Livsforsikring er utformet for å gi en dødsfall for dine kjære hvis du går bort. Langsiktig omsorgsforsikring kan i mellomtiden bidra til å betale for langtidspleie utgifter mens du fortsatt lever. Å ha begge typer forsikringsdekning kan gjøre den økonomiske planen din mer komplett, men det kan bli kostbart. Å kjøpe en hybrid livsforsikring kan tillate deg å møte begge behovene uten å doble kostnadene. EN finansiell rådgiver kan vurdere dine forsikringsbehov og hjelpe deg med å planlegge for fremtiden.
Hva er hybrid langsiktig omsorgsforsikring?
Hybrid langsiktig omsorgsforsikring eller hybrid livsforsikring er et forsikringsprodukt som kombinerer to typer dekning til én enkelt polise. Når du kjøper hybrid livsforsikring, får du både livsforsikring og langtidsforsikring. Denne typen dekning kan også bli referert til som en forsikring med tilknyttede fordeler, da du får to fordeler i én.
Livsforsikringsdelen av en hybridpolise utbetaler en dødsfallsfordel til den eller de du navngir som begunstigede når du går bort. Langtidspleiedelen utbetaler ytelser i løpet av livet ditt for å dekke kostnadene ved langtidspleie.
Hybridpoliser lar deg i hovedsak få det beste fra begge verdener siden du ikke trenger å kjøpe livsforsikring og langtidspleieforsikring separat. Av den grunn kan det være et attraktivt alternativ for økonomisk planlegging og eiendomsplanlegging, ettersom langsiktig omsorgsdekning kan hjelpe deg å unngå å måtte trekke ned eiendeler for å betale for omsorg senere.
Hvordan fungerer hybrid langsiktig omsorgsforsikring?
Hybrid langtidspleieforsikring forutsetter at du kan trenge langtidspleie på et tidspunkt. Langtidspleiedelen av forsikringen vil betale ut penger for å dekke disse kostnadene når den tid kommer. Du kan for eksempel bruke midler fra polisen til å betale for et privat eller semi-privat rom på et sykehjem hvis helsen din går ned og du trenger døgnkontinuerlig omsorg.
Langtidspleiedelen av forsikringen utbetaler vanligvis ytelser for en viss tidsperiode, opp til et visst beløp. Så, forsikringen din kan betale $ 5,000 per måned mot langtidspleiekostnader i opptil 24 måneder. Den maksimale ytelsen for langtidspleie vil være $120,000 XNUMX.
Hvis du trenger langtidspleie, vil du kunne hente disse fordelene fra polisen for å dekke dine medisinske kostnader. Når disse fordelene er oppbrukt, vil du ikke kunne trekke noe annet fra langtidspleiedelen av forsikringen. Enhver langtidspleieytelse som brukes vil bli trukket fra dødsstønad.
Hvis vi går tilbake til det forrige eksempelet, hvis forsikringen hadde en total dødsfallsfordel på $500,000 380,000, ville mottakerne dine være berettiget til å samle inn $15,000 25,000 av det hvis du makserte langtidspleieytelsene dine. Hybridpoliser kan utbetale en minimumsytelse, typisk i området $XNUMX til $XNUMX, i situasjoner der langtidspleieytelsene tar ut fordelen ved dødsfall.
Hvem bør vurdere en hybridforsikring?
Hybrid livsforsikring kan være fornuftig for alle som ønsker å ha livsforsikringsdekning, samtidig som det skaper en viss økonomisk beskyttelse mot de høye kostnadene ved langtidspleie. Et toårig opphold på et sykehjem kan lett løpe inn i hundretusenvis av dollar, avhengig av hvilket omsorgsnivå du trenger og hvilket anlegg du velger.
Du kan bruke eksisterende eiendeler til å betale for langtidspleie, men det er kanskje ikke ideelt hvis du håper å skape en arv av rikdom å etterlate til arvingene dine. I verste fall kan du bli tvunget til å selge boligen din og andre eiendeler for å komme opp med penger til å betale for langsiktig omsorg for deg selv eller din ektefelle hvis du er gift.
Medicare betaler imidlertid ikke for langtidspleie på sykehjem Medicaid gjør. Det er imidlertid en hake. For å kvalifisere for Medicaid-hjelp for langtidspleie, må du oppfylle kravene til inntekt og eiendeler. Igjen, du må kanskje bruke ned noen av eiendelene dine for å kvalifisere for Medicaid.
Å sette opp en Medicaid-beskyttelsesfond er et alternativ. Det kan imidlertid være dyrt, og du må sørge for at det gjøres riktig for å unngå å sette din Medicaid-kvalifisering i fare. EN finansiell rådgiver eller eiendomsplanleggingsadvokat kan gi veiledning om hvordan du oppretter en Medicaid tillit og når det er fornuftig å gjøre det.
Hybrid langtidspleieforsikring fordeler og ulemper
Hybrid livsforsikring kan passe bedre for noen mennesker enn andre. Å sammenligne fordeler og ulemper kan hjelpe deg med å avgjøre om det er fornuftig for din situasjon.
Her er noen av de viktigste proffene å vite:
Stabile premier. Hybridpoliser kan tilby garanterte premier, slik at du ikke trenger å bekymre deg for at de blir dyrere over tid. Det er et pluss hvis du ser etter dekning som passer budsjettet ditt nå og i årene som kommer.
Førsteklasses fleksibilitet. Avhengig av forsikringsselskapet kan du kanskje betale for en hybridpolise i avdrag eller et engangsbeløp. Du foretrekker kanskje å ha mer enn ett alternativ for å betale for dekning hvis du prøver å planlegge fremover.
Potensiell kontantverdiakkumulering. Hvis en hybrid livsforsikring kombinerer permanent livsforsikring med langsiktig omsorgsdekning, kan du dra nytte av kontantverdiakkumulering. Permanent livsforsikring kan bygge kontantverdi ettersom du betaler inn premier, som du deretter kan ta ut eller låne mot om nødvendig.
Koste. Hybridpoliser kan være rimeligere enn å kjøpe en livsforsikring og langtidsforsikring separat. Å sammenligne priser og få livsforsikringstilbud kan hjelpe deg med å anslå hva du kan betale.
Nå, her er noen av ulempene med hybrid langtidspleieforsikring:
Venteperioder. Livsforsikringer kan ha karensperioder som du må overholde før eventuelle ytelser kan utbetales. Vanligvis er det to år, men hybridpolitikk kan pålegge en lengre ventetid før du kan bruke langsiktige omsorgsfordeler.
Redusert dødsfall. Som nevnt kan bruk av langtidspleieytelsene fra forsikringen redusere dødsfallsfordelene som utbetales til mottakerne. De kan fortsatt være i stand til å motta en minsteytelse når du går bort, men den kan være mye mindre enn den opprinnelige pålydende verdien av forsikringen.
Inflasjonsrisiko. Inflasjon kan gjøre langtidspleie dyrere, noe som kan være utfordrende hvis hybridpolitikken din ikke tilbyr innebygd beskyttelse mot stigende forbrukerpriser. I så fall ville ikke langsiktige omsorgsytelser gå så langt i å dekke omsorgen din.
Hvordan kjøpe hybridforsikring
Hvis du er interessert i å få en hybridpolicy, er det viktig å shoppe rundt og sammenligne alternativer. Tenk nærmere på:
Hvor mye du betaler i premie
Dekningsnivåer for både dødsfallsytelsen og langtidspleieytelsene
Maksimal utbetaling for langtidspleieytelser
Premium betalingsalternativer (dvs. engangsbeløp eller avdrag)
Hvordan langsiktige ytelser utbetales og til hvem de kan utbetales
Om politikken bygger kontantverdi
Hvilken minimums dødsfallsstønad er tilgjengelig hvis ytelser til langsiktig omsorg uttømmer politikken
Du kan også sammenligne priser for livsforsikring og langtidsforsikring separat for å få en ide om hva du kan betale for hver enkelt. Det kan gi deg en idé om hvor mye du kan spare med en hybridpolicy.
Husk at jo yngre og sunnere du er, jo rimeligere vil livsforsikring sannsynligvis være. I tillegg til helse og alder kan kjønn, familiehistorie, yrke og hobbyer også påvirke hva du kan betale for livsforsikring og hybridforsikring. Vær oppmerksom på at du kan bli pålagt å gjennomføre en medisinsk eksamen for å få dekning.
Bunnlinjen
Hybrid langtidspleieforsikring kan slå to fluer i en smekk, så å si, ved å beskytte livet ditt og dekke kostnadene ved langtidspleie. Det faktum at dekningen ikke er bruk-det-eller-taps-det bidrar til appellen til denne typen forsikring. Selv om det er mange alternativer å velge mellom, er den beste hybridpolicyen for deg den som tilbyr dekningsnivået du trenger til en pris du har råd til.
Forsikringsplanleggingstips
Vurder å snakke med din økonomiske rådgiver om hvorvidt hybrid livsforsikring er noe du kanskje trenger. Hvis du ikke har en finansiell rådgiver ennå, trenger det ikke være komplisert å finne en. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre godkjente finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
A langtidspleierente er en annen mulighet for finansiering av langtidspleiebehov. Livrenter er kontrakter som lar deg betale premie til et forsikringsselskap, og deretter motta utbetalinger tilbake på et senere tidspunkt. Du kan bruke utbetalinger fra en livrente til å betale for langsiktig omsorg for deg selv eller en ektefelle, eller ganske enkelt gi garantert inntekt for pensjonering. Det er fordeler og ulemper å huske på, så det kan være nyttig å snakke med rådgiveren din om hvorvidt en livrente er noe å vurdere.
Bildekreditt: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Innlegget Hva er hybrid langsiktig omsorgsforsikring? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html