88% av arbeidsgivere tilbyr en Roth 401(k). Hvordan dra nytte

Rekken av arbeidsgivere som tilbyr et Roth-sparealternativ til 401(k)-investorer fortsetter å vokse, noe som gir flere arbeidstakere tilgang til de unike økonomiske fordelene.

Omtrent 88 % av 401(k)-planene tillot ansatte å spare på en Roth-konto i 2021, opp fra 86 % i 2020 og fra 49 % i 2011, ifølge Plan Sponsor Council of America. Handelsgruppen undersøkte mer enn 550 arbeidsgivere i en rekke størrelser.

En Roth er en type konto etter skatt. Arbeidstakere betaler skatt på forhånd på 401(k) bidrag, men investeringsvekst og kontouttak ved pensjonering er skattefrie. Dette skiller seg fra tradisjonelle sparing før skatt, der arbeidstakere får skattefradrag på forhånd, men betaler senere.

Roth opptak av ansatte har vokst også. Nesten 28 % av arbeiderne som deltok i en 401(k)-plan ga Roth-bidrag i 2021, opp fra 18 % i 2016, ifølge PSCA. Til sammenligning ga 80 % av deltakerne tradisjonelle bidrag før skatt. (Arbeidere kan velge å bruke enten, eller begge deler.)

"Det har økt jevnt og trutt," sa Hattie Greenan, gruppens forskningsdirektør, tidligere om Roth-veksten.

Bevisstheten om fordelene med Roth-kontoer har vokst over tid blant arbeidsgivere og ansatte, som kan presse bedrifter til å legge til alternativet, sa Greenan.

Utdanningsinnsats fra arbeidsgivere om Roth-skattefordeler har sannsynligvis også hjulpet, spesielt i mindre selskaper, hvor andelen av 401(k)-deltakere som sparer på en Roth-konto hoppet til 51 % i 2021 fra 42 % i 2020, sa hun.

Offentlig bevissthet om Roth-besparelser kan ha vokst ytterligere i fjor som demokratiske lovgivere veide regler å tøyle bruken av slike kontoer som skattely for de rike. En ProPublica Artikkel skisserte hvordan milliardærer som PayPal-medgründer Peter Thiel brukte Roth-kontoer til samle stor rikdom.

Til syvende og sist, disse Roth-restriksjonene for de velstående - i utgangspunktet en del av Build Back Better Act, en multitrillion-dollar-pakke med sosiale og skattereformer – kom ikke inn i demokratenes endelige lovgivning, Inflasjonsreduksjonsloven, som president Biden signerte i loven i august.

Kongressen vurderer justeringer av Roth-reglene som en del av pensjonslovgivning kjent som Secure 2.0. Ett tiltak vil kreve innhentingsbidrag (for personer som er 50 år eller eldre) som Roth. En annen bestemmelse ville la deltakerne velg et Roth-alternativ for arbeidsgivertilsvarende bidrag.

Mer fra Personlig økonomi:
Hva du bør tenke på før du bestemmer deg for å pensjonere deg i en annen stat
Denne 529 spareplanmyten gjør college dyrere for familier
Hvordan vite om uføretrygd på arbeidsplassen er nok

Til tross for den økende oppmerksomheten til Roth 401(k), er det mange grunner til at den totale andelen av 401(k)-investorer som gir Roth-bidrag forblir relativt lav.

Automatisk registrering av ansatte i 401(k)-planer har blitt populært – 59 % av planene brukte såkalt "autoregistrering" i 2021. Ofte setter ikke bedrifter Roth-sparing som standard sparealternativ, noe som betyr at automatisk registrerte ansatte må bytte proaktivt deres tildeling.

Videre, arbeidsgivere som matcher 401 (k) sparing gjør det i sparebøtten før skatt. Høyere inntekter kan også feilaktig tro at det er inntektsgrenser for å bidra til en Roth 401(k), slik det er med en Roth individuell pensjonskonto.

Roth 401(k)-bidrag gir mening for investorer som er sannsynlige i en lavere skatteklasse nå enn når de går av med pensjon, ifølge finansielle rådgivere.

Det er fordi de ville akkumulere et større reiregg ved å betale skatt nå til en lavere skattesats.

Det er umulig å vite hva skattesatser eller eksakte økonomiske situasjon vil være ved pensjonisttilværelsen, som kan være flere tiår i fremtiden. "Du gjør egentlig bare et skatteveddemål," Ted Jenkin, en sertifisert finansiell planlegger og administrerende direktør i oXYGen Financial, fortalte nylig til CNBC.

Det er imidlertid noen veiledende prinsipper for Roth.

For eksempel vil Roth-kontoer generelt være fornuftige for unge mennesker, spesielt de som nettopp begynner på arbeidsstyrken, som sannsynligvis vil ha de høyeste inntektsårene foran seg. Disse bidragene og eventuell investeringsvekst vil da bli skattefritt i flere tiår. (En viktig merknad: Investeringsvekst er kun skattefri for uttak etter fylte 59½, og forutsatt at du har hatt Roth-kontoen i minst fem år.)

Noen kan unngå Roth-sparing fordi de antar at både utgiftene og skatteklassen vil falle når de går av med pensjon. Men det skjer ikke alltid, ifølge finansielle rådgivere.

Det er fordeler med Roth-kontoer utover skattebesparelser også.

For eksempel trenger ikke sparere som ruller Roth 401(k)-pengene sine til en Roth IRA å ta nødvendige minimumsutdelinger. Det samme gjelder ikke for tradisjonelle kontoer før skatt; pensjonister må trekke midler fra sine før skatt-kontoer fra og med 72 år, selv om de ikke trenger pengene. (Spare med en Roth 401(k) må også ta RMD-er.)

Roth-sparing kan også bidra til å redusere årlige premier for Medicare Part B, som er basert på skattepliktig inntekt. Fordi Roth-uttak anses som skattefri inntekt, hente penger strategisk fra Roth-kontoer kan hindre ens inntekt fra å hoppe over visse Medicare-terskler.

Noen rådgivere anbefaler å allokere 401(k) sparing til både før skatt og Roth, uavhengig av alder, som en sikrings- og diversifiseringsstrategi.