Forstå 403(b) pensjoneringsplaner for kirker, ideelle organisasjoner og skoler

Hvis du er en ideell arbeidstaker, er sjansen stor for at du blir tilbudt 403(b)-plan for å spare til pensjonisttilværelsen. Imidlertid fokuserer det meste av pensjonsinnhold på mer vanlige 401(k)-planer som de fleste selskaper tilbyr. Selv om 403(b)-planer er like på noen måter og tjener det samme grunnleggende formålet, er det viktig å være klar over hva som gjør 403(b)-planer unike.

Skatt utsatt sparing

Sannsynligvis det beste med en 403(b)-plan er at det er en skatteutsatt måte å spare til pensjonisttilværelsen. Du kan vanligvis spare i 403(b)-planen din skattefritt. Det er i motsetning til resten av inntekten din, som potensielt er underlagt inntektsskatt. Når pengene dine er beskyttet mot skatt, beholder du mer av dem og de kan vokse raskere.

Pengene i 403(b) kan generelt vokse skattefritt frem til pensjonisttilværelsen. Når du er pensjonist, må du kanskje betale skatt på pengene du tar ut fra 403(b)-planen din. Likevel er det en anstendig sjanse for at du vil være i en lavere skatteklasse i pensjonisttilværelsen, og selvfølgelig har du tjent på at pengene dine vokser skattefrie frem til det punktet.

Mange mennesker liker dette oppsettet, er det verdt å merke seg at hvis du tror inntektsskattesatsene vil stige dramatisk mellom nå og pensjonering eller din egen inntektsskatt er veldig lav nå sammenlignet med pensjonering, så kan en 403(b)-plan være mindre attraktiv for deg . Likevel er det ikke så mye fangst her. Regjeringen vil at folk skal spare til pensjonisttilværelsen og har satt opp 403(b)-planer for å oppmuntre det.

403(b) Plankvalitet varierer

Dessverre varierer kvaliteten på 403(b)-planene. De beste planene inneholder en rekke rimelige børshandlede fond (ETFer). Disse betyr at du kan bygge en portefølje som dekker dine behov, eller ganske enkelt holde et fond for l0w-kost måldato som håndterer porteføljekonstruksjonen for deg.

Generelt vil du at ETF-ene dine skal ha gebyrer på under 0.5 % og forhåpentligvis under 0.2 % for ordinære aktivaklasser. Flertallet av ETF-er sporer bare en indeks, som ikke krever noen ferdigheter, og du bør derfor ikke betale for mye, da ytelsen sannsynligvis ikke vil forbedres, faktisk vil den sannsynligvis forverres ettersom høyere gebyrer bare spiser inn i sparepengene dine ifølge de fleste akademikere studier.

Imidlertid kan mindre attraktive 403(b) inneholde ting som livrenter og forsikring. Dessverre kan disse være en bedre avtale for personen som selger produktet enn dine pensjoneringsmuligheter. Hvis disse produktene er på tilbud, kan det være lurt å være forsiktig. Bedre investeringsprodukter involverer vanligvis ikke en selger, så hvis en selger er involvert, er det et rødt flagg.

ERISA

En annen viktig ting å sjekke er om 403(b)-planen din er dekket av ERISA (Employee Retirement Income Security Act of 1974) i så fall, det er sannsynligvis gode nyheter. ERISA er et sett med grunnleggende standarder satt av Department of Labor som betyr at planen er mer sannsynlig å bli administrert på en måte som er mer i tråd med dine interesser.

Hvis 403(b) ikke er underlagt ERISA, er det færre sikkerhetstiltak på plass, og 403(b) kan inneholde produkter som er en bedre avtale for selgeren enn for deg. Du er litt mer alene uten ERISA-beskyttelse. Så hvis du har en 403(b)-plan som ikke dekkes av ERISA og du blir solgt ting som livrenter og forsikring under planen, kan det være lurt å være forsiktig.

Ikke anta at en 403(b)-plan som ikke dekkes av ERISA ser etter dine pensjoneringsbehov.

Hvordan investere i en 403(b)-planer

Hvis du ønsker å spare til pensjonisttilværelsen, og blir presentert med en rekke børshandlede fond (ETFer) i 403(b), kan det være forvirrende. Ofte kan det være et rimelig valg å velge et fond med måldato som er innen 5 år etter estimert pensjonsdato. Dette fondet bør inneholde en blanding av aksjer, obligasjoner og andre eiendeler som er ment å vokse hvis pensjonisttilværelsen er langt unna, og deretter gradvis flyttes inn i tryggere eiendeler når pensjoneringen nærmer seg.

Selvfølgelig er det ingen garanti for at du vil se gode investeringsresultater, men historisk sett over flere tiår har en slik investeringstilnærming gitt relativt robust avkastning. Igjen, sjekk gebyrene (kostnadsforholdet) på fondet. Ideelt sett ønsker du å betale 0.5 % eller mindre. Det kan virke som et lite tall, men over tid kan det virkelig gå opp. For eksempel, med pensjonssparing på en halv million, er et gebyr på 0.5 % $ 2,500 i året eller $75,000 30 totalt hvis du har XNUMX år til pensjonering.

Velge dine egne midler i A 403(b)

Hvis du trenger å velge dine egne midler, blir det litt mer komplisert. Vanligvis er en blanding av et diversifisert internasjonalt lavkostaksjefond, med tusenvis av individuelle aksjer, og et diversifisert obligasjonsfond ikke et dårlig sted å starte. Din eksakte blanding av aksjer og obligasjoner vil avhenge av din risikotoleranse og tid til pensjonering. 60 % aksjer og 40 % obligasjoner er en ganske generisk blanding. Du kan øke vektingen til aksjer for å øke potensiell langsiktig avkastning, selv om avkastningen kan være mer volatil. Du kan også øke vektingen til obligasjoner for å gjøre avkastningen mer forutsigbar, men du kan også se lavere vekst på lang sikt. Igjen er fond med lavere gebyr generelt et bedre valg for lignende eiendeler.

Arbeidsgivermatching

En siste fordel å merke seg av 403(b)-planer er matching av arbeidsgiverbidrag. Hvis arbeidsgiveren din er villig til å matche pensjonssparingen din opp til et visst nivå, så er det ofte en god avtale. Dette er i utgangspunktet en ekstra fordel fra arbeidsgiveren din, og selv om 403(b) ikke er bra, kan det være verdt å vurdere å spare opp til arbeidsgivermatchingsnivået.

Tidlige uttak og innhentingsbidrag

403(b)-planer kan også være mer fleksible enn 401(k)-planer. Et nyttig aspekt kan være tidlige uttak i 403(b)-planer. For 401(k)s kan det være vanskelig eller dyrt å få tilgang til pengene dine før pensjonering. For 403(b)s kan det være lettere å få ut pengene dine. Dette betyr ikke at du bør gjøre det. Generelt er pensjonssparing best tilgjengelig når du er pensjonist, men å vite at du kan få tilgang til pengene dine hvis du trenger det, er et nyttig alternativ.

For det andre er det generelt grenser for hvor mye du kan bidra til en 403(b)-plan, men når pensjonisttilværelsen nærmer seg, kan du gi ytterligere innhentingsbidrag hvis du kvalifiserer. Hvis du har en robust 403(b)-plan, kan dette være en god måte å øke sparingen på. Dette gjelder også 401 (k) planer.

Så en 403(b)-plan er ikke så forskjellig fra en 401(k)-plan. Ofte kan den generelle strukturen i planen og sparealternativer være lik. Se imidlertid etter forsikrings- og livrenteprodukter, fordi disse kanskje ikke er den beste måten for deg å spare til pensjonisttilværelsen, avhengig av omstendighetene dine og spesielt hvis din 403(b)-plan ikke er dekket av ERISA.