A Roth konvertering er et av de mange verktøyene i den økonomiske verktøykassen for å redusere skatten i pensjonisttilværelsen og maksimere inntekten. Men ikke alle pensjonister eller de som planlegger sitt pensjonering vurdere å konvertere sparepengene sine til Roth-eiendeler, hovedsakelig fordi det krever å betale skatt på pengene nå i bytte mot skattefri vekst.
Ny forskning fra T. Rowe Price viser hvordan og når du kan ha nytte av en Roth-konvertering, selv når skattesatsen faller eller forblir den samme i pensjonisttilværelsen.
Selskapet fant ut at Roth-konverteringer kan være spesielt verdifulle hvis du planlegger å overlate eiendeler til arvinger som en del av eiendomsplan og du har en skattepliktig konto for å dekke skattene knyttet til konverteringen. I minst ett scenario økte Roth-konverteringer som brukte en skattepliktig konto for å betale onkel Sam den eventuelle arven med 14 %.
En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å fullføre en Roth-konvertering og administrere andre pensjonsmidler. Finn en pålitelig rådgiver i dag.
Grunnleggende om Roth-konvertering
Mens tradisjonelle IRA-er er pensjonskontoer finansiert med dollar før skatt, Roth IRAer holde penger som allerede er skattlagt. Som et resultat trenger ikke en pensjonist som tar ut penger fra en Roth IRA å betale skatt på noen av pengene – hovedstol eller renter – siden de allerede har betalt skatt på pengene de bidro med.
En Roth-konvertering er en måte å overføre eiendeler fra en konto før skatt, som en tradisjonell IRA, inn på en konto etter skatt. En Roth-konvertering krever at du betaler inntektsskatt på pengene i din tradisjonelle IRA det året de fullfører konverteringen. Disse eiendelene kan deretter vokse skattefritt på Roth-kontoen din.
Roth IRAer har også fordelen av å være unntatt fra nødvendige fordelinger (RMDs), som kan presse en pensjonist inn i en høyere inntektsskatteklasse, føre til høyere skatter på hans Social Security fordeler og presse hans Medicare premiene høyere, som T. Rowe Price bemerker.
Men Roth-konverteringer gir kanskje ikke mening for alle. Noen som forventer å være i en lavere skatteklasse i pensjonisttilværelsen, kan unngå en Roth-konvertering fordi han vil skylde færre skatter på pengene sine senere sammenlignet med nå.
Når en Roth-konvertering fungerer best
SECURE Act fra 2019 endret reglene for å arve en tradisjonell IRA, og krever at arvinger skal trekke helt ned kontoen innen 10 år. Men disse reglene gjelder ikke for Roth IRAs. Fordi de er unntatt fra RMD-er, kan Roth IRA-er overføres til arvinger skattefritt.
Med dette i bakhodet undersøkte T. Rowe Price hvilken innvirkning Roth-konverteringer – og bruken av skattepliktige kontoer for å betale for dem – ville ha på en eventuell formueoverføring. Ved å bruke testsaken til et par med betydelige eiendeler som ikke trenger RMD-er for å dekke pensjonsutgiftene sine, beregnet T. Rowe Price hvor mye arvingene deres ville motta etter skatt hvis:
Ingen Roth-konvertering ble noen gang fullført
Roth-konverteringer fant sted hvert år fra 55 til 75 år
Roth-konverteringer fant sted hvert år fra 65 til 75 år
Finanstjenestefirmaet vurderte potensielle endringer i ekteparets skattesats ved pensjonering sammenlignet med deres arbeidsår, samt skattesatsen til arvingen(e).
T. Rowe Prices analyse fant at et par hvis skatteklasse ikke endres i pensjonisttilværelsen, kunne gi opptil 4.6 % mer penger til arvingene hvis de begynte å konvertere eiendelene sine i en alder av 65 sammenlignet med ingen Roth-konvertering i det hele tatt. Dette forutsetter at paret bruker en skattepliktig konto som er underlagt begge salgsgevinster og vanlig inntektsskatt priser som skal betales for konverteringen. Det forutsetter også at arvingens skattesats ikke endres.
Konvertering av eiendeler tidligere fører til en enda større uforutsigbarhet under disse omstendighetene, fant T. Rowe Price. Hvis paret begynte å konvertere eiendeler i en alder av 55, kan den fremtidige arven være verdt 14 % mer enn den ville gjort uten konverteringer.
Selv om paret ser at skattesatsen faller fra 24 % til 22 % ved pensjonering, vil Roth-konverteringer ved 55 og 65 år øke størrelsen på legatet deres med henholdsvis 12.2 % og 4.3 %.
Verdien av en Roth-konvertering reduseres imidlertid hvis kontoen som brukes til å betale skatten gir 100 % skattefri avkastning. For eksempel, hvis paret solgte eiendeler på en skattepliktig konto som ikke hadde generert kapitalgevinster eller renter, ville de ikke skylde kapitalgevinster eller inntektsskatt på salget. Under disse parameterne reduserte Roth-konverteringer faktisk verdien av parets eventuelle testament i de fleste av T. Rowe Prices beregninger.
Bottom Line
Roth IRA-konverteringer kan være spesielt nyttige for pensjonister som ikke trenger RMD-ene for å betale for levekostnader, og i stedet kan overføre sparepengene sine til arvingene. T. Rowe Price fant ut at bruk av en skattepliktig konto for å betale for skattene knyttet til en Roth-konvertering kan øke arvingens eventuelle arv.
Tips til Roth IRA-eiere
SECURE 2.0 Act, signert av president Biden sent i 2022, tillater 529 planpenger som skal rulles inn i en Roth IRA for en mottaker. Omrullingsgodtgjørelsen starter i 2024 og kan ikke overstige Roth-bidragsgrensen for året. Husk også at du ikke kan rulle over mer enn $35,000 XNUMX totalt i løpet av mottakerens levetid.
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å fullføre en Roth-konvertering og integrere kontoen i en helhetlig pensjonsplan. Å finne en finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Bildekreditt: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Innlegget Vil du overlate eiendeler til dine arvinger? Vurder å bruke en avgiftspliktig konto for å betale for en Roth-konvertering dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html