Mannen min jobber for fylket og tjener omtrent $55,000 36,000 i året, men før det var han i detaljhandel med inntekter på bare rundt $1996 XNUMX. I XNUMX ble datteren vår diagnostisert med en livstruende uhelbredelig autoimmun sykdom akkurat da han hadde byttet jobb, og dermed ingen forsikring. Vi måtte sette oss i gjeld på flere tusen dollar før vi kunne få hjelp.
Da hun var 18 og ble ufør, begynte jeg å få symptomer, diagnostisert med flere overlappende uhelbredelige diagnoser i 40-årene. Jeg er nå 60, mannen min er 64. Vi bor alene, eier vårt eget hus som nesten er nedbetalt, har en 401(k) og to andre pensjonskontoer, men ikke mye spart med tanke på.
Vi sparer hver krone vi kan, men medisinske regninger, medisiner tar aldri slutt. Hvordan kan noen forberede seg eller spare når alt dette skjer?
Mannen min planlegger å jobbe til han dør eller de får ham til å pensjonere seg! Hvilket valg er det?
Og for å tenke, de første 15 årene av livet vårt trodde vi at vi var friske, og så ble livet for oss alle forandret for alltid.
Se: I gjeld og pensjonert? Hvordan betale det ned – eller beholde det, hvis du kan
Kjære leser,
Jeg er så lei meg å høre om din stressende situasjon. Du har så rett, noe sånt som en diagnose kan komme uventet, når alle tror alt er bra og greit. Det er fantastisk å høre at du har et hjem du nesten er ferdig med å betale ned og har noen pensjonskontoer, selv om det ikke er nok for dere begge akkurat nå.
Situasjonen du er i høres veldig overveldende ut, men vit at du ikke er alene. Så mange amerikanere – spesielt i løpet av de siste to årene under pandemien – har blitt kastet inn i et lignende scenario som deg, hvor de fikk endene til å møtes og plutselig ble kastet i en ende på grunn av en sykdom, en kjæres sykdom, en tapt jobb og så videre.
Til og med er det mulig å planlegge og forberede pensjonisttilværelsen. Det vil kreve mye arbeid, det kan til og med være følelsesmessig, men det er mulig – og du kan gjøre det.
For det første, akkurat som med alle andre mål eller større livshendelser, må det være en fullstendig vurdering av kontantstrøm og eiendeler. Se over hvilke kontoer og gjeld du har for øyeblikket, hvor mye penger som kommer inn, hvor mye du absolutt trenger å bruke, og alle pengene som går ut. Tenk på hvilke forventede inntektskilder du kan ha i pensjonisttilværelsen, for eksempel trygdeytelser, eventuelle pensjoner, og hva dine uttak som minimum kan være fra pensjonskontoene dine.
"Mange mennesker blir virkelig overveldet og prøver å gjøre mye matematikk i hodet," sa Morgan Hill, administrerende direktør i Hill og Hill Financial. Han foreslår å ha en skriftlig plan og også lage prognoser for fremtiden. "Det jeg finner er at dette gir en viss følelse av håp." Ikke bare gir denne øvelsen deg en klar oversikt over det økonomiske bildet ditt, men den kan også gi noen ideer for hvordan du kan tjene mer penger eller betale ned gjeld.
Nå, til de medisinske regningene spesifikt. Gå først gjennom hver eneste regning du mottar – noen ganger kan det være feil. Så, og du vet kanskje dette allerede, men det er verdt å si for de som ikke gjør det, prøv å få disse saldoene senket.
Medisinske regninger, i motsetning til de fleste andre typer gjeld, kan forhandles, og sykehus og andre medisinske fasiliteter kan være villige til å samarbeide med pasienter om en nedbetalingsplan. Enten du snakker med forsikringsselskapet ditt, legekontoret eller den medisinske institusjonen du har mottatt en prosedyre, vær ærlig om hva du har råd til.
Undersøk også hva den medisinske tjenesten faktisk koster – du kan bruke Healthcare Bluebook eller FAIR Health, to databaser, samt Medicare.gov, for å finne priser for disse tjenestene der du befinner deg. Det samme gjelder medisiner - du kan bruke databaser som GoodRx og SingleCare for å sammenligne medisinpriser. Disse nettstedene gir åpenhet og et ben opp i forhandlinger hvis du blir belastet for mye.
Vil du ha flere praktiske tips for din pensjonssparing? Les MarketWatch's “Pensjonshacks” kolonne
Det kan være en pasientadvokat på et sykehus du kan snakke med for å hjelpe deg med dine økonomiske problemer. Og du kan be noen i forsikringsselskapet ditt om å gjennomgå alle dine krav og hjelpe deg med å finne de riktige strategiene. Kredittrådgivere kan også være i stand til å gi hjelp, selv om du alltid bør undersøke fagpersonene du jobber med først.
Her er det du ikke bør gjøre – ta penger ut av pensjonskontoene dine for å betale disse regningene, sa Linda Erickson, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av Erickson Advisors. "Under ingen omstendigheter skal paret ta penger ut av pensjonsordningen eller IRA-ene for å betale medisinske regninger," sa Erickson. "Pensjonsmidler er generelt beskyttet mot kreditorer, og de bør ikke tømme disse kontoene i tilfelle de måtte erklære seg konkurs."
Du bør heller ikke sette disse medisinske regningene på kredittkort, sa Ralph Bender, en sertifisert finansiell planlegger hos Enduring Wealth Advisors. "Jobb direkte med leverandørene for å få dem betalt og foreta månedlige betalinger i det beløpet som er mulig," sa han. «Medisinske regninger krever sjelden renter. Kredittkort tjener penger ved å kreve høye priser, og bruk av dem kan føre til en nedadgående spiral.»
Finn ut hvilke andre fordeler som er tilgjengelige for deg også. For eksempel kan du kreve skattefradrag på medisinske regninger som overstiger 7.5 % av din justerte bruttoinntekt. Utgiftene kan bare trekkes fra i den grad du spesifiserer, og du vil ta enten det største av de spesifiserte fradragene dine eller standardfradraget (som i 2021 var $25,100 XNUMX for ektepar som melder inn i fellesskap), sa Thomas Scanlon, en sertifisert finansiell planlegger hos Raymond James Financial Services. Andre vanlige fradrag inkluderer statlige og lokale skatter, boliglånsrenter og veldedige donasjoner.
Se også: Jeg er 68, mannen min er dødssyk, og boet hans på 3 millioner dollar går til sønnen hans. Jeg vil bruke resten av dagene på å reise – vil jeg ha nok penger?
Å utsette trygd så lenge dere begge kan, vil også øke fordelen du til slutt får hver måned. Selvfølgelig, hvis mannen din ender opp med å pensjonere seg før fylte 70 år, kan han trenge å kreve, men hvis han har tenkt å jobbe så mye lenger, vil en forsinkelse i ytelsene hindre deg i å se noen reduksjoner eller skatter på disse sjekkene.
Omvendt boliglån er en annen vei å vurdere. Her er mer informasjon om hvordan omvendte boliglån fungerer.
Til slutt nevnte du at din manns plan er å jobbe til han dør eller blir tvunget til å pensjonere seg. I begge tilfeller, prøv ditt beste for å planlegge når han ikke lenger jobber, selv om det betyr å ta inn andre familiemedlemmer for å diskutere. Og prøv å finne et nytt perspektiv på arbeidet, hvis mulig. Det er mye stigma rundt det å jobbe i pensjonisttilværelse, eller å ikke ha pensjonert seg innen en bestemt dato eller alder, sa Hill.
Les: Tror du at du vil slutte å jobbe i 60 -årene? Bli ekte
Det er ikke en feil å jobbe i 60- eller 70-årene, spesielt når du og dine kjære gjør så godt du kan for å betale regningene og holde dere friske og flytende. Å ha fokuserte samtaler, som mange amerikanere har nå i lys av koronaviruset, vil bare hjelpe deg i fremtiden.
Lesere: Har du forslag til denne leseren? Legg til dem i kommentarene nedenfor.
Har du spørsmål om din egen pensjonssparing? Send oss en e-post på [e-postbeskyttet]
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-my-husband-plans-to-work-until-he-drops-dead-and-our-medical-bills-are- overveldende-hvordan-kan-vi-pensjonere-som-dette-11642722933?siteid=yhoof2&yptr=yahoo