Etterlattelivsforsikring, også kalt nestdød-forsikring, kan være attraktivt for ektepar med høy nettoformue. Når den andre forsikringstakeren går bort, utbetaler forsikringen en dødsfallsstønad. Så hvordan er overlevelsespolitikk nyttig i eiendomsplanlegging? I tillegg til å etterlate noe til begunstigede, kan denne type livsforsikring gi skattefordeler til den gjenlevende ektefellen i løpet av livet. For å få den riktige livsforsikringen som er satt opp riktig for bruk i eiendomsplanleggingsprosessen, bør du vurdere å jobbe med en finansiell rådgiver.
Hva er etterlattelivsforsikring?
Overlevende livsforsikring er en type livsforsikring som er designet for å dekke to personer. Det er en type permanent livsforsikring som kan selges som hele livet, variabel levetid eller universelt livsprodukt. Etterlatteforsikringer kan akkumulere kontantverdi, som forsikringstakerne kan ta ut eller låne mot.
Med en typisk livsforsikring er kun én person dekket. Når den personen går bort, betaler forsikringsselskapet en dødsfallsstønad til den eller de som er navngitt som begunstigede. Men med etterlatteforsikring er to personer dekket av samme forsikring. Så et ektepar kan kjøpe denne typen dekning og navngi sine voksne barn som begunstigede. Forsikringen forblir i kraft i løpet av begge forsikringstakers levetid, så lenge premier betales. En dødsfallsstønad utbetales først etter at begge forsikringstakerne har gått bort.
Hvordan er livsforsikringspoliser for overlevende nyttige i eiendomsplanlegging?
Livsforsikringer for etterlatte kan være et nyttig eiendomsplanleggingsverktøy for par som har en høy nettoverdi og ønsker å minimere skatter og samtidig skape en arv av rikdom. Når en ektefelle dør, kan gjenlevende arve sine eiendeler og eiendom skattefritt. Når den andre ektefellen går bort, vil den eiendomsskatt vil forfalle på eiendeler som overstiger grensen for fritak for føderal eiendom og gaveskatt.
For 2022 er grensen for fritak for eiendoms- og gaveskatt 12.06 millioner dollar eller 24.12 millioner dollar for ektepar som søker sammen. Å holde seg under denne grensen er viktig fra et skatteperspektiv, siden den øvre grensen for eiendomsskattesatsen for tiden er 40 %. Overlevelsespolitikk lar forsikringseierne bevare rikdom ved å gi mottakerne en dødsfordel som kan brukes til å betale eiendomsskatt.
Dødsfordelen ved en etterlatteforsikring er generelt skattefri for begunstigede. De kan bruke disse pengene til å dekke eiendomsskatt som skal betales etter den andre ektefellens død, sammen med eventuelle administrative kostnader forbundet med tinglysing eller administrasjonen av en trust som ble opprettet som en del av eiendomsplanen din. Det betyr at mottakerne ikke trenger å stole på andre eiendeler for å dekke disse utgiftene.
Siden etterlatteforsikringer dekker to personer, kan de gi en større kombinert dødsstønad. De kan også være mer skatteeffektive enn å kjøpe to separate poliser for å dekke hver ektefelle. Når det gjelder kostnad, kan du betale mindre for å kjøpe en enkelt polise som dekker både deg og din ektefelle i motsetning til å kjøpe individuell dekning.
Hvem er etterlattelivsforsikring riktig for?
Generelt sett er etterlattelivsforsikring riktig for par som ønsker å etterlate seg en tilstrekkelig dødsstønad til å dekke eiendomsskatt, samtidig som de beholder sine omløpsmidler. Å kjøpe denne typen politikk forutsetter at ingen av ektefellene trenger å motta en dødsfallsstønad i løpet av deres levetid når den andre ektefellen går bort. Av den grunn kan denne typen politikk være mer passende for rikere par.
Bortsett fra eiendomsplanleggingsfordelene ved en etterlattepolitikk, er det noen spesifikke brukstilfeller for denne typen forsikring. Her er noen scenarier når en overlevelsespolitikk kan være fornuftig:
Planlegging av spesielle behov: Hvis du har et barn eller andre forsørgede med spesielle behov, kan en etterlatteforsikring bidra til å sikre at de blir tatt hånd om etter at du og den andre forsikringstakeren er borte. Inntektene kan brukes til å finansiere deres omsorg direkte eller bli rettet inn i en tillit til spesielle behov.
veldedige gaver: Retningslinjer for overlevelse kan hjelpe deg med å etablere eller fortsette din filantropiske innsats når en kvalifisert veldedighet er navngitt som mottaker. Avhengig av hvordan politikken er strukturert, kan det hende du må koordinere dekningen din med en veldedig stiftelse for å maksimere skatteeffektiviteten.
Forretningsrekkefølge: Hvis du eier en bedrift, er det viktig å vurdere hva som kan skje med den etter at du og din ektefelle er borte. Du vil kanskje at barna dine skal overta driften, og en overlevelsespolitikk kan gi finansiering for å gjøre overgangen smidigere. På samme måte kan du bruke en etterlatteforsikring for å betale en dødsfallsstønad til forretningspartneren din, slik at de kan holde virksomheten i gang etter at du er borte.
Å kjøpe etterlattelivsforsikring kan også være fornuftig hvis en ektefelle har en pågående helsetilstand. Livsforsikringsselskaper bruker sykehistorien din til å vurdere risiko, og det er mulig at du kan bli nektet en polise eller møte mye høyere premier når du har visse helseproblemer. En etterlatteforsikring kan gjøre det lettere for deg å både være dekket og til en overkommelig pris.
Som nevnt kan etterlattepolitikk hope seg opp kontantverdi som forsikringstakere kan benytte seg av i løpet av livet. For eksempel kan du ta et lån fra polisen din for å betale for medisinske utgifter. Selv om lån ikke nødvendigvis må tilbakebetales mens du fortsatt lever, kan eventuelle utestående saldoer når du går bort redusere dødsfordelene dine mottakere mottar.
Når bør du vurdere en annen type livsforsikring
Å forstå hvordan livsforsikringer for overlevelse er nyttige i eiendomsplanlegging er nøkkelen til å avgjøre om denne typen dekning passer godt for din situasjon. Hvis du er gift og du vil sikre at din ektefelle har tilstrekkelige eiendeler til å dekke deres behov, kan det hende at en etterlattepolitikk ikke er det beste alternativet. Igjen er det bare mottakerne som mottar en dødsfordel fra denne typen livsforsikring, som utelukker ektefellen din.
Å kjøpe individuelle livsforsikringer kan være det bedre valget når begge ektefellene ønsker å sikre at den andre er forsørget. Livsforsikring kan være aktuelt hvis du tror du bare trenger dekning for en viss tid. Selv om det ikke bygger kontantverdi, er det generelt billigere enn permanent livsforsikring.
Med permanent livsforsikring er du dekket til du dør så lenge premien er betalt. Du kan bygge kontantverdi i polisen, selv om avkastningen du innser kan avhenge av hvilken type forsikring du har. Med enten sikt eller permanent liv kan du kanskje forbedre dekningen din ved å legge til ryttere. Du kan for eksempel legge til en rytter med akselerert dødsfall hvis du er bekymret for å utvikle en dødelig sykdom.
Det finnes også hybridpolicyer som er utformet for å dekke flere scenarier. Hvis du tror du eller din ektefelle kan trenge langtidspleie på et tidspunkt, kan du kjøpe en forsikring som inkluderer begge deler LTC-dekning og dødsfall. Hvis du trenger langtidspleie, kan du bruke forsikringen din til å betale for det, og hvis du ikke gjør det, vil forsikringen fortsatt betale ut en dødsfallsstønad til mottakerne når du går bort.
Bunnlinjen
Livsforsikring etter overlevelse kan være verdifull eiendom planlegging verktøy for rikere par eller ethvert par som ønsker å skape en arv av rikdom. Om det er en god løsning for deg kan avhenge av din individuelle situasjon. Uansett om du velger en etterlatteforsikring eller en annen type livsforsikring, kan det å ha dekning på plass gi deg og dine kjære trygghet.
Tips for eiendomsplanlegging
Vurder å snakke med din økonomiske rådgiver om hvordan livsforsikring kan hjelpe med eiendomsplanlegging og om det er fornuftig for deg. Hvis du ikke har en finansiell rådgiver ennå, trenger det ikke være vanskelig å finne en. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
I tillegg til livsforsikring, er det andre elementer du kanskje vil inkludere i eiendomsplanen din. EN siste vilje og testamente, for eksempel, er en grunnleggende del av eiendomsplanlegging for å sikre at dine eiendeler blir fordelt etter dine ønsker. Du kan også bruke et testament til å navngi en verge for mindreårige barn.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Innlegget Bruk av etterlattelivsforsikring i eiendomsplanlegging dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html