Kjøp nå, betal senere kontra kredittkort – hvilket er bedre for deg?

Når du drar ut til butikker eller leter etter den perfekte strømpestopperen på nettet, hva er den beste måten å betale for disse kjøpene? Skal du bruke kjøp nå, betal senere (BNPL) eller et kredittkort?

Hvorfor det betyr noe

Kjøp nå, betal senere, hvor et kjøp vanligvis er delt inn i fire betalinger betalt over flere uker, har eksplodert i popularitet. Du har sikkert sett tilbud om bruk av BNPL dukket opp under kassen når du handler på nettet. Registrering er raskt og enkelt. Men noen forbrukervakthunder sier at det er litt for enkelt å få et BNPL-lån. BNPL er ikke så nøye regulert som kredittkort er. Consumer Financial Protection Bureau og Consumer Reports har begge identifisert noen problemer med BNPL og etterlyste mer forbrukerbeskyttelse. 

Mens de fleste kjøpere var fornøyde med BNPL-opplevelsen, sa omtrent en tredjedel at de fikk problemer, ifølge en Forbrukerrapporter undersøkelse. Kunder rapporterte problemer med returer eller refusjoner; noen påløpte forsinkelsesgebyrer og overtrekksgebyrer (som kan skje når en BNPL-betaling er knyttet til et debetkort, og BNPL-brukere er mer sannsynlighet for å pådra seg overtrekksgebyrer enn folk som ikke bruker BNPL, fant en Morning Consult-analyse). Andre BNPL-brukere ble overbelastet på BNPL-lån og kunne ikke holde tritt med betalingene sine, fant Consumer Reports.

"Som forbrukertalsmenn føler vi at slik ting er nå, er det mer sannsynlig at BNPL skader deg enn å hjelpe deg," sa Chuck Bell, direktør for advokatvirksomhet i Consumer Reports og forfatter av en nylig hvitbok om BNPL. "Du kan bli irritert for alle lånebetalinger du kan gå glipp av." Selv om BNPL kan jobbe for folk som holder tritt med betalingene sine og unngår sene kostnader og gebyrer, er det kanskje ikke det beste alternativet for folk som prøver å bygge opp kreditten sin, sa Bell.

En annen bivirkning av BNPL: anger. Omtrent 20 % til 50 % av BNPL-kundene angrer på kjøpene sine, ifølge CFPB.

Dommen

Gå med kredittkortet og belast det.

Grunnene mine

Gjør ingen feil, kredittkortgjeld er ekstremt dyrt akkurat nå. Den gjennomsnittlige årlige prosentsatsen på et kredittkort nådde 19.59 % i begynnelsen av desember, ifølge Creditcards.com, den høyeste siden CreditCards.com begynte å spore APRs i 2007. Hvis du har en saldo, kan den bygge seg opp raskt. Å grave ut kredittkortgjeld kan ta år.

"Det er et ordtak i bransjen at kredittkort er som elektroverktøy," sa Ted Rossman, en senior industrianalytiker hos Bankrate.com. "De kan være veldig nyttige, eller de kan være farlige." Før du begynner å bruke et kredittkort, må du kjenne deg selv, advarte han.

Men det er noen poeng i favør av å bruke kredittkort over BNPL. Den største er at bruk av kredittkort hjelper deg med å bygge opp kreditten din, mens BNPL ikke gjør det. BNPL kan være tiltalende fordi det er så enkelt å komme i gang med (det krever vanligvis ikke en "hard kredittsjekk"), men baksiden av det er at det ikke hjelper deg med å forbedre kredittscore, sa Rossman. «Det er litt av kyllingen og egget. Du kan ha blitt tiltrukket av det fordi du ikke har stor kreditt, men det bringer deg ikke nødvendigvis nærmere stor kreditt,» sa han.

Fordi BNPL fortsatt er relativt nytt i USA, er det ennå ikke harde og raske regler for hvordan BNPL-leverandører rapporterer brukernes betalingshistorikk til kredittrapporteringsbyråer. Mange BNPL-selskaper rapporterer ikke denne informasjonen i det hele tatt, noe som kan ha "nedstrømseffekter på forbrukere og kredittrapporteringssystemet", CFPB bemerket. "Det kan være dårlig for BNPL-låntakere som betaler i tide og kanskje søker å bygge kreditt, siden de kanskje ikke drar nytte av virkningen som rettidige betalinger kan ha på kredittrapporter og kredittscore."

Mangelen på rapportering kan også bety at långivere (både BNPL og ikke-BNPL) ikke har et fullstendig bilde av hvor mye gjeld en shopper har. Det betyr at BNPL-leverandører kan fortsette å tilby lån til brukere som allerede har flere BNPL-lån, og sette dem i fare for ikke å kunne betale tilbake pengene, ifølge Forbrukerrapporter hvitbok. Dette kan føre til «lånstabling», der brukere tar opp flere BNPL-lån på en gang, og i noen tilfeller resulterer det i at ubetalte lån sendes til inkassatorer og potensielt ender opp på kredittrapporter, hvor de kan bli i syv år, ifølge Consumer Reports.

"Av de som gikk glipp av en eller flere BNPL-betalinger, sa 21% at gjelden deres ble sendt til et inkassobyrå, og 15% sa at gjelden dukket opp på kredittrapporten deres," ifølge Consumers Reports. Nesten halvparten (43%) av folk som bruker BNPL har subprime kredittscore, sammenlignet med 24% av folk som ikke bruker BNPL, ifølge rapporten.

Å bygge kreditt er et viktig skritt for å forbedre din langsiktige økonomiske velvære. Kredittscore har ringvirkninger over hele livet ditt. Det kan avgjøre om du kvalifiserer til å leie en leilighet, som en ny medlem av kongressen nylig erfart. Kredittscore avgjør hvor stort boliglån du kan få og hvor billig eller dyrt det vil være å låne de pengene. Kreditt er også en faktor i hvor mye du betaler for billån og bolig- og bilforsikring. Det kan spille en rolle i jobbutsiktene dine (noen arbeidsgivere utfører kredittsjekk) og til og med påvirke datinglivet ditt. 

"Det er få ting i livet som er dyrere enn elendig kreditt," sa Matt Schulz, kredittanalytiker hos Lending Tree. Det kan koste deg tusenvis og tusenvis av dollar gjennom årene i renter og gebyrer, bemerket han. "God kreditt er en av de tingene som ikke alltid betyr noe, men når den gjør det, gjør den det virkelig."

Kredittkort er det ikke påkrevd å bygge kredittscore, men å bruke dem og betale regningene i tide hjelper definitivt. (Tips: Hvis du er nervøs for å åpne ditt første kredittkort, start med å bruke et bare for å betale for ett billig månedlig abonnement på autopay. Det er en enkel måte å bygge opp en oversikt over ansvarlig kredittbruk, sa Schulz.)

Kredittkort tilbyr også vanligvis flere kundeservicefordeler enn BNPL. Retur er vanligvis enklere, og noen tilbyr kjøpsbeskyttelse som vil erstatte en stjålet eller skadet gjenstand i en viss periode. Noen kommer med reiseforsikring som refunderer deg hvis en reise blir kansellert. Og så er det en verden av kredittkortpoeng, belønninger og cashback. (Noen BNPL-selskaper har også begynt å tilby belønningsprogrammer.) Noen kredittkort har også spesialtilbud som registreringsbonuser, eller 0 % rente for en introduksjonsperiode, eller lave APRs hvis du bytter saldo. 

Er min dom best for deg?

På den annen side, som nevnt ovenfor, kan kredittkortgjeld være en kostbar økonomisk byrde. "Mange mennesker har blitt traumatisert av kredittkort," sa Bell, og det gjør BNPL mer attraktivt for noen kjøpere. 

"BNPL tar mye varme av mange grunner og fortjent det, men sannheten er at hvis du bruker BNPL klokt, kan det være en veldig god avtale," sa Schulz. "Det gir deg et kortsiktig rentefritt lån som kan hjelpe folk som bare trenger litt ekstra tid til å kjøpe noe.» (Noen BNPL-tjenester krever renter; sjekk det som står med liten skrift.)

Med BNPL er det et lys i enden av gjeldstunnelen, fordi du betaler ned kjøpene dine i noen få fastsatte avdrag. Det oppsettet kan være tiltalende for folk som har blitt brent av å betale tilsynelatende endeløse studielån, sa Rossman.

Men fortsett med forsiktighet. En misforståelse om BNPL-tjenester er at de alle er like, sa Schulz. Hver av dem har forskjellige vilkår, så sørg for at du vet hva du går inn på før du registrerer deg.

BNPL-industrien, som publiserte et svar til CFPBs rapport, sier det at det tilbyr et problemfritt alternativ. "Forbrukerne velger kjøp nå, betal senere fordi det er et billigere, enklere å bruke alternativ til eldre kredittprodukter," sa en talsperson for Financial Technology Association, en BNPL-handelsgruppe, til MarketWatch. "BNPL-er er null-til-lav rentealternativer med enkle tilbakebetalingsbetingelser i løpet av seks til åtte uker. I motsetning til eldre produkter, avskjærer BNPL-planer sene brukere fra tjenesten umiddelbart, slik at forbrukere ikke blir fanget inn i sykluser med roterende gjeld.»  

Relatert: MarketWatch Beste nye ideer i Money Podcast: Kjøp nå, betal for alltid?

Fortell oss i kommentarfeltet hvilket alternativ som bør vinne i denne Financial Face-off. Hvis du har ideer til fremtidige Financial Face-off-kolonner, send meg en e-post på [e-postbeskyttet].