Her er hvordan du utsetter å ta nødvendige uttak fra pensjonskontoer

Mens en ny lov øker alderen du må ta ut fra visse pensjonskontoer, er det to måter å utsette dette kravet enda lenger.

I år må seniorer ta den nødvendige minimumsfordelingen, eller RMD fra IRA, 401(k)s og 403 (b) planer ved 73, opp fra 72 – takket være pensjonslovgivningen President Biden signerte i desember. Det vil strekke seg enda lenger til 75 år i 2033.

Ved å utsette uttak, fortsetter investeringene dine å vokse skattefritt, og du fortsetter å ta bort flere skatteutsatte dollar. Så å vente enda lenger kan være en økonomisk velsignelse for de som har råd.

Her er hvordan det kan skje.

Skjørt på RMD

Et unntak som kan la deg presse RMD fra en arbeidsgiversponset 401(k)- eller (403(b)-plan enda lenger ned i linjen, er rett og slett ikke å pensjonere seg.

Hvis du fortsetter å jobbe over 73 år og ikke eier mer enn 5 % av virksomheten du jobber for, lar de fleste arbeidsgiverplaner deg utsette RMD til 1. april året etter at du trekker deg fra den arbeidsgiverens plan, iht. IRS-publikasjon 575.

Skattemyndighetene har ingen klare regler for hvor mange timer du trenger å jobbe for at du skal kunne bruke fritaket for fortsatt arbeid, så en deltidsstilling når du går inn i pensjonisttilværelsen kan fungere hvis arbeidsgiveren din anser deg som en aktiv ansatt.

Men det kan bli vanskelig. Som nevnt kan du ikke unngå RMD hvis du eier mer enn 5% av selskapet. Og det er ikke så enkelt som det virker. For eksempel er det ikke bare ditt personlige eierskap i en bedrift; noen eierskap in virksomheten til en forelder, ektefelle, barn eller barnebarn er også inkludert i avgjørelsen om du oppfyller disse kriteriene.

Og når du bestemmer deg for å pensjonere deg offisielt, vil det gjøre en forskjell når RMD må starte. Timing betyr noe. Hvis du planlegger å pensjonere deg ved slutten av året, prøv å skyve avreisen frem til januar. På den måten kan du presse tilbake å starte RMD-ene dine frem til 1. april neste kalenderår.

Selvfølgelig må du sjekke 401(k)-planbestemmelsene med personalavdelingen og drive den av en skatteekspert.

Historien fortsetter

Her er en viktig advarsel: Pauseknappen gjelder ikke for alle før skatt-finansierte pensjonskontoer - bare for din nåværende arbeidsgivers plan. Så du er fortsatt på kroken for å ta en RMD fra alle IRA-er (inkludert SEP- og ENKEL IRA-er) eller eventuelle skatteutsatte pensjonskontoer du eier i en tidligere arbeidsgivers plan.

Til Roth eller ikke til Roth

En annen strategi for å unngå RMD-regelen er å konvertere en tradisjonell IRA, eller deler av den, til en Roth IRA. En Roth IRA har ikke krav om minimumsutdelinger i løpet av den opprinnelige eierens levetid, og arvingene dine kan arve eiendelene skattefritt. I tillegg er det ingen inntektsbegrensninger på hvem som kan konvertere kvalifiserte IRA-eiendeler.

"Mange skattebetalere gjør Roth-konverteringer mellom pensjonering og når de må ta RMDs når de er i lavere skatteklasser," Ed Slott, en statsautorisert revisor in New York og en ekspert på IRA, fortalte Yahoo Finance.

Det er imidlertid store faktorer å vurdere.

Med en Roth-konvertering betaler du føderal inntektsskatt nå på konverteringsbeløpet, men ingen på eventuelle fremtidige inntekter så lenge når uttak tas, kontoen har vært åpen i fem år og du er 59½ år eller eldre, eller deaktivert. Hvis du ikke har oppfylt kravene, vil du bli rammet med en straff på 10 % på toppen av skatten.

Noen viktige konverteringshensyn: Hvis du forventer høyere skatter på veien, kan dette være en gevinst for deg. Tidspunktet kan også stemme hvis den skattepliktige inntekten din har falt eller pensjonskontoene dine har tatt et dykk i verdi, noe som kan ha skjedd i løpet av det siste året.

Når det er sagt, kan forhåndskostnaden være betydelig siden du betaler føderal inntektsskatt på konverteringen nå. Vei alternativene nøye.

Kerry er senior reporter og spaltist i Yahoo Finance. Følg henne på Twitter @kerryhannon.

Klikk her for de siste økonomiske nyhetene og økonomiske indikatorene for å hjelpe deg med dine investeringsbeslutninger

Les de siste økonomiske og forretningsnyhetene fra Yahoo Finance

Last ned Yahoo Finance-appen for eple or Android

Følg Yahoo Finance på Twitter, Facebook , Instagram, Flipboard, Linkedinog YouTube