Når kan du gå av med pensjon? Denne nybegynnerguiden kan hjelpe deg med å finne svaret.

Da jeg var finansiell planlegger, syntes mange av kundene mine, som Marie, at dette var et enkelt spørsmål og forventet et raskt svar. I stedet fikk de de spørsmål som de ikke ante fra meg: Hvor mye skal du bruke årlig i pensjonisttilværelsen?

Blanke stater var en vanlig reaksjon. En annen var deres nåværende årslønn. Svært få mennesker kan svare på dette kritiske spørsmålet tilfredsstillende. De synes det er lettere og mer interessant å snakke om investeringsavkastning og aksjemarkedet. Likevel er utgifter den hemmelige faktoren som kan bære deg lykkelig gjennom pensjonisttilværelsen i flere tiår.

Se også: Pensjonsbudsjettet vårt er $38,000 XNUMX i året, så vi har ikke råd til å bli i California – hvor skal vi flytte?

Den glemte pensjonsingrediensen

Midt i den høyeste inflasjonsraten på flere tiår og aksjemarkedets siste svingninger, hvordan kan du best forberede deg på pensjonisttilværelsen? Se på utgiftene dine nå, for å hjelpe deg med å planlegge for en bedre fremtid.

Få prepensjonister (eller deres rådgivere) vet hvor mye de bruker. En samtale om pengebruk er ikke like sexy som en samtale om aksjemarkedet. Den siste økningen i inflasjon og stigende renter kan virke for og mot deg i pensjonisttilværelsen, men de er stort sett utenfor din kontroll.

Dine utgiftsvalg, derimot, er i din kontroll. Med mindre vi vet hvor mye vi bruker i dag, kan vi ikke planlegge for hvor mye vi skal kunne bruke i pensjonisttilværelsen, spesielt for de to største utgiftene, bolig og helse.

Typiske anslag for pensjonsutgifter på 60 % til 90 % av nåværende inntekt er for forenklede når du nærmer deg pensjonisttilværelsen. Det sanne antallet avhenger av din personlige pengebruksstil.

Ikke føl deg overveldet ved tanken på å gjenskape dette nummeret. Du kan svare på dette spørsmålet uten å legge inn alt du bruker i et program.

Angi forbruksnummeret ditt

Å forstå hvor pengene dine går i dag er avgjørende for å være forberedt på pensjonisttilværelsen. Fokuser på å etablere det tallet før du neste gang sjekker aksjemarkedet. Som en sertifisert finansiell planlegger svarte jeg alltid på min klients pensjonsspørsmål: "La oss se hva du bruker."

Hvis du er fem til 10 år fra pensjonisttilværelsen, kan du bruke dagens forbruk mindre de store sparepengene du samler opp som utgangspunkt. Med en kalkulator i hånden sammen med ferske skatteskjemaer, eiendomsregninger og investeringsoppgaver, vil du ha et godt anslag på hva du trenger.

Få en blyant, papir og selvangivelsen

Her er min fem-trinns prosess:

1. Se på den nylige selvangivelsen Form 1040. Den vil vise et fullstendig inntektsbilde, utover lønnen din, ved å inkludere investeringsinntekter, underholdsbidrag og livrenteinntekter. På linje 9 vil det være startårsinntektsnummeret som skal brukes.

2. På linje 16 finner du beløpet du har betalt i føderale skatter. Finn statsskattene du har betalt på statsskjemaet ditt eller W-2, hvis du ikke sender inn et statlig inntektsskattskjema. Så, foreløpig, trekk disse beløpene fra inntekten din. Du vil fortsatt betale skatt i pensjonisttilværelsen, men vanligvis ikke så mye - noe vi vil vurdere i detalj senere.

3. Finn nå dine årlige sparepenger. For pensjonisttilværelse er disse på W-2 eller skjema 1 av 1040. Hvis du sparer på en Roth- eller meglerkonto, vil årsregnskapet vise det totale beløpet for året. Trekk alle besparelser fra resultatet i trinn 2.

4. Fra summen av sparepengene i trinn 3, trekk fra penger som er trukket bort på skattefradragsberettigede høyskolesparekontoer for barna dine, eller som vil bli brukt til å betale ned studielån, hvis de vil bli betalt innen du går av med pensjon.

5. Til slutt, trekk fra resultatet av trinn #4 eventuelle andre store summer du har brukt på spesielle begivenheter, for eksempel en engangsreise eller en jubileumsfest.

Du har nå et ganske godt estimat på hvor mye du bruker årlig, som også kalles utstrømmingen din.

Hvis du eier et hjem og har tenkt å bo i det etter å ha betalt ned på boliglånet, trekker du hovedstolen og rentebetalingene fra den månedlige utbetalingen. Ikke trekk fra skatter eller forsikringer som kan være inkludert i beløpet du sender til kredittforetaket hver måned - du må fortsatt foreta disse betalingene.

Husk at dette tallet er Utgangspunktet å forstå forbruket ditt. Dette før skatt-tallet vil være din første veiledning for å se dine pensjonsmidler og anslå hvor lenge de vil opprettholde deg. Ikke la det faktum at fjoråret var et uvanlig år stoppe deg fra denne prosessen; vi ser etter et estimat. Dette er et utgangspunkt, siden utgiftene varierer hvert år.

Se også: Planlegg for et lengre liv - og forbered deg på å jobbe lenger

Inntekt vs. utgifter

For å se hvor mye du vil motta fra trygd, gå til SocialSecurity.gov og klikk på "min trygd"-knappen for å åpne eller opprette din nettkonto, som lar deg se det månedlige beløpet du vil motta ved pensjonering. Du bør være kjent med denne erklæringen og kontrollere at informasjonen om inntekten din hvert år er korrekt.

Generelt er det best å vente til du fyller 70 år – eller i det minste så sent som du har råd til å vente – før du begynner å samle trygd, fordi jo senere du begynner, jo mer mottar du hver måned. Når du bestemmer alderen du vil gå av med og beløpet du vil motta hver måned, trekker du dette beløpet fra forbruket.

Hvis du har en ytelsesbasert pensjonsordning — det vil si en pensjon som garanterer deg en viss sum penger hver måned — og/eller en livrente, trekk beløpet du får fra forbruksbehovet. Ikke trekk fra forbruksbehovet dine penger du forventer å motta fra en IRA eller 401 (k) plan.

Nå har du i dagens dollar et estimert forbrukstall for å planlegge for pensjonering. Det finnes andre måter å finne ut hvor mye du bruker på, men dette er en måte å komme i gang på og ha et grovt estimat å vurdere om du har nok å pensjonere deg på. Dette kan hjelpe enten du snakker med en finansiell profesjonell eller legger inn informasjon i et program.

Når du nærmer deg pensjonisttilværelsen, kan du finjustere antallet basert på mer spesifikk informasjon om hvor du skal bo, eksakte kostnader for helseforsikring eller endringer du ønsker å gjøre.

Lese: Har pensjonistsparere blitt lurt av oksemarkedet?

Hemmeligheten bak bærekraft

Å kjenne din forventede forbruksrate ved pensjonering gjør det lettere å svare på det irriterende spørsmålet når du kan forvente å gå av med pensjon uten å endre livsstilen din vesentlig eller risikere å overleve sparepengene dine.

For eksempel, hvis du har $500,000 67 spart til pensjonisttilværelsen i dag, og du ønsker å gå av med pensjon neste år ved fylte 20,000 år, og vite at du bruker $50,000 XNUMX i året utover trygdeinntekten din, betyr det at du kan trekke deg komfortabelt. Hvis du bruker XNUMX XNUMX dollar i året utover inntekten din fra trygd, vil det være lurt å utsette pensjonisttilværelsen og øke sparepengene eller forberede deg på å redusere utgiftene og senke forventningene dine til de gyldne årene.

Suksessen med pensjonering er å ha et tilkoblet og bevisst liv. Fokuser på alle aspekter av planen din utover utgifter: Forskning har funnet ut at relasjoner, hobbyer og livsstil gir en lykkelig sunn pensjonisttilværelse like mye som penger.

Trenger du å gjøre endringer? Fokuser på forbruksvaner nå. De har størst innvirkning på hva du vil bruke i pensjonisttilværelsen.

Ikke gå glipp av: Lastebilførernes triumf: Den utrolige historien om hvordan en elendig gruppe pensjonister reddet pensjonene deres

Jo mindre du bruker, jo mer kan du spare og jo mer komfortabel vil du være med å bruke mindre i pensjonisttilværelsen. Er du villig til å gjøre avveininger fra din nåværende livsstil? For eksempel, nedbemann til én bil eller gå på ski bare i løpet av uken når rabattene florerer, juster levekostnadene og skaff deg en romkamerat.

Vedta denne trinnvise tilnærmingen årlig, enten du forbereder deg på pensjonisttilværelsen eller allerede er pensjonist. Du vil ha informasjonen som motiverer deg til å lære å leve på mindre, og skape en mer bærekraftig pensjonisttilværelse.

Pensjon, som så mye av livet, har ingen garantier, så sørg for å forstå alle faktorene som påvirker det. Din langsiktige sikkerhet avhenger av det.

Christine D. Moriarty, CFP, har over 25 års erfaring med å coache enkeltpersoner, par og bedriftseiere om deres økonomi. Hennes fokus har vært skjæringspunktet mellom følelser, oppførsel og penger. Hun lever drømmen sin i Vermont og gleder seg over å sette seg ned med en kopp irsk te og en god bok. Finn mer på Moneypeace.

Denne artikkelen er trykket på nytt med tillatelse fra NextAvenue.org© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Med enerett.

Mer fra Next Avenue: