Du kan ha uavhentede 401(k)-fordeler. Slik finner du dem

Amerikanske arbeidere har dratt mer enn 1 billion dollar i 401(k)s med tidligere arbeidsgivere. Det er kanskje ikke så verst, spesielt hvis disse planene fungerer bra. Noen ganger er de imidlertid ikke det, og disse skattefordelste kontoene blir neglisjert av eierne. Før utgangen av 2022 vil det være en god idé å gjøre en oversikt over disse gamle 401(k)-kontoene og vurdere å overføre dem til en annen konto. Her er trinnene for å sikre at disse kontoene ikke blir stående som "foreldreløse" blant økonomien din mens du forbereder deg på pensjonisttilværelsen. Vurder å jobbe med a finansiell rådgiver å opprette eller endre en pensjonsordning.

Hva er en 401 (k)?

En 401(k) er en arbeidsgiversponset plan der du overfører deler av hver lønnsslipp til en pensjonsinvesteringskonto. Dette er en innskuddsbasert ordning fordi kontoinnehavere regelmessig bidrar med et fastsatt beløp til kontoen sin. Dette er i motsetning til ytelsesbaserte ordninger, som en pensjon, hvor det er utbetalingene ved pensjonering som er forhåndsbestemt.

Hvor mye du trekker fra lønnsslippen og bidrar til 401(k) er helt opp til deg. Bare vit at for 2022 setter skattemyndighetene generelt et tak på årlige bidrag til $20,500 XNUMX.

For å hjelpe deg med å øke pensjonssparingene, tilbyr mange arbeidsgivere 401(k) samsvarende bidrag. Med andre ord vil din arbeidsgiver også bidra til kontoen din opp til et visst beløp eller prosentandel av årslønnen din. Dette utgjør i utgangspunktet gratis penger, så du bør gjøre alt du kan for å i det minste bidra opp til den grensen hvis arbeidsgiveren din tilbyr matching. Disse planene er kun tilgjengelige gjennom en arbeidsgiver.

Hvordan finne uavhentede 401(k)-fordeler

I noen tilfeller har investorer ikke bare forsømt sine gamle 401(k)-planer, de har faktisk mistet oversikten over dem. I så fall er her to ting du kan gjøre:

Ta kontakt med din tidligere arbeidsgiver. Hvis arbeidsgiveren din fortsatt er i virksomhet, er det en sjanse for at 401(k) fortsatt er på kontoen du hadde da du var i selskapet. De fleste selskaper prøver å nå ut ved å sende e-post angående kontoen din når du forlater selskapet. Hvis du flyttet da du byttet jobb, kan det hende du har gått glipp av disse varslene.

Historien fortsetter

Bruk offentlige ressurser. Hvis din tidligere arbeidsgiver ikke har din gamle 401(k), kan du søke på Department of Labor's forlatt plandatabase. Avdelingen gjør det enkelt å søke på nettet etter og sende inn et skjema 5500. Du må kjenne til planadministratoren din, EIN-nummeret deres, plannavnet eller annen viktig informasjon for å bruke dette verktøyet.

Grunner til å rulle over en gammel 401(k)

Det er flere grunner til at det kan være fornuftig å flytte penger ut av en gammel 401(k)-plan. Den ene er at utgiftene til planadministratoren er for store. Eller kanskje er driftskostnadsforholdet til selve fondet mer enn du ønsker å betale.

Ytelse kan også være en grunn til å flytte penger. Det kan være at den gamle planen din bare ikke leverer de resultatene du forventet, og at du må nå dine økonomiske mål. Alternativt kan det være at du ser andre skattefordelte planer som gir langt bedre resultater.

Hvordan rulle over en gammel 401(k)

Hvis du bestemmer deg for å flytte pengene dine ut av en gammel 401(k), her er syv trinn som Morningstar anbefaler Følgende:

Sjekk kontoverdien din. Hvis kontosaldoen din er over $5,000 5,000, har du mange alternativer. Hvis kontoverdien er mindre enn $401 10, kan alternativene dine være begrenset. «Uansett hva du gjør, gjør alle forsøk på å unngå å trekke pengene ut av rammene til en 55(k) eller IRA; ellers betaler du skatt og en straff på XNUMX % hvis du er under XNUMX år.»

Å holde seg med en 401(k) struktur eller ikke. Blant spesielt attraktive alternativer, forutsatt at du har mer enn $5,000 XNUMX, er gratis IRAer med et sterkt aksje- eller børsomsatt fondsselskap eller rabattmegler. "Du kan legge nesten alt du vil i en IRA, og du vil vanligvis kunne unngå administrative gebyrer hvis du shopper rundt," sier Morningstar.

Vurder kvaliteten på 401(k)-alternativene dine. Bare fordi du vurderer alternativene dine, betyr det ikke at du må flytte pengene dine. Å sjekke ut alternativer kan bekrefte at din gamle 401(k) fortsatt er et attraktivt valg.

Finn riktig IRA-leverandør. Ta dette trinnet hvis du bestemmer deg for å bytte til en IRA. "Se etter et firma som tilbyr en bredde av investeringsalternativer av høy kvalitet, både aksjer og obligasjoner, uten ekstra lag med gebyrer for IRA-investorer." I tillegg til ETFer og verdipapirfond, aksjer og obligasjoner, kan du kjøpe andre verdipapirer for din rollover IRA, inkludert måltidsfond, råvarer, eiendom og ikke-offentlig omsatte eiendeler i en selvstyrt IRA.

Til Roth eller ikke til Roth. Om man skal rulle over dine gamle 401(k) eiendeler til en Roth IRA eller en tradisjonell IRA vil avhenge av skattesituasjonen din.

Pass på unødvendige skatter. Hvis du ruller pengene inn i en tradisjonell IRA, må du be om en direkte overgang fra 401(k)-planen din til den nye IRA-leverandøren. Hvis du flytter disse pengene til din nåværende arbeidsgivers 401(k), kan prosessen ta lengre tid og innebære litt mer papirarbeid, sier Morningstar. I begge tilfeller bør 401(k)-leverandøren gjøre sjekken utbetalt til IRA- eller 401(k)-leverandøren. Hvis sjekken utstedes til deg, vil 20 % av saldoen bli tilbakeholdt for inntektsskatt. Du har da 60 dager på deg til å få pengene satt inn i en IRA eller en annen 401(k). Gå glipp av den fristen og utdelingen vil telle som et uttak og pådra seg ordinær inntektsskatt og en straff på 10 % for tidlig uttak hvis du ikke er 55 år eller eldre.

Bestem hva du skal investere i. Beslutningene om hvilke verdipapirer som skal kjøpes vil gjenspeile din tidslinje, økonomiske mål, risikoprofil og nivået av engasjement du ønsker. Dine valg vil omfatte aksjer, obligasjoner, børshandlede og verdipapirfond, svært likvide eiendeler og noen ganger til og med alternative investeringer.

Bottom Line

Hvis du har penger i en eller flere gamle 401(k)-er, kan de trenge din oppmerksomhet. Å følge trinnene som er skissert ovenfor gir deg en mulighet til å maksimere avkastningen og oppdatere din formueallokering.

Sørg for å følge alle IRS-reglene, ellers kan du bli rammet av en alvorlig skatteregning.

Tips om skattemessige kontoer

• A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å revidere og om nødvendig rulle over en gammel 401(k). Å finne en finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.

• Våre gratis 401(k) kalkulator vil hjelpe deg med å finne ut hva din 401(k) vil være verdt ved pensjonering.

Fotokreditt: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491

Innlegget Ikke la din gamle 401(k) bli foreldreløs: Her er hva du skal gjøre dukket først på SmartAsset-blogg.