Vi tjener 140 1 dollar i Raleigh og håper å gå av med XNUMX million dollar om omtrent et år. Er det en bestemt type finansiell rådgiver vi bør se etter?

Spørsmål: Jeg bor i Raleigh, North Carolina. Jeg er i ferd med å fylle 65 år og ønsker å jobbe kanskje ett år til. Vår samlede inntekt er omtrent $140,000 1 i året, og jeg har omtrent $XNUMX million i eiendeler. Hvilken type finansiell rådgiver bør jeg se etter? (Ser du også etter en finansiell rådgiver? Du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en rådgiver som kan dekke dine behov.)

Svar: Hvilken type rådgiver du bør se etter avhenger av hvilken type råd du leter etter. «Ser du etter en rådgiver som kan sette sammen en økonomisk spilleplan for deg … som du kan implementere selv? Eller leter du etter noen som ikke bare kan gi den økonomiske spillplanen, men som også kan håndtere de tunge løftingene av implementeringen, sier sertifisert finansiell planlegger Bruce Primeau ved Summit Wealth Advocates. 

Hvis du bare leter etter råd og svar på spørsmål som "kan jeg gå av med pensjon neste år?" det kan være fornuftig å ansette en rådgiver for å lage en engangs økonomisk plan, sier sertifisert finansiell planlegger Chris Diodato hos WELLth. "Disse koster vanligvis alt fra $1,000 til $3,000 og tilbyr veiledning for de som søker svar på store spørsmål, samt et økonomisk veikart gjennom fremtiden deres. Disse typer planer tilbyr vanligvis også skreddersydde ideer for å maksimere investeringsavkastningen og minimere den totale skattebyrden, sier Diodato.

Har du et problem med din nåværende finansrådgiver eller ønsker å ansette en ny? E-post [e-postbeskyttet].

Men det er et stort forbehold med engangs økonomiske planer - implementering av planleggerens råd er opp til deg. "For folk som ikke ønsker å gjøre sine egne investeringer, spore sine egne utgifter og administrere sine egne skattestrategier, er et pågående økonomisk planleggingsforhold mer fornuftig," sier Diodato. 

Andre alternativer er å ansette en rådgiver som tar betalt hver time for deres råd, som du kan ringe når du trenger dem (eller sørge for at du kan gjøre det sammen med engangsplanen din). Det kan koste deg mellom $150 og $500 per time, avhengig av beliggenhet, ekspertise og kompleksiteten til ens økonomi. Eller du vil kanskje ansette en rådgiver som tar betalt basert på forvaltningskapital (AUM). (Ser du også etter en finansiell rådgiver? Du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en rådgiver som kan dekke dine behov.)

AUM-rådgiveren kan administrere investeringene dine for deg og gi deg en omfattende finansiell plan, skatteveiledning, eiendomsplanlegging og mer. I så fall betaler du vanligvis rundt 1 % av forvaltningskapitalen din.

Uansett hvilken type rådgiver du velger (og merk at du absolutt kan gjøre dette selv), har du mange problemer som må tenkes gjennom. Spørsmålet ditt handler om nåværende inntekt og formue, men du må også "ta opp om utgifter, hvordan du vil leve, inntekt etter pensjonering og mer. Pensjon er en delikat tid fordi ved 65 år er det en 50 % sjanse for at ett medlem av paret vil leve til 95 år, og derfor har de en tretti-års horisont uten noen meningsfull mulighet til å gå tilbake til jobb i tilfelle en feil. Derfor er feilmarginen begrenset, sier sertifisert finansplanlegger Chris Chen hos Insight Financial Strategists.

Sertifisert finansiell planlegger Matt Fizell hos Harmony Wealth sier at det også vil være avgjørende å ha noen som trygt kan navigere deg gjennom visjonen din om hvordan en ideell pensjonisttilværelse ser ut. "Dette vil bidra til å forme beslutninger om hvorvidt du går full pensjonisttilværelse eller ikke, kanskje overgang til deltidsarbeid og hvordan disse avgjørelsene påvirker trygdestrategien din, styring av livstidsskattebyrden og virkningen din skattepliktige inntekt har på viktige deler av pensjonering som Medicare, sier Fizell. 

I tillegg kan det være lurt å vurdere en sertifisert finansiell planlegger med litt skattebakgrunn. "Å ha en skattebakgrunn er ekstremt nyttig for å utforme strategier for å minimere porteføljeskatter på lang sikt, pluss for å utforme en skatteeffektiv kontantstrømstrategi når du trekker fra eiendelene dine i pensjonisttilværelsen," sier Primeau.

Uansett hvem du velger, vil du gjøre din due diligence. Vurder en finansiell rådgiver kun vederlag - muligens en sertifisert finansiell planlegger - som er en tillitsmann som kreves for å jobbe i din beste interesse, i stedet for å bli kompensert for å selge eller anbefale visse produkter. "Dette eliminerer alle potensielle interessekonflikter med rådgiveren som selger deg høyoppdragsprodukter som kanskje er i din beste interesse," sier sertifisert finansiell planlegger Eric Presogna i OneUp Financial. 

Under søket etter en rådgiver er det viktig å merke seg at en rådgiver kan være dobbeltregistrert, noe som betyr at de presenterer seg selv som en honorar-forvalter, men også har muligheten til å tjene provisjoner ved å selge produkter som A-aksjefond eller livrenter, registrert som megler, sier Presogna. «Begynn med å se etter en avgiftsbelagt forvalter som ikke er dobbeltregistrert. Det er ikke nødvendigvis en dårlig ting, men kan skape konflikter i ettertid gitt usikkerheten om de opptrer som tillitsmann eller megler, sier Presogna.

For å søke etter kvalifiserte rådgivere anbefaler eksperter å bruke National Association of Personal Financial Advisor's (NAPFA) online Finn et rådgiververktøy, Garrett Planning Network og XY Planning Network, som alle har honorarrådgivere med ulike spesialiteter og fokusområder. (Ser du også etter en finansiell rådgiver? Du kan bruke dette verktøyet til å bli matchet med en rådgiver som kan dekke dine behov.)

Har du et problem med din nåværende finansrådgiver eller ønsker å ansette en ny? E-post [e-postbeskyttet].

Spørsmål redigert for korthet og klarhet.