"Veldig viktig for pengene dine." Her er hva kontoer er og ikke er forsikret av FDIC

Innskytere i Silicon Valley Bank så denne uken på at bankens markedsverdi falt mer enn 60 %, og den ble senere stengt av regulatorer. I mellomtiden falt også regionale bankaksjer fra slike som KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp og Citizens Financial Group. President Biden forsikret kontoeiere og bedriftseiere i en uttalelse om at de var skjermet. "Alle kunder som hadde innskudd i disse bankene kan være trygge ... de vil være beskyttet og de vil ha tilgang til pengene sine fra og med i dag." Men hva skjer hvis banken din legger ned? Er du beskyttet?

Nå er det allment kjent at Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer mange bankkontoer med saldo på opptil $250,000 41,600 (full informasjon nedenfor). Og med en gjennomsnittlig bankkonto på rundt $XNUMX XNUMX, ifølge Bankrate, er det trygt å si at mange amerikanere er dekket i tilfelle en banksvikt. "FDIC-beskyttelse er veldig viktig for pengene dine," sier Nicholas Bunio, en sertifisert finansiell planlegger med Retirement Wealth Advisors, og legger til at "hovedbeskyttelse er nøkkelen for å betale regningene dine. Du vil ha tillit og vite at du kan få disse pengene raskt når det trengs.»

Hva er forsikret av FDIC? 

Når det gjelder banker forsikret av FDIC, er innskytere med visse typer kontoer dekket "dollar-for-dollar, inkludert hovedstol og eventuelle påløpte renter, gjennom datoen for den forsikrede bankens lukking, opp til forsikringsgrensen," iht. FDIC. FDIC legger til at "standard innskuddsforsikringsbeløp er $250,000 XNUMX per innskyter, per forsikret bank, for hver kontoeierskapskategori."

For eksempel, hvis en innskyter hadde flere kontoer hos en FDIC-forsikret institusjon på til sammen $275,000 25,000, og den banken skulle gå SVBs vei, ville regjeringen dekke alt dette beløpet bortsett fra de overskytende $250,000 XNUMX. (Merk at innskudd opptil $XNUMX XNUMX er beskyttet hos kredittforeninger av NCUA (se detaljer her)).

Så hvilke typer kontoer er beskyttet? Her er hva FDIC lister opp som forsikringsbare kontoer (det skal sies at bankene må fylle ut de riktige søknadsskjemaene for å bli FDIC-forsikret for denne beskyttelsen): 

• Kontrollerer kontoer

• Kontoer for omsettelige uttaksrekkefølge (NOW).

• Sparekontoer

• Pengemarkedsinnskuddskontoer (MMDA)

• Tidsinnskudd som innskuddsbevis (CDer)

• Kassesjekker, postanvisninger og andre offisielle gjenstander utstedt av en bank

I tillegg er det også dekning for det som er kjent som "eierskapskategorier", som inkluderer noen pensjonskontoer og ytelsesplaner: 

• Enkeltkontoer

• Visse pensjonskontoer – IRA-er, selvstyrte innskuddsplaner – selvstyrte 401(k)-planer, selvstyrte ENKEL IRA-planer holdt i form av en 401(k)-plan og selvstyrte innskuddsbaserte overskuddsdelingsplaner – selvstyrte Keogh-plankontoer, og seksjon 457 utsatte kompensasjonsplankontoer

• Fellesregnskap

• Tilbakekallbare tillitskontoer

• Ugjenkallelige tillitskontoer

• Ansattes ytelsesplankontoer

• Kontoer for selskap/partnerskap/ikke-inkorporert forening

• Statens regnskap

Hva er ikke forsikret av FDIC? 

Mens FDIC forsikrer ganske mye, er det mange investeringer som ikke er beskyttet. Her er det som ikke er forsikret: 

• Aksjeinvesteringer

• Obligasjonsinvesteringer

• Verdipapirfond

• Crypto Assets

• Livsforsikringer

• livrenter

• Kommunale verdipapirer

• Bankbokser eller deres innhold

• Statskasseveksler, obligasjoner eller sedler, som er "støttet av den amerikanske regjeringens fulle tro og kreditt," ifølge FDIC.

Mens aksjer, obligasjoner, aksjefond og kryptobeholdning (ikke overraskende) ikke er forsikret av FDIC, er de som holdes hos en megler eller depotmottaker ofte fortsatt forsikret. Når det gjelder disse enhetene, sier Bunio at det er avgjørende å sørge for at det er en form for beskyttelse for pengene dine. 

Securities Investor Protection Corporation (SIPC), for eksempel, dekker en megler i tilfelle konkurs og forhindrer at penger i kontanter eller investeringer går tapt under konkursbehandlingen. "Men gjør ingen feil, disse beskytter ikke mot investeringstap, men bare hvis megleren går konkurs," sier Bunio. Noen private investeringer som eiendom og private equity, legger han til "kan holdes i selskaper som ikke dekkes av SIPC."

Livrenter og livsforsikring kan i mellomtiden dekkes av statlige myndigheter. Når det er sagt, er alle stater forskjellige og dekker forskjellige grenser. Noen stater kan være $300,000 500,000 per forsikringskontrakt, mens andre som Louisiana og New York, for eksempel, har maksimale samlede fordeler for alle forsikringslinjer på opptil $XNUMX XNUMX per person totalt, ifølge Annuity Advantage. For mer om dette, "er det viktig å snakke med transportørene og den finansielle rådgiveren," sier Bunio, og legger til at i alle tilfeller bør enkeltpersoner "velge forsikringsselskaper og investeringsselskaper som er lønnsomme og velkapitaliserte."

Fond med stabil verdi, som det som er i 401(k), er investeringer og "støttes vanligvis av forsikringsselskaper," sier Bunio. "Disse er ikke FDIC-forsikret, men støttet av et forsikringsselskap. Igjen, velg et stabilt forsikringsselskap."

Kan du være forsikret av mer? 

"Selv om innskuddsforsikringsgrensen er $250,000 250,000, kan du kanskje beskytte mye mer enn det uten å bytte bank," sier Greg McBride, senioranalytiker i Bankrate. For eksempel er et par dekket av $500,000 XNUMX hver i en FDIC-forsikret bank, noe som tilsvarer en total beskyttelse på $XNUMX XNUMX. 

Det samme ekteparet "kunne beskytte $1 million hvis hver var forsikret opp til $250,000 og hadde en felles konto som forsikret hver kontoinnehaver for $250,000 for totalt $500,000", og som ble spredt "blant forskjellige banker," legger McBride til. 

Noen banker deltar også i nettverk kjent som Certificate of Deposit Account Registry Service, eller CDARS, og Incident Command System, eller ICS, som effektivt utvider disse forsikringsdekningsgrensene ved å spre ansvaret over flere banker. Selv om dette faktisk gir mulighet for høyere forsikringsdekning, gjør strategien dette også med "bekvemmeligheten av å håndtere bare én bank," sier Bunio.