Amerikas boligmarked kan snart møte sin neste boble ettersom boligprisene over hele landet fortsetter å være drevet av etterspørsel, spekulasjoner og overdådige pengebruk som kan resultere i kollaps. Dessuten velger mange huseiere å bli stående på grunn av stigende boliglånsrenter, noe som skaper boligmangel.
Data fra Federal National Mortgage Association, ofte kjent som Fannie Mae, funnet at 92 % av huseierne mener deres nåværende bolig er rimelig. Likevel viser funn videre at 69 % av befolkningen generelt, bestående av både huseiere og leietakere, mener det begynner å bli for vanskelig å finne rimelige boliger.
Web3 og eiendomsmarkedet
Mens skjebnen til det amerikanske boligmarkedet fortsatt er uklart, er det fremveksten av Web3-forretningsmodeller basert på ikke-fungible tokens (NFT), blokkjedeteknologi og kryptovaluta tar sikte på å løse mange av problemene som for tiden plager USAs eiendomsmarked på billioner av dollar.
Jerry Chu, administrerende direktør for tokeniseringsplattformen Lofty AI, sa til Cointelegraph at selv om eiendom er en av de beste aktivaklassene for verdiskaping over hele verden, kan de fleste ikke få tilgang til den på grunn av tre hovedårsaker:
«Eiendom, spesielt i dag, er dyrt. Selv om noen kunne få et boliglån, krever mange ganger en forskuddsbetaling for mye penger. Eiendomsprosessen er også frustrerende, ettersom boliglån må godkjennes og en deponeringsprosess kan ta opptil 60 dager. Til slutt er det ikke mye likviditet i eiendom, derfor vil selgere sannsynligvis tape penger hvis de ønsker å avvikle raskt."
For å gjøre eiendom tilgjengelig for massene, bestemte Chu seg for å lage en plattform som kunne fraksjonalisere eiendommer. Kjent som Lofty AI, forklarte Chu at plattformen er bygget på Algorand-blokkjeden og består av forskjellige nøkkelferdige utleieeiendommer som flere investorer kan kjøpe for så lite som $50. "Du kan tenke på hver eiendom som sin egen mini blokkjede på Algorand-nettverket. Eiendeler, eller unike tokens, opprettes for hver eiendom som er oppført. Tokentilførselen er forskjellig avhengig av hvor dyre eiendommene er," sa Chu.
Mens konseptet med tokenisering av eiendom har blitt ganske vanlig - for eksempel fant Cointelegraph-forskning nylig at eiendomssektoren utgjør 89 % av alle omsatte sikkerhetstokens — Chu påpekte at Lofty er en aktiv investeringsplattform. "Lignende plattformer investerer i eiendom og snur eiendommer til kunder, men vi lar investorer administrere disse eiendommene og kontinuerlig tjene belønninger og inntekter."
Chu utdypet dette og forklarte at Lofty er basert på en sameiemodell der skjøtene for hver eiendom som er oppført på markedsplassen holdes og eies av et aksjeselskap, eller LLC. Når investorer kjøper tokens, blir de umiddelbart medlem av den enheten, noe som betyr at de eier en prosentandel av virksomheten.
Som andre desentraliserte finansplattformer (DeFi) har Lofty et styringssystem som lar tokeninnehavere stemme om hvordan de skal administrere eiendommene de eier. "Token-innehavere må oppnå et supermajoritetsstemme på 60 % for at beslutninger skal bli fulgt. Vinnerstemmen sendes deretter til eiendomsforvalter for å gjennomføre. Disse avgjørelsene kan omfatte vedlikehold, leieendringer, utkastelsesvedtak og mer.»
Chu la til at investorer også kan tjene deler av leieinntektene generert fra leietakere, som enten kan trekkes tilbake til en bankkonto eller doneres til Mercy Housing, en rimelig boligorganisasjon. "De fleste Lofty-brukere bryr seg om verdsettingen av symbolene deres på eiendommene de kjøper seg inn i, og donerer derfor opptjent inntekt til rimelige boligprogrammer," sa Chu.
Selv om dette kan være, understreket Chu at målet bak Lofty er å gjøre eiendomsinvesteringer mer tilgjengelig ganske enkelt. "Dette ser ut til å være tilfelle, ettersom plattformen ble lansert i fjor og allerede har nærmere 4,000 brukere," sa han. Takahito Torimoto, en løsningsarkitekt og Lofty-bruker, fortalte videre til Cointelegraph at han har vært eiendomsinvestor i noen år, men Lofty har vært en ideell løsning på grunn av plattformens likviditet og avkastning. "Det er ingen gebyrer for brukere, og gitt det nåværende eiendomsmarkedet, fremstår Lofty som mye bedre for en veldig stor del av min 'tidlig pensjonering'-strategi," sa han.
I tillegg til Lofty, lanserte boliglånsforetaket LoanSnap en boliglånsstøttet stablecoin på deres Bacon-protokoll på slutten av fjoråret. Karl Jacob, administrerende direktør i LoanSnap og medgründer av Bacon Protocol, fortalte Cointelegraph at mens et pantelånsstøttet token løser mange problemer knyttet til stablecoins, er disse digitale eiendelene også til fordel for nåværende huseiere og kjøpere.
Teknisk sett har LoanSnap preget NFT-er knyttet til individuelle pantelån, som er eiendomsrettigheter som gir pant i pantelån. Disse NFT-ene brukes deretter til å støtte LoanSnaps stablecoin kjent som "bHome-tokenet." Jacob forklarte at dette systemet er fordelaktig av en rekke årsaker:
"Boliglånsstøttede stablecoins er fordelaktige for huseiere og kjøpere fordi hastighet er alt i en eiendomstransaksjon. Denne prosessen fungerer raskt siden den utnytter Ethereum-blokkjeden. Du kan se et lån bli stengt og finansiert i løpet av 24 timer eller mindre, avhengig av statens overholdelse.
Med andre ord, å pakke en NFT rundt et pantelån og sette den eiendelen på et blokkjedenettverk gir alle tilgang til disse postene. "Vi gir den minimale mengden data, slik at enkeltpersoner bare kan se adressen til en eiendom, pantestørrelsen og eiendomsverdien," sa Jacob.
Jacob hevdet at bHome stablecoin også åpner tilgang til det amerikanske boligmarkedet. "Investorer som kjøper seg inn i bHome-tokenet, får eksponering mot boligmarkedet uten å måtte eie et hjem. Dette er ganske enkelt en pool av boliglån over hele landet som tilbyr en flott måte å delta uten kostnadene forbundet med boligeierskap.» Mens plattformen er ganske ny, delte Jacob at rundt 30 boliglån på LoanSnap brukes til stablecoin-poolen, og la merke til at plattformen har lånt ut over 7 millioner dollar mot boligverdien på 42 millioner dollar på plattformen.
Noen amerikanske eiendommer har også nylig blitt solgt som NFT-er, et konsept som ser ut til å tiltrekke Generation-Z boligkjøpere. Dette er viktig, som data viser at Gen Z bare utgjorde 2 % av alt boligsalg i 2020. Natalia Karayaneva, administrerende direktør og medgründer av Propy – en blokkjedebasert eiendomsplattform – fortalte Cointelegraph at Propy har nylig solgt tre NFT-eiendommer: en i Kiev og to i Florida. "Vi er den første plattformen som selger eiendom som NFT-er, noe som har resultert i en rekke fordeler for førstegangskjøpere og -selgere," sa Karayaneva.
På et teknisk nivå forklarte Karayaneva at Propy er i stand til å gjøre dette ved å selge tokeniserte LLC-eiendommer. Kjøpsrekordene for hver eiendom lever på Ethereum-blokkjeden. Når en eiendom selges, overføres eierrettighetene som en NFT til boligkjøperens lommebokadresse. Karayaneva utdypet:
"Den siste NFT-eiendommen som ble solgt i Tampa ble kjøpt med USD Coin stablecoin. Budgivning skjedde i sanntid og eierskapet ble overført i løpet av 15 minutter etter at salget ble avsluttet, noe som forenkler og fremskynder hele den tradisjonelle boligkjøpsprosessen. Dette er viktig fordi det amerikanske boligmarkedet er så konkurransedyktig i dag at folk ikke har tid til å vente. NFT-eiendommer er også helt gjennomsiktige, slik at potensielle kjøpere kan ta informerte beslutninger ved å se eventuelle vurderinger, beredskap og alt annet på forhånd."
Gitt åpenheten og den raske naturen til NFT-boligsalg, nevnte Karayaneva at konseptet er spesielt attraktivt for den yngre generasjonen. "De to eiendommene vi solgte i Florida tiltrakk mange Gen Z-er siden du nå kan kjøpe et hus med et klikk på en knapp," sa hun. Karayaneva la til at eldre klienter har uttrykt interesse for hvor sikker denne prosessen er siden alt er registrert på en uforanderlig blokkjedebok.
Gi huseiere tilgang til dataene deres med NFT-er
Blockchain Home Registry (BHR) er nok et Web3-prosjekt som bruker NFT-er for å representere boligeierskap. BHR er en DeFi-plattform bygget på Ethereum-blokkjeden som lar huseiere kreve en verifisert NFT av eiendommen deres, og gir dem tilgang til en permanent, overførbar historisk oversikt over hjemmet deres. James Rogers, administrerende direktør i Torii Homes - et eiendomsteknologiselskap som utviklet BHR - fortalte Cointelegraph:
«Mens folk i dag eier hjemmene sine, eier de ikke dataene knyttet til det. For eksempel vet et tittelselskap ofte mer om en eiers bolighistorie enn de gjør. Det er en mulighet for hele eiendomsbransjen til å samarbeide med huseiere for å sikre at enkeltpersoner eier dataene knyttet til hjemmene deres.»
Rogers forklarte at BHR tillater huseiere å kreve hjemmet sitt som en verifisert NFT etter fullføring av en grundig Know Your Customer (KYC) prosess. Når de er verifisert, plasseres huseiers NFT-er på BHR-plattformen, som deretter gjør det mulig for organisasjoner på tvers av eiendomsbransjen å bygge tjenester ved å konsumere data fra plattformen. Dette gir både organisasjoner og huseiere muligheten til å tjene penger på dataene sine.
Zach Gorman, medgründer av Torri Homes, fortalte Cointelegraph at huseiere kan se alle hjemmedokumentene sine i et dashbord på BHR-plattformen. "Huseiere kan legge til og vedlikeholde postene sine over tid og kan deretter velge å tjene penger på disse dataene ved å la andre organisasjoner få tilgang til dem." For eksempel forklarte Gorman at et forsikringsselskap mer effektivt kunne sitere poliser ved å bruke data om boliger oppført på BHR:
"Samtidig vil dataene som er lagt til informere huseiere om risikoer som brann eller flom som de kan møte. Og når et annet forsikringsselskap bygger en integrasjon på toppen av dataene som er lagt til, vil de kompensere det første selskapet for dataene sine. Selv om huseieren velger å jobbe med sistnevnte selskap, vinner fortsatt førstnevnte også.»
Gorman la til at selv om BHR nettopp ble lansert 26. april, har en rekke huseiere og tjenesteleverandører uttrykt interesse for å bruke plattformen. "Kraften til data har aldri blitt lagt på bordet før for huseiere, så dette er en enorm mulighet til å demokratisere det og sette makten tilbake i huseieres hender."
Utfordringer kan hemme adopsjon
Mens Web3-løsninger kan bidra til å løse mange av utfordringene huseiere og kjøpere står overfor, er det fortsatt tvilsomt hvordan mainstream vil reagere på disse innovasjonene.
For eksempel delte Karayaneva at eiendommer solgt som NFT-er gjennom Propy må kjøpes med USD-mynten (USDC) stablecoin, men dette kan være utfordrende for ikke-krypto-innfødte. Selv om Karayaneva nevnte at Propy hjelper til med å lette overføringen av fiat til USDC, kan brukere som ønsker å kjøpe en NFT-bolig også finne det vanskelig på grunn av det faktum at lån ikke kan tas opp. "Foreløpig aksepterer vi kun fulle kontanttilbud, men vi jobber med å innlemme en løsning for å få kryptoaktiverte boliglån på stedet," sa Karayaneva.
Dessuten kan det være komplisert å få mainstream til å ta i bruk blokkjedeløsninger. For eksempel forklarte Rogers at BHR i utgangspunktet lanseres med MetaMask. Selv om det er bemerkelsesverdig det MetaMasks månedlige gjennomsnittlige brukerbase vokser, MetaMask og andre populære krypto lommebøker er sårbare for malware-angrep og hacks.
Fra et teknisk perspektiv er det viktig å påpeke at de fleste av de nevnte Web3-løsningene er basert på Ethereum blockchain, som er beryktet for høye gassavgifter. Jacob delte at mens bruken av Ethereum-nettverket har vært fordelaktig for Bacon-protokollen, har teamet bak prosjektet jobbet hardt for å skjule høye gassavgifter fra bHome-kjøpere. På den annen side sa Chu at han valgte å bygge Lofty på Algorand-blokkjeden på grunn av dens lave gassavgifter. "Lofty sender små overføringer til brukerens lommebøker regelmessig, så hvis dette ble bygget på en annen kjede med høye gassavgifter ville det koste mye mer," sa han.
Til slutt er det viktig å påpeke at juridiske problemer kan oppstå ved bruk av NFT-er og DeFi-standarder på eiendomstransaksjoner. Med dette i tankene, delte Jacob at LoanSnap utførte enorme mengder forskning når han vurderte de regulatoriske komponentene knyttet til en boliglånsstøttet stablecoin. «LoanSnap er regulert og revidert av staten, så vi har allerede forskrifter på plass. Spørsmålet folk stiller er om dette er et verdipapir, men det interessante med boliglån er at de ikke er verdipapirer.»
Utfordringer til side, sa Rogers at huseiere og kjøpere som bruker Web3-løsninger som BHR, ikke trenger å forstå komponentene bak plattformene fullt ut, de trenger bare å vite at de fungerer. «Når jeg forklarer BHR, er folk interessert selv om de ikke kan mye om NFT-er og blokkjede. Ideen her er å ta med nye brukere til Web3-området og transformere den tradisjonelle eiendomsbransjen. Det er det som begeistrer oss.»
Kilde: https://cointelegraph.com/news/web3-solutions-aim-to-make-america-s-real-estate-market-more-accessible