Vi er i begynnelsen av 60-årene og har en portefølje på $750 XNUMX som "synker raskt." Men vi vil betale for vår datters medisinstudie. Hvem kan hjelpe oss med å finne ut av dette?

Spørsmål: Vi er i begynnelsen av 60-årene og har en portefølje på omtrent $750,000 401 som synker raskt - for det meste XNUMX(k)s fra våre forskjellige ideelle organisasjoner. Vi har også en datter på medisinstudiet som vi ønsker å hjelpe til med å unngå stor lånegjeld hvis mulig. Hvilken type økonomisk planlegger vil kunne hjelpe oss med å avgjøre om det er fornuftig å betale for vår datters skole? Jeg vil også ha noen som kan hjelpe oss å strekke det vi har for å få det til å vare så lenge som mulig. Er det en bestemt gebyrstruktur som gir mest mening for folk som oss? (Ser du etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som kan møte dine behov.)

Svar: Det første du kanskje vil gjøre er å se på hvor du er økonomisk akkurat nå. Hvis du er i 60-årene og porteføljen din synker raskt, kan du bli investert i eiendeler med mer volatilitet og risiko enn du er komfortabel med. "Jeg vil oppfordre deg til å se på gjennomsnittlig årlig avkastning over de siste 3, 5 og 10 års periodene for bedre perspektiv. Snakk deretter med en rådgiver som kun koster penger, og som kan vurdere din reelle risikotoleranse, som er mer enn bare din risikopreferanse, sier sertifisert finansiell planlegger Gordon Achtermann ved Your Best Path Financial Planning. Risikotoleranse er hvor mye penger du er villig til å tape i porteføljen din, mens risikopreferanse er holdningen du inntar som investor for å måle risikoaversjonen din.

Det er uklart om du fortsatt jobber og om porteføljen din synker på grunn av nylig investeringsavkastning eller om du er pensjonist og tar utdelinger. «Hvis det er sistnevnte, vil jeg si at du trenger en presserende økonomisk triage før det er for sent. Hvis du er pensjonist i begynnelsen av 60-årene, har du mange år igjen å leve, og hvis du allerede er i panikk over å tappe sparepenger, er sjansen stor for at uttaksraten din er altfor høy, sier den sertifiserte finansplanleggeren Jim Kinney hos Financial Pathway Advisors. (Ser du etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som kan møte dine behov.)

Du nevner heller ikke livsstilen du er vant til, men med mindre du har pensjon, kan du trenge betydelig mer enn $750,000 750,000 for å opprettholde en lang pensjonisttilværelse uten nedgang i levestandard. "$30,000 vil bare generere $40,000 til $XNUMX per år før skatt," sier Achtermann. Vil det være nok for deg? 

Har du et problem med finansrådgiveren din eller ser du etter en ny? E-post [e-postbeskyttet].

Hvilken type finansiell rådgiver passer for deg?

Hvis du ikke er sikker på svarene på disse problemene, kan en økonomisk profesjonell være svært nyttig. Og hvilken type pro du ansetter - noen som får betalt via en prosentandel av eiendeler under forvaltning, timevis eller per prosjekt - vil avhenge av hva slags forhold du ønsker med rådgiveren. 

"Det er viktig for deg å bestemme hvilket nivå av forhold du ønsker å engasjere deg i med en finansiell planlegger. Hvis du bare ser etter noen som kan hjelpe deg med dine umiddelbare behov, men ingen løpende råd, kan en timeavgift eller prosjektbasert honorar økonomisk planlegger være best,” sier sertifisert finansiell planlegger og NAPFA Advisor Bureau-medlem Zack Hubbard fra Greenspring Advisors. Hvis du er interessert i å opprettholde et pågående forhold, kan det være lurt å oppsøke en rådgiver som jobber under et fastholdshonorar eller eiendeler under forvaltning (AUM). "Til syvende og sist, det som er viktigst når du søker etter en planlegger, er at de tar hensyn til hele det økonomiske bildet ditt og dine spesifikke mål, og at du føler deg komfortabel med at de har din beste interesse i tankene når du gir råd," sier Hubbard. (Ser du etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som kan møte dine behov.)

Uansett om du velger å betale en timepris eller et fast honorar, vil du være sikker på at du finner en planlegger som er en tillitsmann, noe som betyr at de er juridisk og etisk bundet til å jobbe i din beste interesse. CFP-er holdes til noen av de høyeste standardene, så å jobbe med en avgiftsbelagt CFP betyr at du ikke trenger å bekymre deg for at rådgiveren din tjener en provisjon på å selge deg produkter eller styre deg til å investere i noe som gir penger i deres lomme over å vurdere om det er den beste handlingen for din økonomi. For å starte søket etter planleggere med varierende gebyrstrukturer, kan du besøke NAPFAs Find an Advisor-portal, Garrett Planning Network og XY Planning Network.

Å spare til pensjonisttilværelsen kontra å finansiere barnets utdanning

Proffene sier at din egen pensjonsplanlegging er avgjørende hvis du ikke har råd til begge deler. «Det er mye viktigere at du sikrer din egen pensjonisttilværelse enn å hjelpe datteren din. Du kan hjelpe henne senere hvis det er nødvendig, sier Achtermann. Sertifisert finansiell planlegger Elyse Foster ved Harbor Wealth Management legger til: «Jeg vil råde deg til å dekke pensjonsbehovet ditt først, som etter all sannsynlighet vil kreve alle sparepengene dine. Når du har svar på spørsmålene dine, kan du spørre om hvordan du best kan strekke sparepengene dine til å vare livet ut.»

Forhåpentligvis vil datteren din ha nok inntekt når hun begynner å praktisere til komfortabelt å betale tilbake medisinske studielån, men hvis du ønsker å gjøre en innvirkning, kan du vurdere å hjelpe henne med tilbakebetalinger hvis du har råd til det når den tid kommer. «Ikke sett din pensjonisttilværelse i fare med betydelige uttak for en utgift som datteren din vil ha råd til. På lengre sikt antar jeg at hun heller vil betale tilbake gjelden selv enn å se deg bare leve med pensjon eller jobbe langt opp i 70-årene, sier sertifisert finansiell planlegger Matt Bacon hos Carmichael HIll & Associates. (Ser du etter en ny finansiell rådgiver? Dette verktøyet kan matche deg med en rådgiver som kan møte dine behov.)