Arbeidstakere utnytter pensjonssparingene sine for tidlig, et tegn på at husholdningene kommer under økt økonomisk press, en urovekkende utvikling som sannsynligvis vil bli verre hvis den amerikanske økonomien faller i resesjon i de kommende månedene.
I følge det siste Vanguard Investor Expectations Survey, "Investorer føler seg mer pessimistiske med tanke på de kortsiktige utsiktene for finansmarkedene, og flere av dem må bruke pensjonssparingene sine for kontanter," basert på data fra oktober 2022 hentet fra 5 millioner arbeidsplasspensjonskontoer administrert av aksjefondsgiganten.
For hjelp til å planlegge for pensjonering og unngå tidlige uttak, vurder å matche med en godkjent finansiell rådgiver gratis.
Antallet vanskelige uttak fra pensjonsordninger administrert av Vanguard har steget til det høyeste nivået siden 2004, ifølge Vanguard, med 0.5 % av arbeiderne som tok ut penger for en nødsituasjon. De totalt 250,000 19 nøduttakene er verre enn under covid-2008-nedstengingene og under den store resesjonen i 2009 og XNUMX. Uttakene er kun tillatt for det skattemyndighetene kaller «et umiddelbart og tungt økonomisk behov» så ofte må dokumenteres.
Et annet tegn på økonomisk press blant arbeidere er økningen i folk som tar lån mot deres 401(k) kontoer, som økte under den store resesjonen til mer enn 1 %. Fra oktober rapporterte Vanguard at 0.9 % av plandeltakerne tok opp lån.
Mens 401(k)-lån tilbakebetales med renter til deltakerens konto, kan ikke vanskelighetsuttak tilbakebetales. I henhold til IRS "safe harbor"-regler kan arbeidere ta ut penger til medisinske utgifter, høyskoleutgifter, husleie eller boliglånsbetalinger for å forhindre utkastelse eller utestengning, begravelsesutgifter og hjemmereparasjoner.
Motgang og annet sfornyede uttak fra 401(k) og lignende arbeidsplasskontoer kan være spesielt risikabelt for en arbeiders fremtidige pensjonssikkerhet fordi kontosaldoen senkes permanent, noe som gir mindre penger til å generere fremtidig avkastning.
En ekstra fare for vanskelighetsuttak er at deltakerne ofte tar ut mer penger enn deres situasjon krever for å betale skatter og bøter som følger. Arbeidstakere må betale inntektsskatt på pengene som tas ut, samt en ekstra 10 % straff hvis de er yngre enn 59.5. I noen vanskelige tilfeller, straffen kan frafalles, for eksempel når pengene brukes til å dekke ikke refunderte medisinske utgifter som utgjør mer enn 10 % av arbeiderens justerte bruttoinntekt.
"Den nylige økningen i husholdninger som trekker på sine arbeidsgiversponsede pensjonskontoer, kan imidlertid være et tegn på en viss forverring av den økonomiske helsen til den amerikanske forbrukeren," sa Fiona Greig, Vanguards globale leder for investorforskning og -politikk.
Tidlige uttak fra pensjonskontoer frarådes hardt av økonomiske planleggere på grunn av faren de kan skape i pensjonisttilværelsen når arbeidere ikke lenger kan generere inntekt. Planleggere fraråder også lån, fordi de kan redusere kontoens avkastning permanent.
Hvordan unngå tidlig pensjonskontouttak
Personer som står overfor økonomiske vanskeligheter oppfordres til å kutte utgiftene sine, avvikle eiendeler som ikke er pensjonister, oppsøke offentlig eller privat hjelp eller ta opp egenkapital eller andre lavrentelån.
Folk som ennå ikke er i en finanskrise oppfordres til å bygge en nødfond for å håndtere uventede økonomiske vanskeligheter, med et anbefalt minimum på tre måneders levekostnader, eller så mye som et år med levekostnader. En foretrukket strategi er å få penger automatisk tatt fra hver lønnsslipp og satt inn på en høyrentespare- eller pengemarkedskonto slik at kontantene lett kan nås i en nødssituasjon.
Bottom Line
I følge en fersk Vanguard Investor Expectations Survey, bruker arbeidere for tidlig på pensjonssparingene sine, en realitet som kan forverres hvis den amerikanske økonomien faller inn i en full-on resesjon i løpet av de kommende månedene. Arbeidstakere bør utforske alternativer til for tidlige uttak fra pensjonskontoer, som kommer med høye straffer, og bør vurder å matche med en finansiell rådgiver gratis å strategiisere å bygge opp pensjonskontoene deres og opprette et nødfond.
Tips om sparing til pensjon
For å være klar for pensjonering er det viktig å sørge for at økonomien er i orden og at du har forberedt deg ordentlig til pensjonisttilværelsen. EN finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å lage en økonomisk plan, forberede økonomien din på riktig måte og hjelpe deg å vite når det rette tidspunktet er for deg å pensjonere deg. Å finne den rette økonomiske rådgiveren trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Hvis du nå vet når du ønsker å pensjonere deg, er det kanskje på tide å øke pensjonssparingen. I en ideell verden bidrar du allerede til 401(k) hvis en er tilgjengelig for deg, men bruker du matching-programmet for arbeidsgiver? Ikke alle arbeidsgivere tilbyr 401(k)-samsvar, men hvis din gjør det, bør du definitivt dra nytte av det. Vanligvis uten mye ekstra innsats fra deg, kan du dra nytte av gratis penger på pensjonssparekontoen din hver måned.
Igjen, hvis all denne beregningen og planleggingen er for skremmende for deg, trenger du ikke å gjøre det alene. Tenk på å få en finansiell rådgiver. Når du leter etter den rette, sørg for å gjøre det stille hver rådgiver spørsmål som vil hjelpe deg å få en bedre følelse av hva han eller hun kan tilby. På den måten vil du ikke ende opp med en rådgiver som spesialiserer seg mer på inkasso enn pensjonsplanlegging.
Bildekreditt: ©iStock.com/designer491
Innlegget Vanguard sier at arbeidere tar ut pensjonspenger tidlig, anbefaler disse bedre alternativene dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html