Vi har 25 år til pensjonisttilværelsen og sparer 25 % av inntekten vår – gjør vi det riktig? Og sparer vi for mye?

Min kone bidrar med 14 % av lønnen til den ytelsesbaserte ordningen, og skoledistriktet hennes bidrar med ytterligere 14 %. Hun er ikke kvalifisert for trygd - det er en særhet i staten vår siden hun er en offentlig skolelærer. Hun kan gå av med full pensjon ved 58 år. Hun bidrar med 4 % til 403(b), og vi har en plan om å øke den 1-2 % i året til hun kommer til 10 %. Vi vil bruke hennes 403(b) inntil vi er pålagt å ta nødvendige minimumsdistribusjoner. 

Jeg har begynt å bidra til min Roth 403(b) og planlegger å øke den til rundt $2,400 i året. Jeg bidrar for øyeblikket med 12 % til 403(b)-kontoen min hos arbeidsgiveren min, tilsvarende 2 %. Jeg er kvalifisert for trygd og den nåværende planen er å utsette den til 70 år mens vi konverterer en del av min 403(b) til en Roth-konto mellom min planlagte pensjonsalder på 65. Vi har ikke en skattepliktig meglerkonto. 

Vi er 25 år fra pensjonisttilværelsen. Vi har en samlet familiesparing på 25 % ved pensjonering. Vi sparer for barnas høyskoleutgifter, men det er mer enn et tiår unna. Vi planlegger å overføre skolesparingene deres til våre 403(b)-planer når de er ferdige med college. 

Jeg har brukt pensjonskalkulatorer og det ser ut til at vi vil ha nok til å trekke oss avhengig av investeringsavkastningen. Jeg har lest forskjellige steder at man bør ha skatteutsatt, skatt-nå- og skatt-aldri-kontoer som en del av pensjonsordningen. Jeg er nysgjerrig på om skatte-nå-kontoer som et skattepliktig meglerhus er verdt det med tanke på at jeg kan bidra mer til enten skatteutsatt eller skatt-aldri (Roth 403(b)). Vi har ikke maksimalt ut våre 403(b)-bidrag og kan sannsynligvis ikke før etter at barna våre er uteksaminert fra college. 

Jeg er usikker på når vi kan eller bør slutte å øke pensjonsinnskuddene våre. Med vårt forventede pensjonsbeløp og min trygd, ville vi ha omtrent 75 % av vår nåværende inntekt. På hvilket tidspunkt er vår personlige sparing for pensjonisttilværelse for mye? Jeg bør også legge til at et av målene våre er å overlate Roth-kontoene våre til barna våre når vi dør. 

Vennlig hilsen,

Sparer du for mye? 

Se: Jeg gikk av med pensjon som 50-åring, gikk tilbake på jobb som 53-åring, og så gjorde et medisinsk problem meg arbeidsløs: "Det finnes ikke noe som heter en sikker sum penger" 

Kjære sparer for mye, 

Du og din kone høres så godt ut i planleggingen av pensjonisttilværelsen, noe som er utrolig med tanke på hvor langt dere er fra å faktisk pensjonere seg – kudos til dere! 

Du nevner to viktige spørsmål om pensjoneringsplanlegging. Den første: Den riktige måten å diversifisere skatteplikten til pensjonsmidler. Den andre: Hvor mye sparing er for mye for pensjonering. Jeg skal begynne med det første før jeg tar tak i det andre. 

Å diversifisere typen pensjonskontoer du har kan være svært nyttig når du går av med pensjon. Sannheten er at ingen egentlig vet hva fremtiden bringer, og det inkluderer inntektsstrømmer, skattesatser (for folk som har flere tiår igjen, som deg), økonomiske behov og så videre. Å ha kontoer som beskattes nå er nyttig hvis inntektsskattesatsene senere er mye høyere enn de er nå. De er også fordelaktige hvis du bare har mye annen skattbar inntekt under pensjonisttilværelsen. Motsatt vil det å ha noen eiendeler som skal beskattes ved pensjonering være fornuftig hvis du er i en lavere skatteklasse eller i årene hvor du ikke har mye penger fra andre kilder som kommer inn. Alt dette er en balansegang, selv selv om du sjonglerer med figurer du ennå ikke kjenner. 

"Samlet sett er det en god ting å ha forskjellige spann med sparepenger og investeringer med forskjellige egenskaper," sa Christopher Lyman, en sertifisert finansiell planlegger hos Allied Financial Advisors. "Ingen kjenner fremtiden, og å ha ulike alternativer lar deg tilpasse deg den situasjonen som blir presentert for deg nedover linjen." 

Skattepliktige meglerkontoer spiller en rolle i pensjonsplanlegging, selv om de kanskje ikke virker slik fordi de ikke har noen av de andre fordelene med arbeidsgiversponsede pensjonskontoer. Når skatteeffektive, som er basert på aktivaallokeringen (tenk en blanding av børshandlede fond og individuelle aksjer, osv.), lar de investorer spare mer penger for fremtiden. De kommer også uten obligatoriske uttaksplaner og mye fleksibilitet når det gjelder skatteplikt, for eksempel å velge å distribuere når det er tap kontra gevinster, sa Leslie Beck, en sertifisert finansiell planlegger og rektor for Compass Wealth Management. Det er også mer mildhet rundt arv, siden de ikke har obligatoriske distribusjonsregler som følger med IRA, sa Beck. 

Husk at distribusjon av meglerkontoer har noen få andre skattemessige fordeler. De beskattes med fortrinnsrett kapitalgevinstsatser hvis de anses som langsiktige (du holdt investeringene i mer enn 12 måneder), som er lavere enn ordinære inntektsskattesatser, sa Brian Schmehil, en sertifisert finansiell planlegger og seniordirektør for formuesforvaltning i The Mather Group. Mottakere får også noen av skattefordelene fra en meglerkonto fordi de får en økning i kostnadsgrunnlaget på investeringene, og potensielt kan unngå kapitalgevinster helt, sa han. 

Disse kontoene kan også fungere som et verktøy under en Roth-konvertering tidlig i pensjonering, sa Judson Meinhart, en sertifisert finansiell planlegger og leder for finansiell planlegging i Parsec Financial. "Pensjonisten kan bruke den skattepliktige meglerkontoen til å dekke levekostnader og skatter, noe som gjør at flere IRA-dollar kan konverteres til lavere effektive skattesatser." 

Sjekk MarketWatchs kolonne “Pensjonshacks” for praktiske råd for din egen pensjonssparetur  

Det ser ut til at du allerede har planlagt høyskolekostnader, men skattepliktige kontoer kan hjelpe der også. Hvis du ender opp med å måtte dykke ned i noen overflødige sparepenger, er denne typen konto en måte å gjøre det på. Det kan også komme godt med hvis du går av før en tradisjonell pensjonsalder og trenger litt penger for å bygge bro mellom da og når du kan bruke dine andre pensjonskontoer. 

"Jeg kaller den skattepliktige meglerkontoen 'livsstils' eller 'bro'-kontoen," sa Marguerita Cheng, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger og administrerende direktør i Blue Ocean Global Wealth. "Den har en lengre tidshorisont enn kontantbeholdningen, men kortere enn 59 ½ år gammel." 

Selvfølgelig gjør du gode poeng om de andre kontoene du har, så det kan være lurt å vente med å sette penger inn på en skattepliktig meglerkonto med mindre du har mer til overs til sparepengene dine - og det er etter å ha maks ut planene du allerede gjør ha. Og du må være forsiktig – i motsetning til 403(b)-planer, er menyen med investeringsvalg betydelig lengre, noe som kan være overveldende. 

Hvis du har tilgang til en helsesparekonto, kan det være lurt å bidra til en av disse siden investeringene har tredoblet skattefordelene (bidrag før skatt, skattefri vekst og skattefrie utdelinger hvis de gjøres for kvalifiserte helseutgifter – i bidragsåret eller tiår senere ved pensjonering). HSA-er er knyttet til helseplaner med høy egenandel, noe som kan være dyrt for noen familier, men det er verdt å vurdere. 

Nå til spørsmålet om hvor mye sparing er for mye sparing.

Se også: Vi ønsker å gå av med pensjon om noen år, og har spart rundt 1 million dollar. Bør jeg flytte pengene mine til en Roth, og betale ned på boliglånet på $200,000 XNUMX mens jeg holder på? 

Sannheten igjen? Det er ingen hard og rask regel om hvor mye som er for mye (ikke helt svaret du lette etter, det er jeg sikker på). Ja, rådgivere sier at det er noe slikt som "for mye" men kanskje ikke på den måten du kanskje tror. Nøkkelen er å være målrettet med pengene dine, og det går tilbake til spørsmålet om skattespredning – hvis du kan spare mer og sette dem på en ikke-pensjonskonto, er det ikke bundet til en bestemt alder du må nå for å ta penger ut straffefritt. 

Det er så mange faktorer som spiller inn for å finne den riktige mengden penger å spare til pensjonisttilværelsen, og disse faktorene vil sannsynligvis endre seg i årene – eller i ditt tilfelle, tiår – frem til pensjonisttilværelsen. Å feile på siden av forsiktighet og velge å spare mye, kanskje til og med "for mye", er alltid det konservative, tryggere valget, fordi hvis noe vondt skjer, vil du ha en pute å betale for det. Når det er sagt, hvis du sparer 25 % av inntekten din til pensjon alene, men ikke har midler til å spare til andre kortsiktige mål, som college eller et nødfond eller til og med en familieferie, ektefelle og barn ville elske å ta, så kanskje du kan ringe det tilbake. 

Du bør ikke frarøve deg selv livet nå fordi det ikke er noe å si hva fremtiden vil bringe. Du må planlegge for fremtiden så vel som nåtiden og finne en komfortabel balanse. 

Har du spørsmål om din egen pensjonssparing? Send oss ​​en e-post på [e-postbeskyttet]

Lesere: Har du forslag til denne leseren? Legg til dem i kommentarene nedenfor.