Hva en "mystisk forsvinning"-forsikringsklausul betyr

Hvis historien er en guide, vil forsikringskrav for uforklarlige forsvinninger hoppe over denne Halloween.

Leie- og huseierforsikringskrav knyttet til en "mystisk forsvinning" økte med 5 % på Halloween og 3 % på Mischief Night, som er natten før Halloween, ifølge Travelers Insurance-kravdata fra 2011 til 2021.

Men forsikringsselskapene tilbyr ikke teppebeskyttelse til forsikringstakere for tapt eller skadet eiendom. Noen har klausuler som eksplisitt nekter betaling i tilfeller av en slik "mystisk forsvinning."

"Ikke alle forsikringer har dem, men noen har det," sa Don Griffin, visepresident for avdelingen for politikk, forskning og internasjonal ved American Property Casualty Insurance Association, om klausulene. "Hvis den forsvant under mystiske omstendigheter, betyr det mange ganger at den ikke er dekket."

Mer fra Personlig økonomi:
Utdanningsavdelingen overhaler føderalt studielånssystem
Powerball jackpot når $1 milliard - liksom
FOMO kan være en morder for investorer

Generelt sett kommer disse reglene inn når en forsikringstaker fremsetter et krav for en tapt verdifull gjenstand, men ikke med rimelighet kan forklare hvordan gjenstanden forsvant, sa Michael DeLong, en forsikringsekspert ved Consumer Federation of America.

Mens "spøkelser eller overnaturlige ting" er usannsynlige skyldige, mister folk noen ganger gjenstander på grunn av uforsiktighet eller glemmer dem på visse steder, sa DeLong. Forsikringsselskapene ønsker ikke å være på kroken økonomisk i disse tilfellene, la han til.

Klausulene er også en måte å forhindre forsikringssvindel på, sa eksperter.

Ellers kan en forsikringstaker kreve en gjenstand forsvunnet og motta forsikringsutbetalinger selv om den fortsatt er i deres besittelse.

Men det kan være gråsoner - for eksempel hvis en dyktig tyv går inn i et hjem eller en leilighet, stjeler et stykke verdifull eiendom, men ikke etterlater synlige bevis på et innbrudd, sa DeLong.

En forsikringsetterforsker kan avslå kravet, selv om de må finne et rimelig grunnlag for å gjøre det, sa Peter Kochenburger, assisterende direktør for Insurance Law Center ved University of Connecticut School of Law.

Å arkivere og ha en oversikt over en politirapport kan være nok til å tilfredsstille en forsikringsgiver i slike tilfeller, sa Kochenburger.

Du er imidlertid ikke nødvendigvis klar bare fordi politikken din ikke eksplisitt utelater en "mystisk forsvinning."

De fleste retningslinjer utelukker implisitt disse hendelsene, sa eksperter.

Når det gjelder personlig eiendom, dekker forsikring vanligvis bare leietakere og huseiere for en "navngitt fare," sa Griffin.

Det betyr at et tap må skyldes en fare - som brann, tyveri, eksplosjon, lyn eller en naturkatastrofe - som er angitt i policyen. Gjenstander som forsvinner under mystiske omstendigheter (dvs. tapet kan ikke forklares med en av disse farene) er sannsynligvis ikke dekket av forsikringen.

Såkalte all-risk-policyer eller åpne farer-policyer, derimot, dekker enhver hendelse som policyen ikke spesifikt utelukker.

Selv når forsikringsselskapene betaler et eiendomskrav, mystisk forsvinning eller annet, er ikke forsikringstakerne nødvendigvis dekket for hele kostnaden ved å erstatte en vare.

Undergrenser kan gjelde. For eksempel kan den månedlige premien din forsikre deg for opptil $20,000 2,000 av total personlig eiendom. Men polisen din kan begrense refusjon for visse kategorier, for eksempel maksimalt $2,500 for smykker, $3,000 for pels, $5,000 for elektronikk eller $XNUMX for kunstverk.

Imidlertid kan forsikringstakere ofte velge å dekke hele kostnaden for verdifulle gjenstander for en høyere premie.

"Du vil være sikker på at du sjekker politikken din," sa Kochenburger. "Det er en anstendig sjanse for at du trenger å få ekstra dekning [for en kunstsamling eller smykker]."

"Det er en vanlig feil, og det er også lett å unngå," la han til.

Å kjøpe tilleggsdekning kan også være en måte å unngå økonomiske hull som skyldes en mystisk forsvinning, sa Griffin.

Å skille ut et spesifikt element for dekning på en egen "tidsplan" til din eksisterende leietakers eller huseierpolicy (eller via en separat polise helt) dekker generelt denne varen for et mye bredere spekter av risikoer - ofte inkludert en uforklarlig forsvinning, la han til.

"Disse tingene er ganske sjeldne, men de skjer," sa Griffin.