Superapper eller smarte lommebøker?

Hva er den beste måten å håndtere relasjoner på?

Det er mye snakk om superapper for tiden ettersom en rekke spillere prøver å bli den vestlige ekvivalenten til de asiatiske app-gigantene som Alipay, Gojek og Kakao. Men hvordan kommer du deg fra en digital lommebok til en superapp? Og mer til poenget, er lommebøker eller superapper den beste måten å administrere forholdet mellom mennesker og deres økonomiske avatarer på? Vil du virkelig at én app skal gjøre alt, enten den er super eller ikke? Hva er forskjellen mellom en lommebok og en superapp uansett?

Utgangspunktet er mobilbetaling, og her er trendene ganske klare. Som Christine Wagner, leder for globale betalingsprodukter for FIS sa i en podcast med Mercator Advisory Group i fjor, "selv i USA har vi sett at utsjekking på utsalgsstedet ved bruk av mobile lommebøker har vokst svimlende 60 %". Folk ser ut til å være veldig komfortable med å bruke telefonene sine til å betale, og lommebøker er en ganske god måte å administrere betalingsopplevelsen på. Når jeg går til mitt lokale supermarked, lagres både kredittkortet mitt med samme merkevare for forhandleren og lojalitetskortet mitt i Apple
AAPL
Lommebok.

(Hvorfor de er separate, forresten, når jeg skal kunne betale med mitt autentiserte lojalitetskort er en annen historie.)

En lommebok er en måte å organisere ting på. Apple-lommeboken min, akkurat som den virkelige lommeboken min, har ingen penger i seg. Den har kredittkort, debetkort, lojalitetskort, vaksinasjonsjournaler, boardingkort, togbilletter og snart førerkort også (selv om Apples planer for førerkort i lommeboken nylig har blitt satt litt tilbake). Disse tingene holdes alle uavhengig i lommeboken: de snakker ikke med hverandre og de deler ikke data med hverandre. De handler også, som du sikkert har lagt merke til, mest om identitet, ikke penger.

At lommebøker egentlig handler om identifikasjon, autentisering og autorisasjon er anerkjent i for eksempel European Digital Identity Wallet-initiativet. Under dette initiativet land vil tilby innbyggere og bedrifter digitale lommebøker som vil kunne koble deres nasjonale digitale identiteter med bevis på andre personlige egenskaper (f.eks. førerkort, vitnemål, bankkonto, covid-19-vaksinasjonsdetaljer og så videre). Disse lommebøkene kan leveres av offentlige myndigheter eller av sertifiserte private enheter (antagelig vil banker være én kategori av lommebokleverandører). Tilsvarende ned under regjeringen i New South Wales har begynt arbeidet på en digital lommebok (de kaller det et "legitimasjonshvelv", som jeg tror er et mye mer nøyaktig, men mye mindre salgbart navn) som vil tillate innbyggerne å bevise sin identitet og dele desentralisert legitimasjon.

Med underliggende standarder som W3C "Verifiable Credentials" (VC) i utvikling, virker det ikke fantasifullt å forestille seg interoperable digitale lommebøker (levert av myndigheter, eller banker, eller store teknologier eller hvem som helst) som leverer et trygt og sikkert økosystem for innbyggere og forbrukere.

Den mobile måten

Lommebøker er altså én vei fremover. Men hvis du har en vellykket og mye brukt mobilbetalingsordning, må det være en stor fristelse til å utvikle den til en superapp i stedet for å være fornøyd med enten å være en frittstående betalingsapp eller en blant mange alternativer i andres lommebok. PayPal
PYPL
, for å velge en åpenbar casestudie, er stadig legge til funksjoner for å gjøre den om fra en betalingsordning til en Super-app på startskjermen. PayPal-sparing, shopping, regningsbetalinger, belønninger, gavekort, nå betale senere (BNPL) og kryptovaluta samles i én enkelt app som du bare trenger å logge på én gang for å ha tilgang til et spekter av relaterte tjenester.

Det er mange andre eksempler på vellykkede betalingsordninger som utvikler seg til superapper. M-Pesa, den mest suksessrike fintech i Afrika, introduserte nylig sin egen superapp på tvers av alle sine markeder. Det gir forbrukere tilgang til et annet spekter av tjenester fra e-handel til e-forvaltning samt et nettverk av partnere som sender og mottar penger fra mer enn 200 land og territorier. M-Pesa åpne API brukes allerede av mer enn 45,000 200,000 utviklere og XNUMX XNUMX små og mellomstore bedrifter, og selskapet utvider sitt økosystem for å nå storskala og mikrobedrifter.

PayPal og M-PESA og Alipay er eksempler på superapper som vokser ut av betalinger, og det er fullt mulig at flere vellykkede superapper i Europa også vil komme fra den retningen. Lydia, den franske mobilbetalingsappen (som har Kinas Tencent som investor), har gjort det klart at målet ikke bare er å bli hovedkontoen for 10 millioner brukere, men å bli en finansiell super app for millennials og Gen Z, følger i fotsporene til WeChat. Revolut vil utvilsomt fortsette å utvikle seg i den retningen også.

Klarna og Shopify, for å nevne to andre åpenbare kandidater for Super-apper på hjemmeskjermen, har stadig utvidet tjenestespekteret. Klarna lanserte sin nye app november i fjor, konsolidere avdragsbetalinger med shopping, support, levering og returer med mål om å transformere seg fra å være en betalingsleverandør til å være et ende-til-ende-tilbud på tvers av alle nettdestinasjoner, enten de er koblet til Klarna eller ikke. (De kjøpte også sammenligningssiden Pricerunner for € 930 millioner for å utvide utvalget deres av super app shopping-tjenester.)

Super starter

The Financial Times oppsummerer landskapet kortfattet. Vi har superapper for fysiske ting (transport, matlevering og så videre) i form av Uber
UBER
, Bolt, Grab og Gojek. Fra betalingsområdet har vi de økonomiske proto-superappene som PayPal, Klarna og Revolut. I media er Spotify på vei til å bli en super app for lyd med podcaster og chatterom samt musikkbiblioteket.

Hva er den egentlige forskjellen mellom en digital eller mobil lommebok og en superapp da? Jeg antar at grensen er litt fraktal, men la oss gå tilbake til det sentrale spørsmålet om identitet. La oss trekke grensen ved å si at en superapp deler en identitet på tvers av økosystemet av tjenester, mens hver av legitimasjonene i en lommebok har sin egen identitet. Førstnevnte tilbyr utvilsomt bekvemmelighet for forbrukere og insentiv for selgere til å bli med i økosystemet, men har også implikasjoner for personvernet.

Personlig vil jeg ha en smart lommebok i stedet for en super app. Og jeg mener smart på en veldig spesifikk måte. Jeg vil bruke lommebøker som ikke deler identitet, men autentisering. Jeg liker heller ideen om å logge på et sted, og når jeg blir spurt om jeg er over 18 år, eller har førerkort, eller er en britisk statsborger, så vil lommeboken på telefonen min dukke opp med en liste over legitimasjon som a) vil tilfredsstille kriteriene og b) er akseptable for den som spør, slik at jeg kan velge en og gå i gang med min virksomhet. Jeg forventer at lommeboken presenterer legitimasjonen i personvernmaksimerende rekkefølge, slik at for nesten alle slike interaksjoner vil min "John Doe" IS-OVER-18 legitimasjon være standard for å presentere det vedvarende pseudonymet som er nødvendig for å muliggjøre det overveldende flertallet av transaksjoner.

Det kommer til å bli fascinerende å se hvordan dette rommet utvikler seg i 2022, fordi identitet kommer til å bli en viktig kampplass det kommende året.