Vi ønsker å gå av med pensjon om noen år, og har spart rundt 1 million dollar. Bør jeg flytte pengene mine til en Roth, og betale ned på boliglånet på $200,000 XNUMX mens jeg holder på?

Takk for all informasjon du kan gi.

Se: Hvorfor jeg ikke vil gjøre en Roth IRA-konvertering – selv om dette er siste sjanse

Kjære leser, 

Gratulerer med at du er så nær pensjonisttilværelsen og har spart 1 million dollar – det er en så stor prestasjon. Du tar opp to veldig viktige pensjonspoeng, så jeg dykker rett inn. 

Når det gjelder hvorvidt du bør flytte IRA-en din til en Roth-konto eller ikke, er svaret: Det kommer an på. Tradisjonelle og Roth IRAer har begge sine egne fordeler, men du må gjøre en liten estimering på dette tidspunktet for å avgjøre om det er verdt det eller ikke for deg. Det er absolutt ikke for sent å bidra med eller konvertere penger til en Roth-konto, men tenk på dine nåværende og fremtidige skatteforpliktelser. 

For eksempel, siden dere begge fortsatt jobber: innleverer dere gift innlevering i fellesskap og er i en høyere skatteklasse nå enn dere vil være ved pensjonisttilværelsen? Selv om du er gift med innlevering separat, hvordan er din nåværende skattesats sammenlignet med hva du forventer at den skal være i pensjonisttilværelsen? (Jeg vet at dette kan være vanskelig å anslå, spesielt med det faktum at regjeringen kan endre skattesatsene når du går av med pensjon, men tenk på det store bildet så godt du kan.) 

Sjekk MarketWatchs kolonne “Pensjonshacks” for praktiske råd for din egen pensjonssparetur 

Hvis du er i en høyere skatteklasse nå enn du vil være i pensjonisttilværelsen, kan det være lurt å vente med å konvertere til en Roth IRA, eller du vil kanskje gjøre noen detaljerte beregninger om hvor mye du kan konvertere uten å presse deg inn i en høyere skatteklasse. Årsaken er at når du konverterer til en Roth, betaler du skatten på konverteringen i det øyeblikket. Hvis du er i en høyere skatteklasse, betaler du mer i skatt som et resultat.

Ta også med i betraktningen når du vil bruke de pengene. Dere er begge eldre enn 59 ½ år nå, noe som betyr at du kan ta ut penger fra den tradisjonelle kontoen din uten skattestraff. Det er ingen aldersgrense for å konvertere penger til en Roth, men du vil bli holdt til en femårsregel for konverteringene dine. Det betyr at hvis du skulle konvertere penger i år, må du vente fem år for å kunne ta ut eventuelle inntekter fra dine konverterte Roth IRA-eiendeler uten å betale skatten på den distribusjonen. La meg være tydelig – det du konverterer vil være tilgjengelig skattefritt, men eventuelle inntekter på disse pengene (som vil være sist i rekkefølgen av uttak) vil være gjenstand for skatt. 

Sammenlignet med din tradisjonelle IRA, betaler du bare skatten på hele uttaket på distribusjonstidspunktet. 

Nå over til boliglånet. Jeg vet at du ikke nødvendigvis spurte om du skulle betale ned på boliglånet, men jeg ønsket å berøre det et øyeblikk. Dette spørsmål om eller når man skal betale ned et boliglån før pensjonering er noe jeg hører mange pensjonister spørre. 

Alt kommer ned til komfortnivået ditt, selvfølgelig, men husk de økonomiske fordelene og ulempene i dette scenariet. For eksempel, hvis du har en rimelig og rimelig boliglånsbetaling og i pensjonisttilværelsen kan du fortsette å betale den regningen uten problemer, kan det være lurt å gjøre det. På denne måten kan du beholde overskytende kontantstrøm på pensjonskontoene dine. 

Se også: Jeg er pensjonert, min kone er ikke det – hvordan skal vi betale ned på boliglånet på $60,000 XNUMX før hun går av med pensjon? 

Husk at du vil trenge så mye penger i pensjon som du kan ha. Å ha 1 million dollar er absolutt en fantastisk bragd, men tenk på at gjennomsnittsparet som går av med 65 år kan forvente å bruke $300,000 i pensjonering på helsetjenester alene, og det inkluderer ikke langtidspleiekostnader, ifølge Fidelity Investments. Du kan også trenge litt mer penger i pensjonering for en nødssituasjon, eller et bucket list-mål, og du vil leve på en fast inntekt som kan forårsake unødig stress. 

Så hvis du er i stand til å spare så mye penger du kan fra nå av til pensjonisttilværelsen og fortsetter å betale boliglånet hver måned, kan det være lurt å gjøre det, spesielt hvis det er en fast boliglånsbetaling fordi det betyr at den vil forbli den samme regningen nå, om et år eller om 10. Hvis du skulle ta penger ut av pensjonskontoene dine for å betale ned på boliglånet, skjærer du inn i ditt fremtidige reiregg, og det vil ta lang tid å gjenopprette det tapet. 

Dessuten, hvis du har råd til regningen, når du til slutt betaler den ned i pensjonisttilværelsen, har du ekstra penger å spare – eller bruke – i pensjonisttilværelsen senere. Det er som å få en høyning! 

Jeg ønsker deg lykke til.  

Lesere: Har du forslag til denne leseren? Legg til dem i kommentarene nedenfor.

Har du spørsmål om din egen pensjonssparing? Send oss ​​en e-post på [e-postbeskyttet]