6 skjulte fordeler med Roth IRAer

Å åpne en individuell pensjonskonto er et utmerket skritt i pensjonsplanleggingen. Du vil imidlertid stå overfor et valg når du gjør det: vil du velge en Roth eller tradisjonell IRA? Dine bidrag til én teller mot den totale årlige grensen for begge kontotyper, så valget ditt er avgjørende. En Roth IRA har en rekke fordeler for dine skatteforhold. Her er de viktigste fordelene med Roth IRA-er som du kanskje ikke kjenner. Du kan også jobbe med en finansiell rådgiver for å hjelpe deg med å finne den rette pensjonskontoen for din situasjon.

Hva er en Roth IRA?

En Roth IRA er en individuell pensjonskonto som bruker statlig beskattede penger. For eksempel, si at du mottar en lønnsslipp på $2,000 fra arbeidsgiveren din annenhver uke. Disse pengene kommer til deg etter at skatter er tatt ut. Du setter inn $200 av hver lønnsslipp til din Roth IRA. Når du går av med pensjon, betaler du ikke skatt på Roth IRA-distribusjonene dine fordi du betalte dem mens du jobbet. Dette scenariet er det motsatte av en tradisjonell IRA, som gir deg en skattereduksjon mens du jobber og pådrar deg skatt ved pensjonisttilværelse.

De beste fordelene med Roth IRAs

Roth IRA-er skiller seg fra tradisjonelle IRA-er og kan hjelpe din skattesituasjon på følgende måter:

Skattefordelte selvangivelser

Pensjonskontoer pådrar seg vanligvis inntekts- eller kapitalgevinstskatt når investeringene deres tjener penger. Du vil imidlertid ikke skylde skatt når din Roth IRA vokser. Dette aspektet øker inntekten din under pensjonering og minimerer kontoens avgifter.

Uttaksfleksibilitet

Roth IRAer lar deg også ta ut penger før pensjonering. Nærmere bestemt kan du ta ut bidrag i alle aldre uten å pådra deg en straff. Du må imidlertid ha hatt kontoen i minst fem år før du får tilgang til bidragene dine uten å betale straff. På samme måte vil du trekke en økonomisk bot når du tar ut penger under 59.5 år.

Når det er sagt, flere unntak lar deg slippe straffegebyrene. For eksempel kan førstegangskjøpere ta ut $10,000 XNUMX fra kontoen når som helst for å hjelpe med forskuddsbetalingen. I tillegg kan du dekke kvalifiserte utgifter til utdanning, medisinske utgifter, adopsjon eller fødsel. Til slutt er pengene dine tilgjengelige hvis du går bort eller lider av en funksjonshemming.

Historien fortsetter

Husk at femårsregelen gjelder etter at du fyller 59.5 år. Så, uttak etter den alderen fra en konto du har hatt i mindre enn fem år, vil medføre skatt på inntektene. Når du har passert generasjonen og femårige milepæler, er imidlertid midlene dine fullstendig tilgjengelige uten skatter eller avgifter. Derfor kan du ta ut så mye penger du vil per år uten å endre skattesituasjonen.

Ingen RMDer

Nødvendige lover om minimumsfordeling (RMD) håndhever obligatoriske uttak fra mange typer pensjonskontoer. Kort sagt, lovene gjør at pensjonister tar penger fra pensjonskontoene sine ved 72 års alder, selv om de ikke trenger det. Heldigvis er Roth IRA-er unntatt fra denne regelen, noe som betyr at pengene dine vil sitte på kontoen din og tjene avkastning til du trenger en distribusjon.

Ingen skattebyrde for begunstigede

Dine Roth IRA-midler er like uskattbare hvis du går bort og overlater kontoen din til de utpekte mottakerne. I tillegg tillater IRS straffefrie uttak fra arvede IRAer for begunstigede under 59.5 år. Imidlertid gjelder RMD-regler fortsatt, noe som betyr at den kjære som mottar IRA til slutt må ta ut alle pengene fra kontoen.

Redusert inntektsskatt

Fordi Roth IRA-fordelinger ikke har skattemessige konsekvenser, er de nyttige hvis du forventer betydelig inntekt under pensjonisttilværelsen. For eksempel, hvis du tjener mindre enn $89,450 12 og registrerer skatt sammen med ektefellen din, forblir du i skatteklassen på 10 %. Å gjøre det med en Roth IRA betyr å betale denne lave prisen mens du jobber. Deretter vil du motta skattefrie utdelinger i pensjonisttilværelsen, noe som hjelper deg med å holde deg i skatteklassen på XNUMX %, den lavest mulige satsen du kan oppnå.

Sammenkobling med andre kontotyper

Din Roth IRA gir skattespredning når du bidrar til en annen pensjonskonto. For eksempel, hvis arbeidsgiveren din tilbyr en 401(k)-plan, kan du gi bidrag før skatt der og bidrag etter skatt til din Roth IRA. Dette alternativet fordeler skattebyrden over arbeidsårene og pensjonisttilværelsen, og reduserer økonomiske belastninger i begge stadier av livet.

Ulemper med en Roth IRA

Mens Roth IRA tilbyr en rekke fordeler, har de flere ulemper:

Inntektsnivå hindrer tilgjengelighet

IRS-forskrifter forbyr Roth IRA-er for de med for høy av en modifisert justert bruttoinntekt (MAGI). Nærmere bestemt, hvis du er gift og arkiverer sammen, kan du bidra til en Roth IRA med en MAGI på $218,000 228,000 eller lavere. En MAGI på mindre enn $XNUMX XNUMX reduserer hvor mye du kan bidra med, mens en inntekt over denne grensen betyr at du ikke kan bidra med en eneste dollar til en Roth IRA.

Å arkivere singel eller som husholdningsoverhode gir lignende grenser. Nærmere bestemt er inntektsgrensen for disse skattesituasjonene $138,000 138,000. De med en MAGI mellom $153,000 XNUMX og $XNUMX XNUMX kan bidra med et lavere beløp til en Roth IRA mens passering av den øvre grensen hindrer deg i å bidra. Omvendt har tradisjonelle IRA-er ingen inntektsgrenser, noe som betyr at alle kan bidra til en.

Begrenset innskuddsmaksimum

En annen ulempe med IRA er deres lave årlige bidragsgrense. Nærmere bestemt kan du bidra med $6,500 til kontoen i 2023. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med $7,500. Som et resultat må du kanskje åpne en ekstra pensjonskonto, for eksempel en 401(k) eller 403(b), for å spare nok til pensjonering.

Ingen alternativer før skatt

En Roth IRA kan ikke bruke dollar før skatt. Som et resultat kan du ikke senke inntektsskatten din med en Roth IRA i løpet av arbeidsårene dine. Dette aspektet kan skade skattesituasjonen din hvis du forventer at inntekten din skal være betydelig høyere i karrieren enn ved pensjonisttilværelsen. For eksempel, hvis du tjener $95,000 22 i år, betaler du 44,000% av inntekten din før du setter den inn i din Roth IRA. På den annen side, å plassere dollar før skatt i en tradisjonell IRA og planlegge på $ 12 XNUMX i årlig pensjonsinntekt betyr å betale en XNUMX% inntektsskatt på bidragene dine.

Konverteringsbegrensninger

Fordi inntekt kan begrense din evne til å bidra til en Roth IRA, er konverteringer et populært alternativ for personer med høy inntekt for å få denne kontotypen. Nærmere bestemt kan du åpne en tradisjonell IRA, bidra til den og deretter konvertere den til en Roth IRA. Å gjøre det krever at du betaler den skyldige inntektsskatten på bidrag. I tillegg er ulempen her at du ikke kan konvertere tilbake til en tradisjonell IRA når den først blir en Roth. Så det er best å bare utføre en konvertering med en detaljert plan på plass.

Alternative pensjonskontoer

Fordi skattesituasjonen eller inntektsnivået ditt kan gjøre Roth IRA subpar eller ulevedyktig, kan du forgrene deg til andre pensjonssparende alternativer. Vurder følgende:

• Tradisjonell IRA: En tradisjonell IRA har ingen inntektsgrenser, noe som betyr at de årlige utbetalingene dine ikke vil hindre deg i å bidra til kontoen. Den årlige bidragsgrensen på $6,500 XNUMX gjelder imidlertid fortsatt.

• Meglerkonto: Du kan også åpne en skattepliktig meglerkonto hvis du vil ha mer tilgjengelighet til midlene dine, og avveiningen er kapitalgevinstskatt på avkastningen din.

• Arbeidsgiversponserte planer: Kontoer som 401(k) og 403(b)-kontoer er utmerkede alternativer. Du kan motta matchende bidrag fra arbeidsgiveren din og bidra med opptil $22,500 50 per år. I tillegg kan de over 7,500 år sette inn ytterligere $XNUMX.

Bunnlinjen

Roth IRAer tilbyr unike skattefordeler og uttaksmuligheter for kontoinnehavere. Spesielt vil du ikke betale inntektsskatt ved pensjonering med kontoen og kan ta ut penger tidligere fra bidragsbeløpet. I tillegg er de tilgjengelige for alle under inntektsgrensen, noe som betyr at du ikke er avhengig av en arbeidsgiver eller jobbtype for å bidra til kontoen.

Når det er sagt, kan Roth IRAs største skattefordel også være dens undergang. Hvis du heller vil spare før skatt og betale skatt i pensjonisttilværelsen, er det best å bidra til en tradisjonell IRA. I tillegg kan den lave årlige bidragsgrensen tvinge deg til å se andre steder for å spare penger til pensjonisttilværelsen. Som et resultat er det nødvendig å evaluere pensjonsplanen og skatteforholdene for å vite om en Roth IRA er fornuftig.

Tips for å ha en Roth IRA

• Å forstå om pensjonsbidrag før eller etter skatt er optimalt kan være vanskelig. Din økonomiske situasjon er unik, og du må ta hensyn til alle aspekter av omstendighetene dine for å forstå om en Roth IRA er best for deg. Heldigvis kan en finansiell rådgiver hjelpe deg med å forstå alternativene dine. Å finne en finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAssets gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.

• Som nevnt er Roth IRA bare en av mange tilgjengelige pensjonsordninger. Du kan lese mer om de beste pensjonsordningene for å velge en som passer deg.

Fotokreditt: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik

Innlegget 6 Top Benefits of Roth IRAs dukket først opp på SmartAsset Blog.