Spørsmål: Hvis markedet går ganske betraktelig ned, kan det være fornuftig å starte trygd ved full pensjonsalder i stedet for å vente til 70? Dette vil minimere trekk fra eiendeler som har nådd bunnen og gi dem en sjanse til å komme seg og bli mye mer verdifulle senere.
Det er sant at å ta ut penger fra en fallende portefølje kan tømme pensjonsmidlene dine mye raskere enn å ta ut penger fra en portefølje som øker, men rådgivere anbefaler vanligvis ikke å trykke på trygd før ytelsene maksimalt ut.
Du vil ha mindre anledning til å gjøre opp for en sparemangel når du er 85 eller 95 enn når du er i slutten av 60-årene, og en av de beste måtene å sørge for at du ikke går tom for penger i alderdommen er å vente til fylte 70 år for å kreve størst mulig trygdeytelse, sier David Freitag, en finansiell planleggingskonsulent og trygdeekspert for MassMutual. For de som er født i 1960 eller senere, vil det å vente til 70 år med å kreve trygd gi deg fordeler som er 124 % av det du vil motta ved full pensjonsalder (for de som er født tidligere, er det litt mer). Hvis du kan utsette så lenge, sier Freitag, "vil det ta presset fra bakenden av porteføljen, der den vil være mer sårbar."
Ideelt sett ville du ha det en kontantpute for å vinne deg gjennom et bjørnemarked. Finansielle rådgivere anbefaler generelt at pensjonister holder mellom ett og tre års kontanter på en likvidkonto de kan bruke i en nedgangsperiode, slik at de ikke trenger å røre ved investeringene eller trygden før maksimal ytelse.
Hvis du ikke har en tilstrekkelig kontantpute og du bestemmer deg for å kreve trygd tidlig, er det noen gode nyheter: Du vil senere ha muligheten til å gjøre opp noe av rabatten for tidlig innlevering.
Når du har nådd full pensjonsalder, kan du frivillig suspendere ytelsene dine, og du vil tjene forsinkede pensjonskreditter for hver måned ytelsene dine er suspendert. Du kan utsette hele veien til 70, eller suspendere for en kortere periode, men uansett kan du få tilbake noen av pengene du tapte ved å kreve tidligere, sier Freitag.
Suspensjon vil øke din eventuelle fordel med to tredjedeler av 1 % for hver suspendert måned (eller 8 % for hvert suspendert år). En advarsel er at hvis en ektefelle eller et barn er knyttet til posten din, vil deres fordeler også bli suspendert.
Spørsmål: Min kone går av med pensjon i år som 67-åring og er to år eldre enn meg. Jeg planlegger å jobbe til 70 år for å maksimere trygdeytelsene mine. Er min kone berettiget til å kreve en ektefellestønad mot meg, den høyere inntekten, inntil jeg går av med pensjon? Jeg har aldri lest at en eldre kone kan kreve krav mot en yngre ektefelle.
En senior kan kreve ektefelleytelser basert på en yngre ektefelles inntektshistorie, men den yngre ektefellen må allerede ha krevd trygdeytelser. Du jobber fortsatt, så din kone er ikke kvalifisert for ektefellestønad.
Siden du er den høyere inntekten, er det generelt en god idé å utsette pensjonisttilværelsen til fylte 70, sa Geneen Von Kloha, rådgiver i formuesforvalter Moneta Group. Din månedlige sjekk vil være høyere, og hvis du dør før din kone, vil hennes etterlattestønad være høyere. Hun vil motta enten etterlattetrygden eller sin egen trygdeytelse, avhengig av hva som utgjør mer.
Ektefelleytelser tilsvarer vanligvis 50 % av den andre ektefellens månedlige sjekk ved full pensjonsalder. Hvis din kones ytelse ved 70 år ville være høyere enn ektefellestønaden, kan det være fornuftig for henne å utsette kravet til fylte 70 år, spesielt siden din nåværende lønn gir inntekt, sa Von Kloha.
Men hvis ektefellestønaden ville være høyere enn din kones egen stønad ved 70 år, er det sannsynligvis fornuftig for henne å kreve sin egen stønad nå og deretter bytte til ektefellestønaden når du går av med pensjon, sa Von Kloha.
"Jeg ser ingen grunn til at hun ikke skal gå videre og ta fordelen sin nå hvis hun planlegger å bytte til ektefellestønaden," sa hun. "Hun kan like gjerne nyte litt ekstra inntekt i dag."
—Nick Fortuna bidro til denne artikkelen.
Ta kontakt på [e-postbeskyttet]
Det lille spørsmålet: dine økonomiske spørsmål, besvart
