Vi er i 60-årene og har tapt $250,000 401 i våre XNUMX(k)-planer – kan vi fortsatt pensjonere oss?  

Jeg er gift og mannen min er 64, planlegger å gå av med pensjon senere i år ved 65. Hans 401(k)-saldo er $340,000, etter å ha tapt $100,000 det siste året. Jeg er den høyere inntekten, og han må pensjonere seg for å hjelpe til med å ta vare på sin eldre forelders. Vi forventer å arve omtrent $450,000 XNUMX i fremtiden fra våre foreldres eiendom. 

Tapene i våre 401(k) planer har sette tilbake vår pensjonsordninger. Jeg bidrar nå med 6 %, alt går inn i Roth-investeringen, med selskapsmatcher. Min manns selskap matchet aldri noe av hans bidrag på 10 %. Å gå av med pensjon før 65 ville vært fint, men jeg må vente til deretter for Medicare. Jeg håper jeg kan legge bort nok i Roth-en min til å bygge bro over meg til å utsette innkrevingen av trygd til jeg er 67, hvis mulig.  

Er vi på rett spor? Er det noen sjanse for at jeg kan gå av før 66 eller 67? Vi bor i California, og vår nåværende boliglånssaldo er rundt $95,000 1,400 med en husbetaling på $800,000 i måneden. Huset vårt ble nylig taksert til $XNUMX.   

Se: Når jeg er 55 år gammel, vil jeg ha jobbet i 30 år – hva er fordelene og ulempene ved å gå av med pensjon i den alderen? 

Kjære leser, 

Det er fantastisk å høre hvor mye du og mannen din har spart til pensjonisttilværelsen, selv om jeg er så lei meg å høre om tapene dine på 401(k). Du er absolutt ikke alene - mange pensjonistsparere har sett tap på investeringskontoene sine det siste året, og det er et veldig vanskelig syn å se. 

Selv om du kan være stresset over å se 401(k)-saldoen din falle til tider (siden volatiliteten fortsatt ikke er over), vet du at disse pengene vil bli investert en stund. Du er i 60-årene, og vi vet nå at pensjonisttilværelsen kan vare i flere tiår etter det. Dette er både en pro og en con. Proffen: Du lever lenger, noe som er en velsignelse, og du har mange flere år på deg til porteføljen din skal komme seg tilbake etter markedstap; Ulempen: du trenger de pengene for å vare livet ditt og mannen din, og det er ingen måte å finne ut hvor mye penger du trenger i den tidsrammen. 

Det er vanskelig å si sikkert om du er i rute, siden vi ikke vet hva pensjonsplanen din spesifikt var og hva du forventer at utgiftene dine skal være i pensjonisttilværelsen. Når det er sagt, høres det ut som om du har vært veldig involvert i dine økonomiske planer, og det er alltid en betydelig fordel. 

Her er noen tanker du bør vurdere: For det første, mens det å pensjonere seg før 65 høres fint ut, hvis du kan komme deg til ditt 50. år i selskapet uten å være elendig, vil det spare deg for mye penger i helseforsikring. Du har rett, Medicare starter ikke før du er 65, og det vil være dyrt å betale for helsetjenester fra egen lomme. Jo mindre du trenger å bruke på dette, jo bedre, siden du ikke trenger å bruke pensjonskontoene eller andre sparepenger for det. 

Bestemme når du skal kreve trygd kan være vanskelig. Noen mennesker vil ha, eller trenger, fordelene sine så snart de blir kvalifisert, mens andre ønsker å vente til de er 70 år, slik at de får de ekstra pengene (anslaget er omtrent 8 % mer hvert år fra full pensjonsalder til 70 år) . Men å utsette trygd fungerer egentlig bare hvis du 1) ikke trenger de pengene og 2) forventer å leve mye lenger enn 70, slik at du faktisk kan dra nytte av systemet du har betalt inn i så mange år. Før du tar din endelige avgjørelse om når du skal søke ved 66 eller 67, evaluer dine og din manns månedlige og samlede årlige utgifter, inntekten du forventer å få inn gjennom uttak og pensjon, og se om du trenger å sende inn tidligere eller om du kan vent senere. Ikke glem å planlegge sammen med mannen din. Samordning av ektefellestønad kan være komplisert, men det er absolutt verdt å ta seg tid til å gjøre det. 

Ikke gå glipp av: Finansiell face-Off: Når er den beste tiden å kreve pensjonsytelser fra trygd – før eller siden?

En rask ting om den forventede arven din: Selv om det er fint å forutse ekstra kontantstrøm om noen år (selv om det er av en trist grunn), bør du prøve å holde disse estimatene utenfor dine konkrete pensjonsplaner. Kjør tallene med forventet arv og se hvordan det kan endre pensjonsmålene og -planene dine, men ikke stol på det. Som pandemien alene har vist, kan det uventede alltid skje ... foreldrene dine kan ende opp med å trenge mer av pengene enn de hadde forventet, eller noe annet kan skje for å redusere tallet. 

Å legge strategier med en Roth-konto er veldig smart, spesielt hvis du har en tradisjonell 401(k), fordi det lar deg diversifisere skatteforpliktelsene dine. I stedet for å ha for å betale skatt på alle dine pensjonsuttak, kan du velge å ta penger fra en Roth basert på beregninger som holder deg i en lavere skatteklasse. Bare sørg for det Følg reglene — du må ha hatt kontoen åpen i fem år (samt være 59 ½ år) for å ta ut pengene skattefritt. 

En annen vurdering: planlegging av langtidspleie. Som du kan se med din manns erfaring med å ta vare på en eldre forelder, er denne typen omsorg og planlegging avgjørende. Bortsett fra å bestemme hvem eller hvordan du vil bli tatt vare på, blir helsetjenester stadig dyrere jo eldre en person blir, og langtidsforsikring (eller i det minste en slags økonomisk plan på plass) kan utgjøre en stor forskjell i hvor mye du betaler for den omsorgen. 

Mens du er i gang, se gjennom dine nåværende helsetjenester nå for å sikre at du maksimerer fordelene og betaler like lite som du kan for all den omsorgen du trenger. Du må kanskje vente til forsikringens åpne innmeldingsperiode for å gjøre endringer, men det er en stor måte å spare penger på i årene frem til pensjonering. Mannen din bør også gjøre det, forutsatt at han starter Medicare i år. Jeg vet det kan føles som det er en millioner opsjoner å sjonglere når du velger helseforsikring, men jo tidligere du begynner å gre gjennom dem, jo ​​mer lettet blir du.

Se også: 'Er min økonomiske planlegger gal?' Vi er 55 og 60, fem år fra pensjonisttilværelsen og ble fortalt at vi burde investere mer aggressivt

Når det gjelder hjemmet ditt, kan du bestemme nå eller senere om det er ditt evige hjem eller om du planlegger det nedbemanne når som helst, men vit at dette er en stor ressurs for deg, mannen din og pensjonisttilværelsen. Ja, du kan bruke din hjem egenkapital, men avhengig av hva du betalte for huset og hvor du flytter (ikke bare for prisen på boligen, men skatter og verktøy knyttet til kjøpet), kan du få inn mye mer penger hvis du velger å selge. Det kan definitivt støtte din pensjonisttilværelse. 

Du har fortsatt tid til å bestemme deg for om du vil gå av med pensjon ved 65 år eller senere. Du ser kanskje at du faktisk ikke har noe imot å jobbe noen år til, noe som gir deg sjansen til å spare enda mer til fremtiden din, eller du kan bestemme deg i løpet av året eller så frem til 65-årsdagen din at du bare ikke gjør det. ønsker å jobbe lenger. Uansett, for de neste årene, hold et øye med forbruks- og sparevanene dine - disse vanene utgjør en stor forskjell i hvor komfortabel en person er i pensjonisttilværelsen. 

Når mannen din forlater arbeidsstyrken for å ta seg av en forelder, er dette et passende tidspunkt for å se hvordan du har det med sparing og utgifter, og om du vil føle deg trygg når du også slutter å jobbe. Derfra kan du overraske deg selv med hva du bestemmer deg for å gjøre for å optimalisere din pensjonisttilværelse. 

Lesere: Har du forslag til denne leseren? Legg til dem i kommentarene nedenfor.

Har du spørsmål om din egen pensjonssparing? Send oss ​​en e-post på [e-postbeskyttet]