Aksjer og obligasjoner har begge fått juling i år, men det kan skape en mulighet til å spare mye på skatten for pensjonister som ikke trenger sine nødvendige minimumsutdelinger (RMD) å leve av. Med andre ord, det er et enkelt trekk du kan gjøre for å begrense hva du skylder den føderale regjeringen på en RMD fra din individuelle pensjonskonto (IRA) eller 401(k). Vurder å jobbe med a finansiell rådgiver mens du jobber med å legge lokk på skatt du betaler.
En Primer på RMD-er
RMDer er uttak du må gjøre fra de fleste pensjonsordninger (unntatt Roth IRAer) når du fyller 72 år (eller 70.5 hvis du er født før 1. juli 1949). Beløpet du må ta ut avhenger av saldoen på kontoen din og forventet levealder som definert av IRS.
For å beregne RMD, start med å besøke IRS-nettstedet og få tilgang til IRS Publication 590. Dette dokumentet har RMD-tabeller som du vil bruke til å beregne RMD. Utfør deretter følgende trinn:
Finn alderen din på IRS Uniform Lifetime Table
Finn "levealdersfaktoren" som tilsvarer alderen din
Del saldoen på pensjonskontoen din per 31. desember året før med din nåværende levealdersfaktor
Muligheten
Morningstar forklarer hvordan pensjonister som ikke trenger RMD-ene sine for å leve av og som har sett tap på skattefordelste kontoer, kan beskytte kapitalgevinster fra skattemyndighetene. Nøkkelen er en naturaloverføring. Denne typen overføring betyr ganske enkelt at du flytter verdipapirer fra en konto til en annen konto som de er. Det kan være fra en skattepliktig meglerkonto til en annen slik konto. Eller det kan være fra en skattemessig fordelt konto, som en IRA, 401(k), 403(b) eller SEP IRA, til en skattepliktig meglerkonto. Det er ingen salg av verdipapirer og bruk av kvitteringene til å kjøpe nye. Du beholder verdipapirene og endrer bare hvor de blir "oppbevart".
For pensjonister som skal beskytte kapitalgevinster på skattefordelste kontoer fra skattemyndighetene, er den spesifikke naturaloverføringen i sikte fra en skattefordelt konto til en skattepliktig meglerkonto.
Slik fungerer det
Anta at du er i skatteklassen på 32 % og at du må selge $50,000 50,000 av en deprimert sikkerhet ut av din IRA for å oppfylle RMD - og du trenger ikke RMD for å leve videre. Du bruker et pengemarkedsfond eller en pengemarkedskonto til å betale skatten på disse $16,000 80,000, som kommer til $32 80,000. Noen år senere stiger disse aksjene, som du beholdt i din IRA, til $25,600 XNUMX og du selger dem. Du skylder skatt med en sats på XNUMX % på $XNUMX XNUMX, som utgjør en skatteregning på $XNUMX XNUMX.
Men anta nå at i stedet for å henge på de aksjene, som har falt i første halvdel av 2022 til $50,000 XNUMX i din IRA, gjør du en naturaloverføring av disse deprimerte aksjene til en skattepliktig meglerkonto. Du betaler skatteregningen på $16,000 80,000 fra RMD med et pengemarkedsfond eller pengemarkedskonto. Noen år senere stiger disse deprimerte aksjene til $32 80,000, og du selger dem ut av meglerkontoen din. Nå, i stedet for å betale 15 % skatt på hele beløpet ($4,500 15), skylder du 30,000 % kapitalgevinstskatt på verdistigningen, som kommer til $XNUMX XNUMX (XNUMX % av $XNUMX XNUMX).
Med andre ord, du har unngått $21,100 25,600 i skatt ($4,500 XNUMX minus $XNUMX XNUMX).
Bottom Line
Noen ganger kan et nedmarked være din venn. Hvis du for eksempel er en pensjonist som ikke trenger RMD-ene sine for å leve av, og du har verdipapirer på en skattefordelte konto som har mistet verdi, bør du vurdere å overføre dem til en skattepliktig meglerkonto. På den måten vil du bare betale en kapitalgevinst skatt på det verdsatte beløpet. Hvis du beholder disse verdipapirene på kontoen din med skattefordel og deretter selger dem etter at de har kommet tilbake i verdi, må du betale inntektsskatt til normal sats, som ender opp med å bli mye mer enn hvis du hadde gjort en naturaloverføring av disse verdipapirene inn på en skattepliktig meglerkonto.
Tips om avgifter
Skatteplanlegging er et nøkkelelement i økonomisk planlegging, så vurder å jobbe med en finansiell rådgiver å gjøre de mest skattekyndige grepene. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Bruk SmartAsset gratis skatteregner for å få et raskt anslag over hva du vil skylde den føderale regjeringen.
Bildekreditt: ©iStock.com/ljubaphoto, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Innlegget Denne flyttingen kan spare deg for store RMD-avgifter dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/move-save-big-rmd-taxes-133509159.html