Vi er begge leger, men sliter med $472K i studielån. Kan vi få hjelp?

Spørsmål: Jeg har $237K i lån og min kone har $235K i lån. Vi foretar for øyeblikket ingen betalinger [takket være myndighetenes lettelse], men når det starter på nytt, vil vi begge skylde 3.3 6.7 USD per måned med 120 % rente. Vi er begge leger som gikk på statlig skole, og vi har akkurat begynt på våre første jobber. Jeg er i privat praksis og min kone jobber for en ideell organisasjon. Hvis hun beholder denne jobben, kan hun teoretisk sett få ettergitt lån under PSLF-programmet? Eller refinansierer jeg lånene hennes eller fortsetter å foreta XNUMX betalinger for muligheten til å få tilgivelse? I mitt tilfelle, refinansierer jeg lånene mine til en lavere rente (lesere, kan du se de laveste refinansieringsrentene for studielån du kan kvalifisere for her) eller beholde lånene hos staten i håp om delvis eller full tilgivelse? Vi har nettopp stiftet familie og kjøpt hus. Inntekter etter skatt vil så vidt være nok til å betale lån og boliglån og barnepass. Hva skal vi gjøre?

Svar: La oss først ta tak i lånene dine. Det kan være lurt å vurdere refinansiering hvis kursen er attraktiv, sier sertifisert finansplanlegger Matthew Jenkins. (Lesere, du kan se de laveste refinansieringsrentene for studielån du kan kvalifisere for her). Men fortsett med forsiktighet. "Med mindre du planlegger å bruke et inntektsbasert tilbakebetalingsprogram, kan den lavere rentesatsen på et privatlån hjelpe. Som du nevnte, er det mulig at den amerikanske regjeringen vil tilgi en del av føderale lån, men det er ikke særlig sannsynlig, sier Jenkins. Vær imidlertid oppmerksom på at refinansiering "ikke alltid er det beste alternativet hvis du har føderale studielån siden du vil gi opp all beskyttelse og muligheter for tilgivelse, men refinansiering kan hjelpe deg med å betale ned gjelden din raskere og spare penger med en lavere rente," sier Anna Helhoski, studielånsekspert i NerdWallet. 

Har du spørsmål om å komme deg ut av studielån eller annen gjeld? E-post [e-postbeskyttet].

La oss nå takle din kones lån. Kom først til bunns i henne valgbarhet for PSLF-tilgivelse ved å besøke nettstedet for Studenthjelp eller ringe 1-800-433-3243 - og, sier Jenkins, hvis din kone er kvalifisert for PSLF-tilgivelse, ikke refinansier lånene hennes. "Suksessraten for PSLF-søkere har økt de siste månedene, og det er håp om at den kan fortsette å forbedre seg i fremtiden," sier Jenkins. 

Hvis din kone er tilgjengelig for PSLF, følg programmets regler for å holde på det. Låntakere som jobber for en offentlig tjeneste eller ideell arbeidsgiver bør holde seg på sporet mot tilgivelse ved å bekrefte ansettelse regelmessig, sier Helhoski. "Det betyr årlig å sende inn PSLF-søknads- og ansettelsessertifiseringsskjemaet. Du må [vanligvis] ha et føderalt direkte lån og være registrert i en inntektsdrevet nedbetalingsplan for å kvalifisere deg, sier Helhoski. Men det er for øyeblikket en dispensasjon på plass som er tilgjengelig til slutten av oktober som vil telle betalinger som tidligere ikke var kvalifiserte. "Du må sende inn et PSLF-skjema for å sikre at eventuelle tidligere ikke-kvalifiserte betalinger nå telles. Det tar 10 år med betalinger mens du jobber for en offentlig arbeidsgiver for å oppnå ettergivelse av studielån, sier Helhoski. 

Du bør også både undersøke utgiftene dine og se hvor du kan kutte. "Mellom høye gjeldsnivåer og jeg tipper null pensjonssparing, pantsetter du effektivt fremtiden din, en oppskrift på søvnløse netter og ekteskapelige plager," sier Lisa Weil, rektor og grunnlegger av Clarity Northwest. Når det er sagt, kan du senke den byrden. Vurder å bidra til pensjonskontoene dine, spesielt hvis selskapene dine vil matche bidragene dine. Ved å bruke en automatisert sparefunksjon kan du sette penger direkte fra lønnsslippen din inn på en egen sparekonto. Å sette opp små gjentakende overføringer fra sjekken til sparepengene dine kan også hjelpe deg med å spare små beløp som vil summere seg over tid. 

*Spørsmålet er redigert for korthet og klarhet.