Har du jobbet i en jobb med pensjon, betyr det at du får løpende ytelser når du går av med pensjon. En kritisk del av eiendomsplanlegging vil da være å finne ut hva som skjer med pengene når du dør. Svaret avhenger av hvilken type pensjon du har. I noen tilfeller kan du være i stand til å foreta felles- eller familievalg når du melder deg inn i pensjonsordningen din, som vil foreta utbetalinger til gjenlevende familiemedlemmer fra pensjonsordningen din etter at du dør. I andre tilfeller kan pensjonen din ha blitt strukturert som en konto dedikert til deg, i stedet for bare et løfte om utbetalinger. Og i så fall vil også dine gjenlevende familiemedlemmer ha rett på disse pengene. Her er det du trenger å vite.
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å lage en eiendomsplan for familiens behov og mål.
Hva er en pensjon?
A pensjon er kjent som en "ytelsesbasert pensjonsordning." De IRS definerer en fordelsplan som "en fast, forhåndsetablert ytelse for ansatte ved pensjonering." Arbeidsgiveren din garanterer med andre ord hvor mye penger du vil motta i pensjon og til hvilken tidsplan. Detaljene i disse planene kan variere vidt. De vanligste pensjonsordningene lover deg en fast, månedlig utbetaling for resten av livet når du går av med pensjon, selv om du av og til kan finne ordninger som lover et engangsbeløp eller årlige beløp.
Dette er i motsetning til det som er kjent som "innskuddsbaserte pensjonsordninger." Dette er planer der arbeidsgiver gir en fast plan for hvor mye penger det skal bidra med til pensjonisttilværelsen din mens du jobber der. Disse kan også spenne vidt. De vanligste ytelsesbaserte planene er 401(k)s der arbeidsgiveren din garanterer matchende bidrag basert på inntekten din. Selv om arbeidsgiveren din, som ovenfor, kan tilby mange andre typer planer.
Relativt få arbeidsgivere tilbyr fortsatt pensjonsordninger. Hovedsakelig fordi, som IRS bemerker i sin definisjon, ytelsesbaserte pensjonsordninger generelt er dyrere for arbeidsgiveren både når det gjelder betalinger og driftskostnader. I tillegg, når en arbeidsgiver forplikter seg til en ytelsesbasert pensjonsordning, kan den ikke redusere ytelsene med tilbakevirkende kraft. Disse kostnadene blir faste på ubestemt tid. En arbeidsgiver kan kansellere pensjonsprogrammet og slutte å legge til fordeler for nye og nåværende ansatte, men både tidligere og nåværende ansatte har fortsatt rett til fordeler de allerede har opparbeidet.
Hva skjer med pensjonsytelser når du dør?
Pensjonsytelser eksisterer i et lovlig mellomrom. Dette er penger du har tjent i løpet av arbeidslivet. Det er derfor arbeidsgiveren din ikke kan redusere eller avbryte ytelsene med tilbakevirkende kraft. De lovet deg disse pengene som kompensasjon for arbeidet ditt, og gjorde det til ditt.
Men de fleste arbeidsgivere lover heller ikke et bestemt beløp for pensjonen din. I stedet vil en typisk pensjonsordning love betingede utbetalinger. For eksempel kan pensjonen din garantere utbetalinger for resten av livet, i en viss tid, inntil et fond går tom eller basert på en annen betingelse. Det betyr at arvingene dine ikke nødvendigvis har en definert pott med penger som de kan kreve på samme måte som de kan med en 401 (k) rest.
Resultatet er at etter at du dør, fordeles pensjonsytelsene dine basert på pensjonens art.
Under eiendomsplanlegging bør du gå gjennom pensjonen din for å se hvilke, om noen, godtgjørelser den gir for gjenlevende ektefeller og arvinger. Noen pensjoner slutter helt med din død. Andre gir rom for begunstigede eller kan tillate fortsatt utbetalinger til ektefeller og pårørende.
Vanlige pensjonsutdelinger etter døden
Noen av de vanligste utdelingene for pensjon etter død inkluderer:
Pensjonen ender med din død
Dette er veldig vanlig. Mange pensjoner er rett og slett garantier for utbetaling gjennom pensjonisttilværelsen. I dette tilfellet opphører pensjonen når du dør. Dine arvinger mottar ingenting under disse planene.
Overlevende fordeler
Mange pensjoner, og spesielt offentlige pensjoner, er bygget med det som er kjent som "etterlatteytelser." Dette er ytelser en gjenlevende ektefelle eller forsørgede mottar etter pensjonistens død.
Overlevende fordeler varierer mye avhengig av planens art. For eksempel den føderale regjeringen tilbud alternativer for å foreta livrenteutbetalinger for resten av den gjenlevende ektefellens liv eller å foreta en engangsutbetaling ved pensjonistens død. Dette er et ganske vanlig sett med valg. Mange, om ikke de fleste, etterlattepenger lar deg gi en redusert versjon av den månedlige utbetalingen du mottok videre til din gjenlevende ektefelle. Andre, spesielt planer som din arbeidsgiver finansierer ved å kjøpe en livrente i ditt navn, kan tilby en engangsutbetaling. Detaljene varierer mye fra plan til plan.
Mottakerbaserte distribusjoner
Noen pensjonsordninger gir rom for begunstigede. I dette tilfellet vil du i løpet av arbeidslivet nevne en begunstiget til pensjonen din. Etter at du dør, vil den navngitte mottakeren motta ytelsene under pensjonen din. Dette kan enten komme i form av et engangsbeløp eller en rekke månedlige utbetalinger i en periode.
Mesteparten av tiden, når en pensjon gir deg muligheten til å navngi en begunstiget, betyr det at arbeidsgiveren din har kjøpt en livsvarig livrente i ditt navn. De finansierer pensjonen din ved å finansiere livrenten i løpet av arbeidslivet. Som med alle livrenter betyr dette at det er et visst minimumsbeløp du har rett til, i dette tilfellet basert på utbetalingene som arbeidsgiveren din har gjort. Hvis du dør før du har hentet inn minimumsbeløpet, vil mottakeren motta det.
Når en pensjon lar deg navngi en mottaker, er det vanlig at planen har aldersgrenser. For eksempel kan mottakeren din motta en utbetaling hvis du dør før en viss alder eller hvis du dør før du går av med pensjon.
Bottom Line
Pensjonsordninger er ellers kjent som "ytelsesbaserte" pensjonsordninger. Når du dør, kan dine familiemedlemmer eller arvinger ha noen rettigheter til utbetaling fra pensjonsordningen din. Dette er imidlertid veldig planspesifikt, så det vil avhenge helt av arten av pensjonen din og valget du tok mens du jobbet.
Tips Pensjonsplanlegging
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å velge pensjonsinvesteringer for din økonomiske plan. Å finne en trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
SmartAsset sine gratis pensjonskalkulator kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye penger du må betale for pensjonisttilværelsen.
Fotokreditt: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Innlegget Hva skjer med pensjonen din når du dør? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html