Når jeg tar RMD, hvordan unngår jeg å låse inn tap? Jeg fyller snart 72 år, og aksjene mine er "veis nede" i år

Jeg blir 72 år gammel 10. februar 2023. Jeg har en tradisjonell individuell pensjonskonto (IRA). Mesteparten av pengene er bundet i aksjer, og aksjene i år er langt nede. Hvis jeg selger for å betale de nødvendige minimumsdistribusjonene (RMDs), må jeg selge for et stort tap. Hvordan unngår jeg dette tapet og betaler for RMD-er? Noen strategier?

- Vinod

For noen pensjonister, nødvendige fordelinger er irrelevante fordi pensjonistene uansett må ta ut pengene for å dekke utgiftene. Så det faktum at de er pålagt å gjøre det er ganske mye omstridt.

For andre, som kan inkludere deg, kan RMD-er bli et reelt stikkpunkt. De begrenser din kontroll over distribusjonsplanen din, skattestyring, investeringsstrategi og eiendomsplan.

Hvis du har spørsmål som er spesifikke for uttaksstrategier for pensjonering, a finansiell rådgiver kan hjelpe.

Bear Markets og salg med tap

Din spesielle problemstilling er ikke vanskelig å se. S&P 500 er ned rundt 17 % i slutten av november. De spesifikke aksjene du eier kan være ned enda mer enn det.

En av de grunnleggende atferdsprinsippene for vellykket langsiktig investering er å unngå panikksalg i situasjoner som dette. Hvis du gjør det, er det mulig at du går glipp av eventuell fremtidig vekst og ganske enkelt befester tapene dine. Å holde på på lang sikt er sannsynligvis en bedre samtale.

I ditt tilfelle høres det ut som om du har den følelsesmessige reaksjonen under kontroll, men føler deg støttet inn i et hjørne av RMD.

Timing av din første nødvendige minimumsdistribusjon

Som navnet antyder, er RMD påkrevd. Du kan ikke bare hoppe over det. Ellers slår skattemyndighetene deg med en straff som tilsvarer 50 % av beløpet du burde ha tatt, men ikke gjorde. Det er bratt, så la oss absolutt unngå det.

Gitt at dette vil være din først påkrevd minimumsfordeling, men du har litt slingringsmonn om når du tar den.

Slik situasjonen er nå, vil du være ansvarlig for en RMD for 2023 – året du fyller 72 år – takket være loven Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act. Men du har frem til 1. april året etter året for første obligatoriske minimumsdistribusjon til å fysisk ta ut pengene fra kontoen din. For deg vil det bety at du kan utsette distribusjonen til 1. april 2024. Det er omtrent et og et halvt år fra nå.

Historien fortsetter

Å vente til da med å fullføre ditt første uttak kan gi deg nok tid til å gjenopprette tapene dine. Men det er ingen garanti. Aksjene dine kan komme tilbake i løpet av den tiden, eller de kan falle mer, noe som gjør problemet verre. Det er uansett et alternativ du har.

Distribusjoner og deres skattemessige konsekvenser

Tenk også på at å utsette din første RMD til 1. april året etter ikke reduserer kravet om å ta en RMD for det året også. Du må ta hver påfølgende RMD etter din første innen 31. desember i det aktuelle året, så du må ta to RMD det året hvis du bestemmer deg for å utsette. Med andre ord, hvis du tar 2023 RMD 1. april 2024, må du fortsatt ta 2024 RMD innen 31. desember 2024.

Dette kan være et godt valg for deg, men du vil vite hvordan det påvirker din samlede skattesituasjon siden du må inkludere begge fordelingene i inntekten din.

Naturaldistribusjoner

Hvis låsing av investeringstapene dine er en primær vurdering for deg, og du ikke nødvendigvis trenger pengene fra RMD, kan naturalytelser være noe å vurdere.

Den normale behandlingen for å håndtere RMD-er er å selge den nødvendige mengden investeringer for å skaffe nok kontanter til å dekke RMD, og ​​deretter distribuere kontantene. For eksempel, hvis du må ta ut $50,000 50,000 for å tilfredsstille RMD for det året, kan du selge aksjer til en verdi av $50,000 XNUMX for øyeblikket, og deretter ta ut $XNUMX XNUMX i kontanter.

Selvfølgelig, det er problemet, ikke sant? Aksjer som for øyeblikket er verdsatt til $50,000 60,000 kan ha vært verdt mer enn $XNUMX XNUMX ved begynnelsen av året. Hvis du selger nå, vil ikke investeringen få sjansen til å komme seg.

An naturalytelse kan gi en løsning. Å distribuere eiendeler "in natura" betyr ganske enkelt at du overfører eller tar ut den faktiske eiendelen, i stedet for å selge først og ta ut kontanter.

Dette tilfredsstiller RMD-kravet, men lar deg fortsette å holde investeringene. Den nåværende verdien av distribusjonen er fortsatt skattepliktig, noe som egentlig er hele poenget med å kreve obligatoriske utdelinger i utgangspunktet, så sørg for at du enten:

1. Ha nok penger på hånden allerede til å dekke skatteregningen.

2. Selg en del av aksjene du distribuerer for å dekke den.

Hvis du tar ut aksjer i naturalier for å oppfylle RMD-en din, må du overføre dem til en skattepliktig meglerkonto.

Du kan ikke rulle dem inn i en annen skatteutsatt konto, og du kan ikke bruke en Roth-konvertering. Men du kan da beholde investeringen så lenge du vil på en skattepliktig konto. Du må betale skatt på fremtidig utbytte og realiserte kapitalgevinster, men det kan være bedre enn å låse inn tapet ditt.

Bottom Line

Du er på vei til å være ansvarlig for en RMD for 2023. Men du har frem til 1. april året etter året for første obligatoriske minimumsdistribusjon til å faktisk ta ut pengene fra kontoen din. En naturalytelse kan gi en løsning mot å låse inn tap når du tar RMD-er.

Brandon Renfro, CFP®, er en SmartAsset finansplanleggingsspaltist og svarer på leserspørsmål om personlig økonomi og skatteemner. Har du et spørsmål du vil ha svar på? E-post [e-postbeskyttet] og spørsmålet ditt kan bli besvart i en fremtidig spalte.

Vær oppmerksom på at Brandon ikke er en deltaker i SmartAdvisor Match-plattformen, og han har blitt kompensert for denne artikkelen.

Finn en finansiell rådgiver

• Hvis du har spørsmål som er spesifikke for din investerings- og pensjonssituasjon, a finansiell rådgiver kan hjelpe. Å finne en finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.

• Planlegger du pensjonisttilværelsen? Bruk SmartAsset sin trygdekalkulator for å få et inntrykk av hvordan ytelsene dine kan se ut i pensjonisttilværelsen.

Fotokreditt: ©iStock.com/Extreme Media

Innlegget Spør en rådgiver: Når jeg tar RMD, hvordan unngår jeg å låse inn tap? Jeg fyller snart 72 år, og aksjene mine er "veis nede" i år dukket først på SmartAsset-blogg.