Tilhengere av Økonomisk uavhengighet/pensjonere seg tidlig (FIRE)-bevegelsen tar sikte på å nå et punkt hvor de ikke trenger løpende inntekt for å pensjonere seg og å komme til det punktet før de når 65 år. Ikke overraskende krever det strenge sparing og en sparsommelig mentalitet. Imidlertid er det en undersjanger av denne bevegelsen kjent som Coast FIRE. Det lover økonomisk uavhengighet i pensjonisttilværelsen for den gjennomsnittlige personen, men uten å si farvel til karrieren din. Arbeid med en finansiell rådgiver å konstruere en pensjonsplan som passer dine mål, livsstil og tidslinje.
Coast FIRE, definisjon
Det finnes forskjellige former for FIRE-bevegelsen ved siden av den vanlige versjonen. En av dem er Coast FIRE. Denne versjonen krever å ha nok investert eller spart slik at porteføljen din uten ytterligere bidrag vil vokse for fullt ut å støtte pensjonering ved den tradisjonelle pensjonsalderen. Ditt redeegg, med andre ord, har nådd et vippepunkt slik at det vil "kysse" til målbeløpet som trengs for pensjonering. Folk som har oppnådd sin Coast FIRE, trenger fortsatt å jobbe, men de jobber bare for å dekke nåværende levekostnader – ikke for å bygge opp sparepengene eller investeringene for fremtiden pensjonering.
Coast FIRE er ikke noe å begynne riktig før pensjonering. Det er fordi med denne tilnærmingen trenger du en såkalt rullebane, nok år til at reiregg gjennom både rentesammensetning og kapitalvekst vil nå den kritiske massen som trengs for å støtte deg når du slutter å tjene penger.
Kystbrann vs. vanlig brann
Generelt sett, med tradisjonell FIRE sikter folk på å spare minst 50% av lønnsslippene sine. Hvor de investerer pengene er opp til spareren. Men vanligvis passivt administrert indeksfond og børshandlede fond favoriseres fremfor aktivt forvaltede investeringer. Tanken er tross alt å frigjøre dagene dine slik at du kan gjøre det du elsker – ikke slik at du kan administrere porteføljen din (med mindre det er det du elsker).
Det er en kontrast til Coast FIRE, som har som mål å få en tilhengers reiregg til den størrelsen at det kan vokse til det punktet at det genererer nok interesse til å støtte pensjonisttilværelsen mens du jobber. Når reiregget når kritisk masse, krever Coast FIRE null besparelser og null bidrag.
Hvor mye å spare for Coast FIRE
Du må beregne ditt eget beløp for hvor mye du trenger å spare for å nå Coast FIRE-målene dine. Det er ikke et enkelt beløp som vil fungere for alle. Totalbeløpet ditt vil avhenge av faktorene i beregningen nedenfor og inkluderer også din alder, livsstil og dine individuelle behov i pensjonisttilværelsen. Mange anser et grovt anslag til å være 25 ganger hva dine årlige utgifter er. Dette er avledet fra 4% regel.
Kystbrannberegning
Mens den generelle ideen om Coast FIRE er enkel, avhenger den spesifikke formelen noen følger for å implementere den av flere estimater. Før du dykker inn i beregningen, la oss ta en titt på de viktigste delene av den som du trenger å vite på forhånd.
Veksthastighet - I mangel av ufeilbarlige anslag for hvordan en investeringsportefølje, sparekonto eller en kombinasjon av begge vil vokse, må tilhengerne estimere hastigheten som reiregget vil øke med. Det vil avgjøre hvor lenge til pengene når et beløp som tillater pensjon. Med tanke på inflasjon, varierer vanlige estimater av den langsiktige vekstraten for et reiregg fra 5% til 7%.
Uttakshastighet – En annen nøkkelvariabel som må estimeres er hvor mye som trygt kan tas ut ved pensjonering. Ofte nevnes 4 % som en rimelig uttaksrate. Dette er basert på en studie fra 1998 av tre finansprofessorer ved Trinity University. De argumenterer for at en portefølje på 50 % aksjer og 50 % rentepapirer bør tillate eieren å ta ut 3 % til 4 % av hovedstolen per år og fortsatt opprettholde en pålitelig kilde til passiv inntekt i flere tiår.
Eksempel på kystbrann
En Coast FIRE-formel for å bestemme hvor stort et redeegg må vokse, vil begynne med et vanlig FIRE-nummer (anslått i eksemplet nedenfor til 25 ganger årlig utgift på $ 50,000). Merk deg at “År å vokse” er en eksponent i formelen nedenfor.
25 x $ 50,000 / (1 + årlig vekstrate)År å vokse = Coast FIRE-nummer
Anta at noen anslår at de trenger 30 år for å nå Coast FIRE-nummeret og en gjennomsnittlig årlig vekstrate over de 30 årene på 7%. Beregningen vil da være:
$ 1,250,000 1 0.07 / (XNUMX + XNUMX)30 år = $ 164,209
I dette eksemplet vil Coast FIRE-nummeret være $ 164,209 30, som vil vokse over 1,250,000 år (gitt de ovennevnte estimatene) til måltallet (eller vanlig FIRE-nummer) på $ XNUMX XNUMX XNUMX.
Bunnlinjen
Begrepet "Coast FIRE" kan være noe misvisende ved at det vanligvis ikke innebærer en "Gå av tidlig" scenario. Det innebærer å bygge opp et reiregg som skal dekke alle pensjoneringsutgifter, og når reiret er bygget opp, fungerer det bare nok til å dekke dagens utgifter før pensjonering. Det er mindre strenge enn kravene til den vanlige FIRE-bevegelsen.
Generelt sett er Coast FIRE et økonomisk punkt alle bør jobbe mot og til og med ønske å overgå. Dessuten anbefaler den praksis som alle kan ta inn i deres økonomisk strategi, for eksempel tidlig sparing.
Tips om sparing til pensjon
Å jobbe med en kvalifisert finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å unngå feiltrinn og feilberegninger mens du forbereder deg på pensjonisttilværelsen. Å finne en finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt matchingsverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Beregner hvor mye du trenger for å pensjonere deg uten bekymring er et viktig skritt for å sikre dette målet. Hvis du ønsker å finne måter å bygge opp sparingen på, bør du vurdere å delta i en arbeidsgiversponset 401 (k) matchende program.
Fotokreditt: © iStock.com / Joaquin Corbalan, © iStock.com / Oleksandra Troian, © iStock.com / marekuliasz
Innlegget Hva er kystbrannen din for pensjon? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/coast-fire-retirement-140023613.html