Du har sannsynligvis penger spart opp til pensjonisttilværelsen i en 401(k)-plan, men har du noen anelse om hvor lenge de pengene vil vare? Eller hvor mye det ville gi hver måned i pensjonering? Sannsynligvis ikke - før nå.
En ny føderal regel for 401(k)-planer sier at uttalelsene ansatte mottar må si hvordan pengene på kontoene deres vil oversettes til månedlig inntekt når den ansatte er 67 år (antagelig i pensjonisttilværelse). Ledere av individuelle pensjonskontoer (IRA) trenger ikke å gjøre dette.
Når du vil se 401(k) livstidsinntektsillustrasjoner
Regelen – en del av pensjonsspareloven fra 2019 – trer i kraft denne høsten. Noen arbeidsgivere planlegger å gjøre 401 (k) uttalelser med livstidsinntektsillustrasjoner tilgjengelig denne sommeren; noen få 401(k) rekordholdere og plansponsorer som TIAA har allerede levert denne typen pensjonsinntektsillustrasjoner på egen hånd.
"Jeg tror [den nye regelen er] et godt forsøk på å gi folk en idé" hva deres 401(k) kan bety som månedlig inntekt, sa Terry Savage, journalist og forfatter for personlig økonomi, i en nylig episode av Friends Talk Money podcast Jeg er vertskap sammen med Pam Krueger og henne. Du kan lytte til episoden uansett hvor du får podcaster.
Det er imidlertid godt mulig at de nye anslagene som sendes til ansatte vil skuffe dem.
En 401(k) med $125,000 500 i det vil oversette til omtrent bare $600 eller $37 i månedlig inntekt med disse nye illustrasjonene. Allerede er XNUMX % av arbeiderne bekymret for å overleve sparepengene og investeringene sine, ifølge den nylige Transamerica Center for Retirement Studies-undersøkelsen, "Ut av COVID-19-pandemien: Arbeidsstyrkens pensjoneringsutsikter».
Feil i livstidsinntektsillustrasjonene
Det er noen få store feil som er verdt å merke seg i måten de nye reglene beregner disse livstidsinntektsillustrasjonene for 401(k)-planer.
De antar at den ansatte ikke vil gi noen fremtidige 401(k)-bidrag mellom nå og 67 år, og at kontosaldoen deres ikke vil vokse over tid med økt inntjening. Illustrasjonene vurderer heller ikke effekten inflasjon kan ha på hva 401(k) pensjonsinntekt virkelig ville være verdt når ansatte fyller 67 år.
"Så illustrasjonen kan være litt misvisende," sa Savage. "Men det får i det minste folk til å begynne å tenke på livstidsinntekt."
Krueger, grunnlegger av Wealthramp-tjenesten for vurdering av finansielle rådgivere, mener også at månedlige inntektstall er et nyttig verktøy for pensjoneringsplanlegging.
«Å illustrere hvordan en engangssum av 401(k)-sparingene dine blir til en månedlig inntektsstrøm for resten av livet føles som om det kommer til å ta mye av mystikken ut av det. Flott forsøk, og det kommer fra rett sted, sa hun.
Lese: Pensjonsbudsjettet vårt er $38,000 XNUMX i året – hvor skal vi gå?
En advarsel fra en ekspert
Men, bemerket Krueger, hun snakket med en respektert tankeleder i 401(k) og finansiell utdanningsverden, som ga en advarsel.
"Han fortalte meg at 401(k)-leverandørene kan vise de ansatte tallene som kan være i ballparken, men de vil ha en tendens til å ha en skjevhet mot å være altfor konservative," sa hun.
Med andre ord vil de månedlige inntektstallene være lavere enn beløpene 401(k)-sparingene sannsynligvis vil levere som månedlige inntekter.
La til Krueger: "Det får meg til å føle at det bare er en vekker for å ikke stole for sterkt på dette nummeret du kommer til å se på uttalelsen din."
Konvertering av 401(k)s til månedlige livrenter
Disse livstidsinntektsillustrasjonene kommer ut samtidig som flere arbeidsgivere begynner å la ansatte konvertere sine 401(k)s til månedlig inntekt ved pensjonering.
I følge The Wall Street Journal tilbyr mer enn 80 % av arbeidsgiverne nå pensjonsinntektsalternativer, opp fra 50 % i 2018, fordi en lov fra 2020 gjorde det lettere for arbeidsgivere å tilby livrenter som pensjonsalternativer for ansatte med 401(k)s.
Det er vanligvis best å ikke konvertere alle av 401(k) til månedlig inntekt, skjønt. Det er fordi når du gir livrente, låser du inn et bestemt beløp hver måned, men inflasjon kan bety at du ønsker - eller trenger - mer penger i fremtiden bare for å holde tritt med økende kostnader.
Krueger råder ansatte som nærmer seg pensjonisttilværelsen til å møte en finansiell rådgiver for objektiv veiledning hvis de vurderer å annuitisere noen av sine 401(k)s.
Se også: 7 økonomiske planleggingstrinn å ta i tiåret før pensjonering
En livrente verdt å se: en QLAC
Savage foreslo at hvis 401(k) tilbyr kvalifiserte livrentekontrakter eller QLAC-er, bør du se på å sette noen av planens pensjonssparing inn i dem.
Med en QLAC, forklarte Savage, "tar du en del av pengene dine og sier: 'Jeg vil kjøpe dette nå i en alder av 65, men ikke begynne å betale meg før jeg er 75."
Ved å gjøre det, vil du få mye større månedlige sjekker når pengene begynner å komme enn om du tok noen av 401(k) som livrente umiddelbart ved pensjonering.
Kongressen vurderer ytterligere endringer
Flere endringer kan komme. Representantenes hus vedtok nylig lovverk kjent som Secure 2.0 med stor støtte fra to partier; det er nå for Senatet. Hvis de er undertegnet i loven, vil den automatisk registrere ansatte i 401(k)s hvis arbeidsgiverne deres tilbyr dem. Data viser at bidragssatsene er mye høyere når planene har automatisk påmelding.
Secure 2.0-lovgivningen vil også øke beløpet som personer i alderen 62 til 64 år kan legge inn i 401(k)-planer hvert år. For øyeblikket har personer over 50 lov til å gi det som er kjent som årlige "catch-up"-bidrag på opptil $6,500 mer enn den normale grensen; Secure 2.0 vil la folk mellom 62 og 64 sette inn opptil 10,000 XNUMX dollar ekstra i året i innhentingsbidrag, hvis de har råd til det.
"Jeg håper den har nok støtte til å bestå," sa Savage.
Richard Eisenberg er tidligere Senior Web Editor for Money & Security and Work & Purpose-kanalene til Next Avenue og tidligere administrerende redaktør for nettstedet. Han er forfatteren av "How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis" og har vært personlig økonomiredaktør i Money, Yahoo, Good Housekeeping og CBS MoneyWatch.
Denne artikkelen er trykket på nytt med tillatelse fra NextAvenue.org© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Med enerett.
Mer fra Next Avenue:
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo