Når du skal pensjonere deg og hvorfor alder er viktig

Når er riktig tidspunkt å pensjonere seg? Det er et spørsmål som avhenger av dine personlige behov og omstendigheter. National Bureau of Economic Research fant at "pensjonering forbedrer både helse og livstilfredshet", men alderen du går av med påvirker kvaliteten på pensjoneringen din.

Alderen du går av med vil påvirke økonomien din. Avhengig av din økonomiske situasjon, avgjør hvilken alder det er mest fornuftig å pensjonere seg for deg, slik at du kan nyte pensjonisttilværelsen komfortabelt.

Går av ved 65 år eller tidligere

Når ansatte når 50- og tidlig 60-årene, tenker de ofte på pensjonisttilværelse. Menn går av med en gjennomsnittsalder på 64.6 år, mens kvinner forblir i jobb til 62.3 år.

De opprinnelige reglene rundt trygdeytelser etablerte alder 65 som pensjonsalder når arbeidere kunne motta ureduserte pensjonsytelser. I 2022 er trygd full pensjonsalder 66 for de født mellom 1943 og 1959, og 67 for alle født i 1960 eller senere.

En persons pensjonssparing, helsefordeler og trygd dikterer vanligvis den beste tiden for å slutte å jobbe og varierer etter alder.

Pensjonsordninger og IRA-er

Hvis de går av før 65 år, kan enkelte personer, for eksempel føderale ansatte, ta ut sparepenger ved 55 år. I en alder av 59½ kan alle ansatte ta ut penger fra sine kvalifiserte planer og IRA-er uten en IRS-straff for tidlig uttak. Personer som utsetter pensjonering må starte påkrevde minimumsutdelinger (RMDer), fra pensjonsordninger innen 72 år.

Sjansen er stor for at du trenger et stort reiregg for å supplere trygdemidlene dine, spesielt hvis du henger det opp veldig tidlig og gå av før fylte 65 år. Jo tidligere du går av med pensjon, jo mer trenger du.

I følge Fidelity Investments bør personer som går av med pensjon ved fylte 65 år ha som mål å ha 12 ganger førpensjonslønnen spart og planlegge en årlig uttaksrate gjennom pensjonering på 4.2 %.

Social Security

Personer som går av med pensjon ved 65 år eller tidligere og kreve ytelser fra trygd vil kun motta 75% av hele beløpet og ytelsen for en ektefelle reduseres også til 35% av hele pensjonsbeløpet.

Å pensjonere seg i alderen 66–67 vil få en full trygdeytelse, avhengig av når du ble født og alder 70 er den siste alderen for å begynne å motta trygdeytelser.

Enkeltpersoner kan gå av med pensjon i en alder av 65 år eller tidligere, samle pensjonsytelser fra trygd og arbeide samtidig før deres fulle pensjonsalder. Ytelsene vil imidlertid bli redusert hvis du tjener mer enn den årlige inntektsgrensen.

Medicare og helsefordeler

Å pensjonere seg ved 65 år gjør at enkeltpersoner kan være kvalifisert for Medicare, ellers vil førtidspensjonister måtte budsjettere for egne utgifter for å kjøpe helseforsikring.

En person som søker om helseforsikring som er i samsvar med Rimelig Care Act (ACA) betaler et gjennomsnitt på $456 per måned i premie. Derimot, i 2022, standarden Medicare Part B premium er $170.10 per måned, og det gir deg dekning med en relativt lav egenandel på $233 i året.

For å være godt beskyttet, vurder reseptbelagte legemidler (Medicare del D) og kanskje Medigap – eller Medicare Advantage. Premie for dekning av reseptbelagte legemidler (Medicare del D) i gjennomsnitt $33 i måneden i 2022. Medicare Advantage (del C)-premier i gjennomsnitt $19 i måneden i 2022.

Medigap er privat forsikring designet for å supplere tradisjonell Medicare og reseptbelagte legemidler. Merk at hvis du ikke registrerer deg for reseptbelagte legemidler når du går av med pensjon ved 65 år sammen med Medicare, kan du betale en høyere straff pris for det når du registrerer deg for resten av livet - med mindre du er dekket av en arbeidsgivers narkotikaplan.

Pensjonering etter fylte 65 år: 66 til 70 år

For mange er de øvre 60-årene den gyldne middelvei for pensjonisttilværelsen – du er gammel nok til å ha bygget opp en fin økonomisk reserve og ung nok til å nyte de jobbfrie årene. Det faktum at du får full trygdeutbetaling i en alder av 66 til 67 kan utgjøre en stor forskjell, spesielt hvis du er relativt frisk og sannsynligvis vil ha en gjennomsnittlig eller lengre pensjonisttilværelse enn gjennomsnittet.

Å vente gir deg også noen ekstra år på deg til å styrke dine skattemessige investeringskontoer. Investorer som er minst 50 år kan gjøre en årlig innhentingsbidrag til deres 401(k) eller IRA. For 2022 kan de 50 år eller eldre bidra med $7,000 til en tradisjonell IRA or Roth IRA. Hvis du bruker en 401(k) for å spare til pensjonisttilværelsen, kan du utsette opptil $27,000 2022 av lønnen din i 50 etter at du har fylt XNUMX år.

Å vente til du når 65 betyr også at du er kvalifisert for Medicare, som vanligvis er en brøkdel av kostnadene for individuelle forsikringsplaner for eldre voksne.

Senpensjonering: 70 år og eldre

Hvis du elsker det du driver med, er fordelene ved å jobbe inn i 70-årene lett synlige. For alle andre kan en langvarig karriere høres ut som det siste de noen gang ønsker seg.

Tenk likevel på fordelene. For det første vil du ha mer tid til å samle opp sparepengene dine. Du vil også dra nytte av høyest mulig trygdeutbetaling. Ytelsene øker forholdsmessig til du fyller 70 år når de er 132 % av hele beløpet hvis du er født mellom 1943 og 1954. Og hvis du ble født i 1960 eller senere, vil ytelsen øke med 124 %.

Konklusjonen er at hvis du planlegger godt, vil du ha mer penger til å gjøre tingene du virkelig elsker, og du vil ha færre bekymringer for å overleve dine eiendeler. Og hvis du holder deg frisk, har du fortsatt mange år på deg til å nyte friheten ved å være pensjonist.

Å utsette pensjonering er selvfølgelig ikke alltid et valg, av en rekke årsaker. Forskning publisert av Northwestern Mutual i 2021 fant for eksempel at økonomiske konsekvenser av covid-19 pandemien har endret pensjonisttilværelsen til mange amerikanere. Nesten en fjerdedel (24 %) planlegger å gå av med pensjon senere enn tidligere forventet.

Bunnlinjen

Mange eldre kan ikke vente til den dagen de endelig slutter med karrieren og går av med pensjon. Fortsatt å bekymre seg for økonomi er ikke akkurat måten å bruke de senere årene på. Derfor er det viktig å vurdere når du faktisk bør pensjonere i stedet for å fokusere på alderen der du er berettiget til å motta pensjonsytelser. Før du bestemmer deg, sørg for at du har ressursene til å få mest mulig ut av denne nye fasen av livet.