Mange foreldre har til hensikt å hjelpe barn med å betale for college, og dekker hundretusenvis av dollar i kostnader over fire eller flere år, mens de gir avkall på sine egne pensjonssparinger og lover at de vil ta igjen senere. Det er et løfte mange ikke holder.
Til tross for regjeringens innsats for å oppmuntre til pensjonssparing, drar ikke mange foreldre som prioriterer å betale for barnas utdanning fremfor å spare til pensjon. Det er et brutt løfte som truer millioner av pensjonisters langsiktige økonomiske holdbarhet, men det er noen skritt foreldre kan ta for å styrke sin status, om ikke slette sparemangelen.
Ved å bruke den føderalt støttede University of Michigan Health and Retirement Study og Panel Study of Income Dynamics, fant forskere ved Center for Retirement Research ved Boston College ingen bevis for at tomme-nesters har fylt 401(k)s eller individuelle pensjonskontoer for å lage opp for tapt tid når barna har reist hjemmefra. Dessuten betaler ikke foreldre ned på boliglån og annen gjeld raskere enn når de oppdrar barn.
Analysen trakk på inntekt, pensjoner og atferd samlet fra over 20,000 50 personer over XNUMX år i Health and Retirement Study, sammen med lignende data fra yngre husholdninger i Study of Income Dynamics. Ved å bruke de to undersøkelsene var forskerne i stand til å sammenligne økonomisk oppførsel til foreldre mens de oppdra barn og etterpå.
Registrering av nyhetsbrev
Pensjonering
Barron's gir pensjonsplanlegging og råd til deg i en ukentlig oppsummering av artiklene våre om å forberede deg på livet etter jobb.
Selv om forskerne ikke undersøkte hvorfor foreldrene ikke sparte mer som tom-nesters, viste undersøkelsene at mange kutter ned på arbeidstiden når barna er ute av huset og tar seg mer fritid. Det er det motsatte av det som ofte trengs økonomisk når foreldre har spart med å spare mens de oppdrar barn, sa Anqi Chen, en økonom ved Senter for pensjonsforskning involvert i studien.
Fidelity har anbefalt at når en person fyller 50, har de seks ganger lønnen spart til pensjonisttilværelsen. Likevel er de fleste langt bak det.
Median pensjonsbesparelse for 45- til 54-åringer med 401(k) og individuelle pensjonskontoer var $105,800 2019 i 254,000, ifølge føderale data analysert av Chen. Gjennomsnitt ser sunnere ut, men antyder likevel at mange mennesker som ikke sparer aggressivt etter å ha oppdratt barn, ikke vil være i stand til å opprettholde pensjonisttilværelsen de forventer. Den gjennomsnittlige pensjonssparingen for samme alderskohort var $2019 XNUMX i XNUMX, ifølge data fra Federal Reserve.
Føderale regler for 401(k)s og IRAer gjør innhenting av sparing mulig sent i en persons arbeidsliv. Foreløpig kan en person 50 eller eldre lagre så mye som $27,000 401 i året i en 7,000(k) og $50 i en IRA eller Roth IRA. For personer under 20,500 tillater reglene besparelser på opptil $401 6,000 i 12(k)s og $401 i en IRA eller Roth IRA. Men bare XNUMX% av personer med XNUMX(k)s treffer grensene de er tillatt basert på alder, ifølge Vanguard.
Likevel kan folk som sparer tilstrekkelig til pensjonisttilværelsen før barnas skoleår ta igjen det hvis de er flittige til å holde løftet om å spare aggressivt etter å ha betalt for college, sier finansplanlegger Jim Shagawat fra Paramus, NJ
Shagawat snakker om et par han jobbet med som hadde 1.5 millioner dollar i pensjonssparing da deres to barn begynte på college, men insisterte på å hoppe over nye sparepenger mens de betalte skolepenger i åtte år.
Shagawat viste parets beregninger som demonstrerte hvordan å neglisjere deres 401(k) i åtte år ville undergrave fremtiden deres, selv om de gikk tilbake til å spare moderat etter at college-regningene stoppet. De var friske og det var stor sjanse for at de ville bruke opp alle sparepengene i 80-årene hvis de fortsatte livsstilen de var vant til, sier han.
Så etter at deres yngste barn ble uteksaminert, forpliktet paret seg til en robust sparerutine som la til rundt $300,000 10 til pensjonskontoene deres i løpet av de neste 2 årene. Som et resultat endte de opp med over 90 millioner dollar for pensjonering, sier han, og det ser ut til at de vil leve komfortabelt inn i XNUMX-årene.
Alternativet for folk som kutter ned på jobben etter å ha oppdratt barn, er å også redusere kostnadene, sa Andrew Biggs, som forsker på studien sammen med Chen. Han ble oppmuntret under forskningen sin av data som viser at tom-nesters kan gjøre nettopp det: kutte ned både inntekt og forbruk.
Med en mer beskjeden livsstil gjennom pensjonering, kan mindre pensjonssparing være tilstrekkelig. Men folk må være realistiske om hvorvidt deres livsstilskutt er tilstrekkelig, sier Biggs.
Noen undersøkelser tyder på at mange mennesker ikke er realistiske og kan bli overrasket når de innser at de har spart for lite og brukt for mye. I en undersøkelse fra 2022 av Fidelity, mente 20 % av generasjon X – eller personer i alderen 42 til 57 – at når de går av med pensjon, ville det være greit å bruke 10 % til 15 % av sparepengene sine hvert år. Det er langt fra den vanlig fremmede 4 %-uttaksregelen, som i seg selv kan justeres lavere gitt rasende inflasjon og ujevne markedsforhold.
Til syvende og sist, hvis foreldrene ikke holder løftene sine om å ta igjen pensjonssparingene etter at høyskoleutbetalingene er utført, kan de være i trøbbel.
Finansiell planlegger Matt Stephens i Wilmington, NC, forteller om en 60 år gammel kvinne som søkte hans hjelp fordi hun bare hadde spart 40,000 200,000 dollar til pensjonisttilværelsen og nettopp hadde mistet lønnen på XNUMX XNUMX dollar da selskapet der hun var leder sa henne opp. Hun var nettopp ferdig med å bruke over en halv million dollar på private høyskoler for sine tre sønner, og hadde planlagt å begynne å spare da permitteringen hennes sprengte planen hennes om å redde reiregget hennes.
"Det var ikke mye jeg kunne gjøre for henne på det tidspunktet," sier han, "bortsett fra å håpe hun ville finne en annen jobb og spare som en gal."
Ta kontakt på [e-postbeskyttet]
