Dette trygdetrekket "kan lindre, om ikke eliminere" pensjonskrisen

Det er en enkel måte å raskt øke pensjonssikkerheten på, men altfor få pensjonister gjør det.

Nesten alle amerikanere bør vente utover 65 år med å kreve full trygdeytelser, mens mer enn 90 % bør holde ut til 70 når de får enda mer, ifølge en ny forskning rapportere. Men bare 10% venter til 70.

Rådene kommer ettersom amerikanere lever lenger, står overfor en pensjonisttilværelse som kan vare i flere år enn forventet, og møter uventede hendelser som kan gjøre det vanskeligere å utsette, selv om det betyr mer penger.

«Amerika står overfor en pensjonskrise. Altfor mange Baby Boomers pensjonerer seg altfor tidlig med alt for lite sparing,» Laurence Kotlikoff, en økonomiprofessor ved Boston University og en av rapportens forfattere, fortalte Yahoo Money. "De kan lindre, om ikke eliminere dette problemet. De trenger ganske enkelt å ta beslutninger om trygdeinnkreving som optimerer livstidsfordelene deres - noe nesten ingen gjør."

Hvordan forsinkelse kan hjelpe

Pensjonen din kan strekke seg mye lenger enn du tror.

En 65 år gammel mann i dag, med gjennomsnittlig helse, har 54 % sannsynlighet for å leve til 85 år, ifølge The Society of Actuaries (SOA). For en 65 år gammel kvinne er sannsynligheten for å nå 85 65 %. Og én av tre 65 år gamle menn med gjennomsnittlig helse har en sjanse til å leve til 90. Nesten halvparten av kvinnene 65 år med gjennomsnittlig helse, vil trolig nå 90.

Det betyr at pensjonssparingene dine må vare lenge, og trygd kan hjelpe med det.

La oss si at du fyller 62 år i 2022, din fulle pensjonsalder er 67, og at den månedlige ytelsen fra full pensjonsalder er $1,000. Hvis du begynner å få ytelser i en alder av 62, trygdemyndighetene reduserer din månedlige fordel 30% til $700 for å ta hensyn til den lengre tiden du mottar fordeler. Denne nedgangen er vanligvis permanent.

Hvis du velger å utsette å få ytelser til fylte 70 år, tjener du forsinket pensjonskreditt, som utgjør omtrent 8 % per år årlig øke feller hvert år mellom din fulle pensjonsalder til du fyller 70 når kredittene slutter å påløpe. Det vil øke den månedlige fordelen din til $1,240.

Historien fortsetter

Fordelen ved 70 år i dette eksemplet er omtrent 77 % mer enn fordelen du vil motta hver måned hvis du begynner å få fordeler ved 62 år – en forskjell på $540 hver måned.

Dette er et betydelig beløp, spesielt siden trygd gir en viktig inntektskilde for nesten to tredjedeler av pensjonister, ifølge Employment Benefit Research Institute (EBRI) 2022 Retirement Confidence Survey /Inspeksjonsfartøy.

Ikke bare blir du belønnet med større sjekker ved å vente til du er 70 år, men "fordelene er knyttet til forbrukerprisindeksen," David Blanchett, PGIM DC Solutions' leder for pensjonsforskning, fortalte Yahoo Finance. "Det er en fin måte å sikre både inflasjonsrisiko og risiko for lang levetid."

For eksempel trygd Fordeler vil øke 8.7 % neste år som en del av den årlige levekostnadsjusteringen (COLA) for 2023.

"Spesielt dagens inflasjon får folk som ikke var interessert i å utsette å kreve trygd til å vurdere det," sa Blanchett. "Det gir dem en mulighet til å sikre seg mot fremtidige inflasjonsøkninger."

Hvorfor folk ikke venter

Visst, livshendelser som tap av jobb og helseproblemer forhindrer ofte eldre amerikanere i å utsette trygd, og økonomiske forhold som et svimlende aksjemarked og bekymringer i lavkonjunktur kan også overbevise noen om å kreve tidligere enn de burde for å unngå å trykke på kontoer som har mistet verdi.

"De fleste krever fordeler når de trenger dem," Linda Benesch, kommunikasjonsdirektør ved Social Security Works, fortalte Yahoo Money. "Den vanligste alderen for å kreve ytelser er 62 fordi mange mennesker - spesielt hvis de har blitt presset ut av arbeidsstyrken, eller tvunget til å ta lavere betalte jobber på grunn av faktorer som aldersdiskriminering og manglende evne til å utføre fysisk krevende jobber - ikke kan råd til å vente."

Omtrent halvparten av amerikanerne tar trygd før full pensjonsalder (FRA), som varierer i alder fra 66 til 67, Martha Shedden, president i National Association of Registered Social Security Analysts (NARSSA), som har trent mer enn 3,000 rådgivere i hvordan de kan hjelpe kundene sine med å ta optimale beslutninger om trygd, fortalte Yahoo Money.

Av de 50 % som tar fordelen før deres FRA, er en fjerdedel av disse menn og i underkant av en tredjedel av kvinnene tar trygd så snart de er kvalifisert i en alder av 62, sa hun.

"Selv om mange ikke har råd til å vente, inkluderer andre årsaker myter, misforståelser og usannheter om hvordan trygdeprogrammet fungerer. Dette kan føre til følelser som de kan "gå glipp av" hvis de ikke gjør krav snart." sa Shedden. "Vi har den høyeste COLA-økningen på fire tiår, og noen tror kanskje at hvis de ikke samler inn, vil de ikke dra nytte av den økningen. Ikke sant."

Faktisk brukes den årlige Social Security COLA-en på fordelsbeløpet ditt - selv om du ikke har gjort krav på det ennå.

Tre trinn for å hjelpe deg å presse tilbake fordelen din

En måte å utsette på er å holde på jobben så lenge du kan.

"Hvis du kan utsette pensjonisttilværelsen en liten stund, til og med holde på i ytterligere seks måneder, ytterligere ett år, ytterligere et og et halvt år hvis du kan, gir du deg muligheten til å utsette trygd og å la pengene stå på pensjonskontoen din å fortsette å vokse fordi du bidrar til det,” Jean Chatzky, administrerende direktør i HerMoney.com fortalte Yahoo Finance.

Du kan også velge å benytte deg av andre investeringer eller pensjonskontoer for å få deg over. Eller se etter måter å generere penger på ved å bygge ned boligen din. Du kan flytte til et sted hvor levekostnadene er lavere.

"Dette spørsmålet om å gå tom for penger i pensjonisttilværelsen er ikke et spørsmål vi virkelig har utdannet folk til på langt nær nok," sa Chatzky. "Vi har snakket i årevis om behovet for å samle penger til pensjonisttilværelsen. Men spørsmålet om å gå tom krever en strategi fordi vi snakker om en pensjonsperiode som kan vare i 30 eller 40 år.»

Det er to nettbaserte verktøy som kan hjelpe deg å kjøre tallene. Trygdeetatens kalkulator sammenligner pensjonisttilværelsen nytte estimater basert på den valgte datoen eller alderen for å begynne å motta ytelser med pensjonsestimater for alderen 62, Full Retirement Age (FRA) og 70. AARPs Social Security Kalkulator går deg gjennom regnestykket for når du skal søke om fordeler og hvor mye du får.

For Kotlikoff er en av de største snublesteinene som presser pensjonister til å slå på trygdeytelsen så snart de er kvalifisert, at de er motvillige til å bruke ned andre sparekontoer først, spesielt ved å tappe penger investert i pensjonskontoene deres, som f.eks. som 401 (k) planer.

"De tror de kommer til å gjøre et drap på markedet en dag," sa han. "Det er i stor grad Wall Street som overbeviser dem om at de må la det være der og belønningen vil komme. Det kan. Men du kan absolutt ikke stole på hva slags avkastning du får i trygdesjekker for resten av livet hvis du har planlegging og tålmodighet til å vente.»

Kerry er seniorspaltist og seniorreporter i Yahoo Money. Følg henne på Twitter @kerryhannon

Les de siste trendene og nyhetene om personlig økonomi fra Yahoo Money.