Når du flytter fra en arbeidsgiver til en annen eller forlater arbeidsstyrken helt for pensjonering, kan du ha en arbeidsgiversponset 401(k)-konto som også må flyttes.
Det er flere alternativer for hva du skal gjøre med penger i en 401(k), inkludert å rulle midlene inn i en ny arbeidsgivers 401(k)-plan, overføre pengene til en individuell pensjonskonto (IRA), ta utdelinger og ta ut helt. Noen av disse valgene har skattemessige konsekvenser, mens andre ikke har det, noe som gjør det viktig å nøye gjennomgå de neste trinnene dine.
Hva er en 401(k) rollover?
En 401(k)-rollover innebærer å overføre midlene fra din nåværende 401(k)-konto og til en ny 401(k)-plan eller annen pensjonskonto. Overføringen kan innebære å overføre pengene til din nye arbeidsgivers 401(k) hvis de tilbyr en. Men det er ikke det eneste valget. Alternativene varierer avhengig av hvor mye penger du har på kontoen, reglene knyttet til din nåværende 401(k) plan, dine fremtidige økonomiske behov og mer.
«Før du starter en rollover, er det viktig for arbeidere å utforske alternativene deres. Betraktningene kan variere avhengig av alder, ansettelsesstatus og økonomiske mål og preferanser, sier Nathan Voris, direktør for investeringer, innsikt og konsulenttjenester hos Schwab Retirement Plan Services.
Det er også viktig å forstå når du vurderer alternativene, at noen valg utløser skattemessige konsekvenser, inkludert straff hvis du velger å ta ut eller ta ut penger før pensjonsalder.
Legg igjen penger hos tidligere arbeidsgiver
Avhengig av mengden penger i 401(k), kan det hende du ganske enkelt kan legge igjen midlene i din tidligere arbeidsgivers program. Dette er vanligvis tillatt av planadministratorer hvis du har samlet $5,000 eller mer.
Selv om denne tilnærmingen kan virke som den enkleste måten å håndtere pengene på, er det noen ulemper å huske på. Til å begynne med vil du ikke lenger kunne bidra til den 401(k)-planen når du forlater en arbeidsgiver.
"Å la midler sitte kan føles som det lettere valget på kort sikt, men det kan bli komplisert å administrere flere planer, og du risikerer å miste oversikten over midlene dine," legger Voris til. "Den største økonomiske feilen mange arbeidere gjør når de skiller seg fra en arbeidsgiver, er å miste oversikten over 401(k), noe som kan utgjøre et betydelig tap av pensjonsinntekt over tid."
Det er også viktig å forstå at når du legger igjen pengene i en tidligere arbeidsgivers plan, vil du bli pålagt å begynne å ta utdelinger i en alder av 72 - selv om du fortsatt jobber og ennå ikke har pensjonert deg.
"Hvis du konsoliderer pengene inn i din nye arbeidsgivers plan og fortsetter å jobbe etter 72, trenger du ikke begynne å ta nødvendige minimumsutdelinger," forklarer Katherine Tierney, seniorstrateg for [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Men du kan bare utsette distribusjonene for arbeidsgiverens plan der du for øyeblikket jobber."
I tillegg, når du overlater pengene til en tidligere arbeidsgivers plan, kan det hende du ikke kan ta en 401(k) lån eller uttak fra kontoen, hvis du skulle måtte gjøre det på et tidspunkt i fremtiden.
Rull 401 (k) pengene dine inn i en ny arbeidsgiverplan
Avhengig av fordelspakken som er tilgjengelig hos din nye arbeidsgiver, kan du ha muligheten til å overføre pengene dine til en ny 401(k) plan. For å gjøre dette, ville du kontakte administratoren for den gamle planen din og fullføre det nødvendige papirarbeidet for å utbetale midlene til den nye arbeidsgiverens plan.
Ved å velge dette alternativet kan 401(k)-midler som opprinnelig ble trukket fra lønnsslippen din på før skatt-basis, fortsette å vokse skatteutsatt fordi du holder det i et kvalifisert pensjoneringsprogram, sier Rita Assaf, visepresident for pensjonering produkter for Fidelity Investments.
Det er andre fordeler med dette alternativet også, blant annet å ikke miste oversikten over kontoen ved å overlate den til en tidligere arbeidsgiver, sier Assaf.
«Å ha bare én 401(k) kan gjøre det enklere å administrere din pensjonssparing i ett samlet regnskap, sier Assaf. "I tillegg tilbyr mange planer rimeligere eller planspesifikke investeringsalternativer."
Før du tar dette trinnet, bør du imidlertid lese og forstå de nye planreglene nøye. Og vurder utvalget av investeringsalternativer som er tilgjengelige gjennom den nye planen for å sikre at de oppfyller dine økonomiske mål og behov.
Det kan også være forskjeller i gebyrene knyttet til en arbeidsgivers plan kontra en annen. Brukeropplevelsen mellom planene kan også variere - alt dette er verdt å vurdere.
«Kundeserviceopplevelsen og nettsideopplevelsen kan være annerledes. Du bør vurdere hvor brukbar planens nettstedopplevelse er og hvor lett den er å navigere, siden det kan variere mye mellom en gammel plan og en ny arbeidsgivers plan, sier Tierney.
Sett inn midlene til en individuell pensjonskonto (IRA)
Hvis den nye arbeidsgiveren din ikke tilbyr en 401(k) plan eller du bare foretrekker å administrere pengene dine på egen hånd, kan pengene bli overført til en IRA. I likhet med å rulle midlene til en ny arbeidsgivers 401(k)-plan, må du kontakte administratoren for ditt forrige 401(k)-program og be dem om å utbetale midlene direkte til din IRA-administrator.
Det er viktige og litt komplekse regler å navigere når du ruller pengene inn i en IRA for å unngå skattemessige konsekvenser. For eksempel kan penger fra en Roth 401(k) eller Roth IRA (som begge er finansiert med dollar etter skatt) ikke rulles inn i en tradisjonell IRA, som er en konto finansiert av bidrag før skatt, forklarer Tierney. Pengene må rulles inn på en konto med samme type skattestatus.
Imidlertid tradisjonelle 401 (k) midler kan bli rullet inn i enten en Roth IRA eller en tradisjonell IRA. Men også her er det skattemessige konsekvenser å være klar over.
"Hvis du ruller penger fra en 401(k) før skatt til en Roth IRA, vil det være en skattepliktig hendelse fordi du konverterer disse midlene fra før skatt til en Roth," sier Tierney. "Men det kan være grunner til at du ønsker å gjøre det. Du vil kanskje ha funksjonene til en Roth-konto. Eller du kan forvente at skattene dine blir høyere i pensjonisttilværelsen, så du vil at pengene skal beskattes med din nåværende lavere skattesats nå.»
Det kan også være lurt å konvertere pengene til en Roth slik at du kan overlate pengene til dine arvinger skattefritt.
Begynn å ta utdelinger
Hvis du går av med pensjon og er 59 ½, kan det hende du ganske enkelt kan begynne å ta kvalifiserte distribusjoner fra 401(k)-planen din. Når du gjør det, betaler du inntektsskatt til din ordinære sats på eventuelle utdelinger du mottar.
For de som går av før fylte 55 år, vil det være en straff på 10 % for utdelinger. Men også her er det unntak. "Det er et straffeunntak for de som forlater en arbeidsgiverplan i det kalenderåret de fyller 55. Det lar deg ta utdelinger straffefritt," forklarer Tierney.
Når du vurderer å ta utdelinger, er det viktig å også finne ut hva planreglene er, legger Tierney til. Noen planer tar for eksempel $25 per distribusjon, eller begrenser antallet distribusjoner du kan ta per måned.
Ta ut penger
På grunn av de høye straffen og skattekonsekvensene, bør uttak av et 401(k)-fond generelt være et siste valg - med mindre du har et umiddelbart, kritisk behov for kontantene og ingen andre alternativer. De som tar ut før de er 59½, kan bli pålagt å betale både ordinær inntektsskatt og en potensiell 10 % for tidlig uttaksstraff.
I tillegg vil planadministratoren holde tilbake 20 % av pengene og sende dem til skattemyndighetene, sier Tierney.
"Planadministratoren er pålagt å holde tilbake de 20% for skatt," forklarer Tierney. "Og når du sender inn den årlige selvangivelsen, vil din faktiske skatteplikt for utbetaling bli beregnet. Hvis det viser seg at du skylder mindre enn 20 %, vil dette bli tatt med i selvangivelsen.»
Selv om å ta ut penger fra 401(k) kan virke som et gunstig trekk hvis du står overfor økonomiske utfordringer, kan tidlige uttak ha alvorlige økonomiske konsekvenser utover de umiddelbare straffen og skatteregningene.
"Det kan også være vanskelig å ta igjen de tapte sparepengene og eventuelle investeringsgevinster," sier Voris. Vi oppfordrer arbeidstakere i nød til å søke råd og nøye overveie konsekvensene før de trekker seg for tidlig. Din 401(k)-leverandør kan sannsynligvis tilby deg gratis veiledning for å hjelpe deg å ta det beste valget."
Takeaway
Det er mange alternativer for 401(k)-midlene dine når du forlater en arbeidsgiver eller slutter å jobbe helt. Før du tar noen avgjørelser, vei dine valg nøye. Noen alternativer utløser skattemessige konsekvenser eller straffer for tidlig uttak, mens andre kan inkludere begrensninger på planuttak eller omvendt tvungne minimumsutdelinger før du går av med pensjon. Å snakke med en finansiell rådgiver kan være et godt skritt for å hjelpe deg med å identifisere det beste videreføringsalternativet for dine økonomiske mål.
Denne historien ble opprinnelig omtalt på Fortune.com
Mer fra Fortune: Rishi Sunaks gamle hedgefondsjef betalte seg selv 1.9 millioner dollar om dagen i år Møt den 29 år gamle læreren med fire grader som vil være med i Den Store Resignasjonen Hvor mye penger du trenger å tjene for å kjøpe et hjem på $400,000 XNUMX Elon Musk "ønsket å slå" Kanye West etter å ha ansett rapperens hakekors-tweet som "oppfordring til vold"
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html