Når det er på tide å slutte å spare til pensjonisttilværelsen

Du har gjort alle de riktige tingene – i det minste økonomisk sett – med å spare til pensjonisttilværelsen. Du begynte å spare tidlig for å dra nytte av sammensetningens kraft, makserte 401(k) og individuelle pensjonskonto (IRA) bidrag hvert år, gjorde smarte investeringer, satte bort penger til ytterligere sparing, betalte ned gjeld og fant ut hvordan for å maksimere trygdefordelene dine.

Hva nå? Når slutter du å spare og begynner å nyte fruktene av arbeidet ditt?

Bli en pensjonisttilbyder

Mange som har spart konsekvent til pensjonisttilværelsen, har problemer med å gjøre overgangen fra sparer til bruker når den tid kommer. Forsiktig sparing – i flere tiår, tross alt – kan være en vanskelig vane å bryte. "De fleste gode sparere er forferdelige brukere," sier Joe Anderson, CFP, president for Pure Financial Advisors Inc., i San Diego, California.

Det er en utfordring de fleste amerikanere aldri vil møte. I følge en 2020-rapport fra Fidelity står nesten halvparten (46%) i fare for å ikke kunne dekke viktige levekostnader – bolig, helsetjenester, mat og lignende – under pensjonisttilværelsen.

Selv om det er en misunnelsesverdig knipe, kan det å være for sparsommelig under pensjonisttilværelsen være sin egen type problem. "Jeg ser at mange mennesker i pensjonisttilværelse har mer angst for å gå tom for penger enn de hadde da de jobbet veldig stressende jobber," sier Anderson. "De begynner å leve som 'bare i tilfelle noe skulle skje' pensjonering." 

Til syvende og sist kan den slags frykt være forskjellen mellom å ha en drømmepensjonisttilværelse og en trist. For det første kan det være hardt for helsen din å klype penger, spesielt hvis det betyr å spare på sunn mat, ikke holde deg fysisk og mentalt aktiv og utsette helsevesenet.

Å sitte fast i sparemodus kan også føre til at du går glipp av verdifulle opplevelser, fra å besøke venner og familie til å lære en ny ferdighet til å reise. Alle disse aktivitetene har vært knyttet til sunn aldring, og gir fysiske, kognitive og sosiale fordeler.

Frykt er en faktor

En grunn til at folk har problemer med overgangen er frykt: spesielt frykten for at de vil overleve sparepengene sine eller ha medisinske utgifter som gjør dem nødlidende. Utgiftene synker imidlertid naturlig nok under pensjonering på flere måter. Du vil for eksempel ikke betale trygde- og Medicare-skatter lenger, eller bidra til en pensjonsordning. Dessuten vil mange av dine arbeidsrelaterte utgifter – pendling, klær og hyppige lunsjer ute, for å nevne tre – koste mindre eller forsvinne.

For å roe folks nerver, gjør Anderson en demo for dem, "kjører en kontantstrømprojeksjon basert på en veldig sikker uttaksrate på 1% til 2% av deres investerbare eiendeler," sier han. "Gjennom prognosen kan de bestemme hvor mye penger de vil ha, med tanke på utgiftene deres, inflasjon, skatter osv. Dette vil vise dem at det er greit å bruke pengene."

Arvinger er en annen bekymring

En annen grunn til at noen pensjonister motstår utgifter er at de har et bestemt dollartall i tankene at de ønsker å forlate barna sine eller en annen begunstiget. Det er beundringsverdig – til et visst punkt. Det er ikke fornuftig å leve av peanøttsmør og gelé under pensjonisttilværelsen bare for å gjøre ting enklere for arvingene dine.

Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors i Irvine, California, sier det slik:

Pensjonister bør alltid prioritere sine behov fremfor barna sine. Selv om det alltid er et ønske for foreldre å ta vare på barna sine, bør det aldri gå på bekostning av deres egne behov mens de er pensjonister. Mange foreldre ønsker ikke å bli en byrde for barna sine i pensjonisttilværelsen, og å sikre sin egen økonomiske suksess vil sørge for at de opprettholder sin uavhengighet.

Når du skal begynne å bruke

Siden det ikke er noen magisk alder som tilsier når det er på tide å bytte fra sparer til bruker (noen mennesker kan gå av ved 40, mens de fleste må vente til 60-årene eller til og med 70+), må du vurdere din egen økonomiske situasjon og livsstil. En generell tommelfingerregel sier at det er trygt å slutte å spare og begynne å bruke når du er gjeldfri, og pensjonsinntektene dine fra trygd, pensjon, pensjonskontoer osv. kan dekke utgiftene og inflasjonen.

Selvfølgelig fungerer denne tilnærmingen bare hvis du ikke går for mye med utgiftene dine. Å lage et budsjett kan hjelpe deg med å holde deg på sporet.

RMDs: A Line in the Sand

Selv om du synes det er vanskelig å bruke reiregget ditt, må du begynne å ta ut en del av pensjonssparingene dine hvert år når du fyller 73 år. Det er når IRS krever at du tar nødvendige minimumsdistribusjoner, eller RMD-er, fra din IRA, Enkel IRA, SEP-IRA, og de fleste andre pensjonsordninger (Roth IRAer gjelder ikke) – eller risikerer å betale skattestraff.

RMD-alderen pleide å være 70½, men etter vedtakelsen av loven Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) i desember 2019, ble den hevet til 72. Deretter økte kongressen alderen ytterligere til 73 som en del av SECURE 2.0 Act. Nødvendige minimumsfordelinger for tradisjonelle IRA-er og 401(k)-er ble suspendert i 2020 på grunn av vedtaket i mars 2020. CARES-loven, selv om denne suspensjonen har gått sin gang.

Pensjonister må ta straffene på alvor og begynne å ta ut penger. Hvis du ikke tar RMD, vil du skylde IRS en straff som tilsvarer 25 % av det du skulle ha trukket. Så hvis du for eksempel skulle ha tatt ut $5,000 og ikke gjorde det, skylder du $1,250 i straff. Straffesatsen pleide å være 50 %, men ble redusert som en del av SECURE 2.0.

Hvis du ikke er en storforbruker, er RMD-er ingen grunn til å freak out. "Selv om RMD-er må distribueres, er de ikke pålagt å bli brukt," Charlotte A. Dougherty, CFP, grunnlegger og administrerende partner av Dougherty & Associates i Cincinnati, påpeker. "Med andre ord, de må komme ut av pensjonskontoen og gå gjennom "skattegjerdet", som vi sier, og deretter kan de sendes til en konto etter skatt, som deretter kan brukes eller investeres som målene tilsier.

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, fra Opulen Financial Group i Arlington, Va., bemerker: Hvis enkeltpersoner "er så heldige å ikke trenge midlene, kan de reinvestere dem ved å bruke en vanlig meglerkonto. Eller de vil kanskje begynne å bruke dette tvangsuttaket som en mulighet til å gi årlige gaver til barnebarn, barn eller til og med favoritt veldedige organisasjoner (som kan bidra til å redusere den skattepliktige inntekten). For de som skal pålegges eiendomsskatt, kan disse årlige gavene bidra til å redusere deres skattepliktige eiendommer under eiendomsskattegrensen.»

Merk at det er et nyttig skattemiddel for å bruke RMD-er til å gi til veldedige formål: kvalifisert veldedig distribusjon (QCD). Å gi pengene dine i henhold til denne metoden kan samtidig ta vare på RMD-ene dine og gi deg en skattelette.

Siden RMD-reglene er kompliserte, spesielt hvis du har mer enn én konto, er det en god idé å sjekke med skatteeksperten din for å sikre at RMD-beregningene og -fordelingene dine oppfyller gjeldende krav.

Bunnlinjen

Du kan være helt fornøyd med å leve på mindre under pensjonisttilværelsen og overlate mer til barna dine. Likevel, å tillate deg selv å nyte noen av livets gleder – enten det er å reise, finansiere en ny hobby eller lage en vane med å spise ute – kan gi en mer tilfredsstillende pensjonisttilværelse. Og ikke vent for lenge med å starte: Tidlig pensjonering er når du sannsynligvis vil være mest aktiv.