Hva du skal se etter i kredittrapporten din for å redusere lånekostnadene

Din kredittpoengsum kan gjøre eller ødelegge din evne til å åpne et kredittkort eller kjøpe en ny bil eller hjem på attraktive renter.

For å øke poengsummen din, må du vite hvor du må forbedre deg.

Å holde oversikt over kredittrapporten din - som skisserer gjelden din, betalingshistorikk og annen finansiell informasjon - kan hjelpe deg med det.

De tre store kredittrapporteringsbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - utvidet nylig tilgjengeligheten av gratis ukentlige kredittrapporter til forbrukere til slutten av 2023. Ved lov har forbrukere rett til en hver 12. måned fra hvert byrå, men at selskapene under pandemien utvidet tilgangen til ukentlige gratis sjekker.

Rapportene er tilgjengelige på Nettsted for årlig kredittrapport.

Mer fra Personlig økonomi:
Hvordan unngå kostbare Roth IRA-konverteringsfeil
32% av amerikanerne sliter med å betale regninger midt i høy inflasjon
10 stater hvor leietakere er mest bak på betalinger

«Vi anbefaler alltid en gang i året, minst, å alltid sjekke kredittrapporten din på annualcredit report.com", sa Trent Graham, spesialist i programytelse og kvalitetssikring ved GreenPath Financial Wellness, en ideell organisasjon som tilbyr gratis gjeldsrådgivningstjenester.

Selv om den gratis kredittrapporten du får ikke vil vise kredittpoengsummen din, kan den gi ledetråder i forhold til hvordan du kan øke dette tallet. Du kan få tilgang til kredittpoengsummen din ved å betale for det fra et av de tre kredittrapporteringsbyråene, eller få tilgang til det gratis fra kredittkortselskapet ditt hvis det tilbyr fordelen.

Når det gjelder kredittscore, er alt i 700-serien eller over generelt "ganske bra," sa Graham. Jo nærmere poengsummen din kommer til det høye 700- eller 800-tallet – som nærmer seg populære scoringsmodellers perfekte poengsum på 850 – jo bedre har du det, sa han.

Den nasjonale gjennomsnittlige kredittscore nådde nylig en hele tiden på 716, ifølge FICO.

Kredittpoengsummen din kan variere litt fra leverandør til leverandør.

A nylig NerdWallet-undersøkelse fant mer enn en fjerdedel av respondentene – 27 % – sier at kredittscorene deres har økt siden utbruddet av Covid-19-pandemien, mens 14 % har sett at poengsummen deres har gått ned.

Hvis du ønsker å øke kredittpoengsummen din, vil det hjelpe å holde to prioriteringer i bakhodet – betale regningene dine i tide og holde gjeldssaldoen lav.

"Det er 65% av kredittpoengene deres der," sa Graham. "Jo mer de fokuserer på disse to nøkkelkategoriene, desto bedre vil deres poengsum generelt forbedre."

Hvis du betaler en regning mer enn 30 dager for sent, forblir det feiltrinnet på kredittrapporten din i syv år, ifølge Graham.

Men den gode nyheten er at jo lenger du betaler i tide uten å falle bak, jo mer vil poengsummen din begynne å forbedre seg, sa han.

"Det er ikke en kortsiktig løsning, som en til to måneder med å betale i tide," sa Graham. «Det kan fikses; det tar bare litt tid."

Rapporten din vil også vise kredittbruken din, eller hvor mye gjeld du har sammenlignet med kredittgrensene dine. Ideelt sett vil du ha under 30 % utnyttelse.

Gjeld var en stor faktor for de som har sett kredittskårene deres bevege seg siden starten av pandemien, ifølge NerdWallets undersøkelse.

Av de som så kredittpoengene deres gå opp, sa 69 % at det var på grunn av nedbetaling av gjeld. I mellomtiden sa nesten halvparten - 47% - som så poengsummen deres synke at det var på grunn av tar på seg mer gjeld.

Andre faktorer som også er inkludert i kredittpoengsummen din, ifølge Graham, inkluderer lengden på kreditthistorien, som representerer omtrent 15 %; ulike typer kreditt og bruk, 10 %; og søknader om ny kreditt, 10 %.

Selv om disse faktorene ikke vektes like tungt, kan det være lurt å tenke nøye gjennom før du avslutter en eldre konto, og dermed redusere din tilgjengelige kreditt.

NerdWallets undersøkelse fant at 46 % av de spurte feilaktig tror at lukking av et kredittkort vil hjelpe på kredittpoengsummen din.

Å søke for mye om ny kreditt kan også gjøre poengsummen din dårligere.

Kredittrapporten din vil hjelpe deg med å identifisere kontoene som har vært åpne lengst og hvor mange henvendelser som har vært på rapporten.

Din kredittrapport kan ha feil informasjon, og det kan skade kredittpoengsummen din.

Hvis du oppdager en feil, kan du fylle ut et tvisteskjema med hvert av de tre kredittbyråene. Det tar vanligvis 30 dager å få disse kravene behandlet, sa Graham.