekt du trenger for å støtte livsstilen din som pensjonist hvert år, kan du deretter finne ut hvor mye penger du trenger å spare totalt.
For eksempel vil en person som tjener $100,000 75,000 i årene frem til pensjonisttilværelsen ser ut til å erstatte omtrent $30,000 45,000. Forutsatt at de samler inn $XNUMX XNUMX i trygdeytelser per år, vil pensjonisten trenge andre kilder for å generere $XNUMX XNUMX per år. Bruker en 3.8 % innledende uttaksrate, ville pensjonisten trenge 1.184 millioner dollar i pensjonssparing (før justering for inflasjon) for å potensielt finansiere livsstilen sin.
Tilpasse 75 %-regelen til din situasjon
Selvfølgelig er alles økonomiske situasjon unik. Kanskje har du flittig spart til pensjonisttilværelsen gjennom hele karrieren og bidrar for tiden med 10 % av lønnsslippen din til en 401(k). Eller kanskje du planlegger å gjøre enda dypere kutt i budsjettet ditt i pensjonisttilværelsen og vil bruke 10 % mindre penger enn du gjør nå.
T. Rowe Price står for denne variasjonen.
"Hvert ekstra prosentpoeng av sparing utover 8%, eller utgiftsreduksjon utover 5%, reduserer inntektserstatningsgraden din med omtrent ett prosentpoeng," skrev Roger Young, en sertifisert finansiell planlegger og tankeleder for T. Rowe Price.
For eksempel vil det å spare 10% av inntekten din i en 401(k) redusere inntektserstatningsgraden med 2% til 73%. I mellomtiden vil å redusere utgiftene dine med 10 % i stedet for 5 % redusere inntektserstatningsgraden til 70 %.
Til slutt vil inntektsnivå og sivilstatus påvirke trygdeytelsene dine - og i sin tur inntektserstatningsgraden din. For en høyinntekt vil trygd erstatte en mindre prosentandel av inntekten enn den ville gjort for en person som tjener en gjennomsnittslønn. Som et resultat må de stole mer på sparing for å oppnå inntektserstatningsgraden.
Trygd vil også utgjøre en høyere prosentandel av pensjonsinntekten for ektepar sammenlignet med personer som er enslige. For eksempel vil et ektepar med en dobbel inntekt på $100,000 74 og 36% inntektserstatningsrate se 38% av inntekten før pensjonering erstattet av Social Security. Dette paret ville trenge sparepengene sine og andre kilder for å generere de resterende XNUMX % av inntekten før pensjonering, ifølge T. Rowe Prices analyse.
En enslig person med samme inntekt og identisk erstatningsrate ville imidlertid vært i en litt annen situasjon. Social Security ville bare erstatte 28% av inntekten deres i pensjonisttilværelsen, noe som betyr at sparing og andre kilder står for de resterende 45% av deres pengebehov, fant firmaet.
"Å forstå inntekten du trenger fra andre kilder enn trygd kan hjelpe deg med å beregne et sparenivå du kan sikte mot før du går av med pensjon," skrev Young. "Ved høyere inntektsnivåer utgjør trygdeytelser en mye mindre prosentandel av den totale inntektserstatningsgraden - noe som betyr at du trenger mer sparing eller andre inntektskilder for å finansiere pensjonering."
Bottom Line
Å beregne inntektserstatningsgraden er et viktig skritt i pensjonsplanleggingsprosessen, men det trenger ikke å være altfor komplisert. T. Rowe Price sier å begynne med å anta at du må erstatte 75 % av inntekten din. Du kan deretter gjøre justeringer basert på hvor mye du for øyeblikket sparer på pensjonskontoer, samt hvor mye mindre forbruksvanene dine vil endre seg i pensjonisttilværelsen. Å gjøre litt enkel matematikk kan gi noen viktige innsikter når du planlegger livet som pensjonist.
Pensjonistplanleggingstips
A finansiell rådgiver kan veilede deg gjennom pensjonsplanleggingsprosessen. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Vet du hvor mye du må spare for å pensjonere deg komfortabelt? SmartAssets pensjonskalkulator kan hjelpe deg med å svare på det spørsmålet basert på noen enkle inndata, inkludert alder, inntekt og når du vil kreve trygd.
Bildekreditt: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint
Innlegget Hvor mye inntekt må jeg erstatte i pensjonisttilværelsen? T. Rowe Price sier Start med denne prosentandelen dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html