En del av en lyd pensjonsplanlegging strategi innebærer å velge den beste alderen for å pensjonere seg. Normal pensjonsalder er typisk 65 eller 66 for de fleste; Dette er når du kan begynne å trekke ut din fulle trygdepensjon. Det kan imidlertid være fornuftig å pensjonere seg tidligere eller senere, avhengig av din økonomiske situasjon, behov og mål. Det er ingen magisk formel for å finne riktig pensjonsalder, og timingen som fungerer for deg, fungerer kanskje ikke for noen andre. Når du vurderer den beste alderen for å pensjonere seg, er det viktig å veie fordeler og ulemper.
A finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å sortere gjennom alle faktorene som spiller inn for å ta en klok beslutning om når du skal pensjonere deg.
Finne den beste alderen for å pensjonere seg
Valget av når du skal pensjonere deg kan avhenge av en rekke ting. Når du prøver å begrense din ideelle pensjonsalder, bør du vurdere:
Hvilken type livsstil du vil ha som pensjonist
Hvor mye penger trenger du månedlig og årlig for å opprettholde den livsstilen
Din gjeldende pensjonssparingssats og eksisterende eiendeler
Investeringsstrategi og risikotoleranse
Hvor lenge regner du med å leve i pensjonisttilværelsen
Hvilke inntektskilder forventer du å ha (dvs. trygd, en 401(k) plan, pensjon, skattepliktige kontoer osv.)
Hvor mye du regner med å bruke på helsetjenester og om langtidspleie kan være nødvendig
Hvordan din skattesituasjon vil se ut i pensjonisttilværelsen
En av de største bekymringene når du planlegger for pensjonering er å sikre at du ikke overlever pengene dine. Du må med andre ord spare nok i løpet av arbeidsårene til å dekke utgiftene dine fra du går av med pensjon til slutten av livet.
Du må også vurdere hva den beste alderen å pensjonere seg er for din ektefelle hvis du er gift og begge jobber. Dette er viktig for planlegging av uttak fra skattemessige og skattepliktige kontoer samt Planlegging av trygd.
Å tenke på det større bildet kan bidra til å identifisere eventuelle hull i planen din, slik at du kan finne løsninger for å fylle dem. For eksempel, etter å ha vurdert dine forventede inntektskilder, kan du bestemme deg for at det er fornuftig å kjøpe en livrente for garantert inntekt. Eller hvis du er bekymret for at helsetjenester belaster økonomien din, kan du kjøpe en langsiktig omsorgsforsikring.
Fordeler og ulemper med tidlig pensjonering
Tidlig pensjonering betyr vanligvis å gå av før normal eller full pensjonsalder. For trygdeformål betyr full eller normal pensjonsalder vanligvis alder 65, 66 eller 67, avhengig av når du ble født.
En tidlig pensjonering for deg kan bety at du går av med 62 år, men det kan også bety at du går av med 40 år hvis du er interessert i BRANN-bevegelse. Kort for Financial Independence, Retire Early, går denne bevegelsen inn for å spare og betale ned gjeld aggressivt, slik at du kan bli økonomisk uavhengig i en betydelig yngre alder. Det er også en variant av dette som heter Kystbrann.
På den profesjonelle siden kan førtidspensjonering gi deg fri til å følge en annen type livsstil hvis du ikke lenger trenger å jobbe. Du kan for eksempel velge å reise, starte en bedrift eller bruke mer tid på frivillighet og veldedighetsarbeid.
Det er imidlertid noen ulemper å vurdere. For det første, jo tidligere du går av med pensjon, jo lenger varer pengene dine. Hvis du for eksempel går av med pensjon ved 40 år og forventer å leve til 90 år, må du spare nok penger til å vare et halvt århundre. Å vente til du er 65 med å gå av med pensjon kan derimot lette noe av presset for å spare.
Du må også vurdere hvordan tidlig pensjonering påvirker trygd og Medicare planlegging. Den tidligste alderen du kan ta trygd er 62 år. Når du tar ut ytelser før normal pensjonsalder, reduseres beløpet du mottar.
I mellomtiden vil du ikke være kvalifisert for Medicare før du er 65 år. Så du må vurdere hvor helseforsikring og helsekostnader passer inn i budsjettet for tidlig pensjonering og hvordan du betaler for dem.
Fordeler og ulemper med å pensjonere seg i normal alder
Igjen, for trygdeformål betyr normal pensjonsalder alt fra 65 til 67, avhengig av året du ble født. Hvis du vurderer dette som den beste alderen å pensjonere seg på, er det noen fordeler. For eksempel, jo lenger du jobber, jo mer tid har du til å bidra til en 401(k)-plan og motta et tilsvarende bidrag hvis arbeidsgiveren din tilbyr en. Du har også mer tid til å tjene penger og bidra til en tradisjonell IRA eller Roth IRA for å supplere arbeidsplassplanen din.
Å vente til normal pensjonsalder betyr at trygdeytelsene ikke reduseres. Du kan forbli dekket av arbeidsgiverens helseforsikring så lenge du jobber, og deretter søke om Medicare i en alder av 65.
Avveiningen er selvfølgelig at du kan ende opp med å jobbe lenger enn du ønsker, eller forsinke din drømmepensjonslivsstil. Og det er alltid mulig at du kan bli tvunget til tidlig pensjon uansett hvis du opplever en sykdom eller funksjonshemming som hindrer deg i å jobbe eller bedriften din reduserer og eliminerer posisjonen din.
Fordeler og ulemper med forsinket pensjonering
Å utsette pensjonering forbi normal pensjonsalder kan være et spørsmål om personlig valg for noen mennesker. Hvis du virkelig elsker jobben din, for eksempel, kan det hende du ikke nøyer deg med å pensjonere deg ved 66 eller 67. I stedet vil du kanskje jobbe så lenge du er frisk og i stand til å gjøre jobben din.
For andre mennesker er forsinket pensjonering en nødvendighet. Hvis du for eksempel fikk en sen start på pensjonssparing, eller du opplevde et økonomisk tilbakeslag som utslettet en del av eiendelene dine, kan det være nødvendig å jobbe lenger for å ta igjen tapt terreng.
En fordel med å utsette pensjonering, bortsett fra å kunne fortsette å bidra til en 401(k) eller IRA, er at du kan øke trygdeytelsen. Når du venter med å ta ut ytelser etter normal pensjonsalder, kan det øke ytelsesbeløpet ditt. Så på begge fronter kan forsinket pensjonering komme deg til gode hvis du ønsker å samle så mye penger som mulig.
Igjen, denne strategien fungerer bare hvis du klarer å holde deg frisk og fortsette å jobbe, noe som er en ulempe. Å utsette pensjonisttilværelsen kan også bety å utsette reiseplanene, foreta en flytting eller tilbringe mer tid med de du bryr deg mest om.
Bottom Line
Å finne den beste alderen for å pensjonere seg er ikke alltid lett, og noen ganger sjargongen kan være forvirrende. Det kan hjelpe å diskutere alternativene med en finansiell rådgiver. En rådgiver kan gjennomgå ting som dine sparemål, inntekt, pensjonsmidler, forventet trygdeytelse og forventninger om lang levetid og vurdere dem objektivt, i lys av målene dine. Når du forbereder pensjonsplanen din, bør du vurdere å inkludere beredskap for ting som sykdom eller funksjonshemming som kan kreve at du justerer målene dine.
Tips for pensjonisttilværelse
Vurder møte med en finansiell rådgiver for å diskutere planlegging av trygdeytelser og hvor det kan passe inn i pensjonsplanene dine. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
I tillegg til å dra nytte av råd fra en finansiell rådgiver, få rask innsikt som kommer fra å bruke en gratis pensjonskalkulator.
Fotokreditt: ©iStock.com/Youngoldman, ©iStock.com/bombuscreative, ©iStock.com/Jub Job
Innlegget Hva er de beste alderen å pensjonere seg? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/best-age-retire-130017266.html