"Dette er aldri tatt med i ligningen." En stor ting folk glemmer å tenke på når de tenker på hvor mye de trenger for å pensjonere seg

Faktisk er det eneste spørsmålet mange av våre sinn er hvor mye vi trenger for å pensjonere oss. Dessverre, hvis du leter etter et enkelt numerisk svar, vil de fleste eksperter fortelle deg at løsningen ikke er så lett. Her er noen av spørsmålene du bør stille deg selv før du finner ut av dette.

Spørsmål 1: Hva er mine forventninger til pensjonering? 

Hvor mye du trenger for å gå av med pensjon avhenger av dine forventninger til livet i pensjonisttilværelsen. Med andre ord, før du spør deg selv hvor mye du trenger for å pensjonere deg, bør du spørre deg selv dette: Hva er mine forventninger til pensjonisttilværelsen?

Hvor du bor er en av de største faktorene når det gjelder å avgjøre hvor mye penger du må stå for. Avhengig av hvor du befinner deg og hvilke strender du planlegger å slappe av på, kan kostnadene stige jevnt. Planene dine om å jobbe med pensjon, reise, bruke på barnebarn, helsetjenester og hobbyer er også bare noen av de potensielle faktorene som kan presse dette tallet høyere eller lavere enn du kanskje forventer. 

For det første kan det være verdt å vurdere å eie et hjem i stedet for å leie for å "planlegge og kontrollere inflasjonen til en viss grad," foreslo Marianela Collado, en sertifisert regnskapsfører, senior formuerådgiver og administrerende direktør i Tobias Financial i Plantation, Florida. Hun la til at å vurdere levekostnadene i en annen stat, eller til og med et annet land, kan påvirke planen positivt hvis levekostnadene er mye lavere. "Pokker, i stedet for å trenge $5 millioner, er det kanskje bare $3 millioner hvis det tar halvparten så mye penger å leve utenfor USA"

Spørsmål 2: Hva er mitt anslag over hva pensjonering vil koste?

Det er selvfølgelig mye å bearbeide, så hvis du bare vil ha en baksideberegning av hvor mye det vil koste å pensjonere seg, foreslår noen proffer at en generell tommelfingerregel når du bygger et reiregg er å prøve å erstatte et sted mellom 70 % til 90 % av inntekten før pensjonering i løpet av antall år du planlegger å bli pensjonist (mer om det senere). Det vil variere avhengig av en rekke faktorer som den gjennomsnittlige skattesatsen i staten du planlegger å pensjonere deg i, om du planlegger å fortsette å generere inntekt eller ikke, eller til og med dine forventede forbruksvaner, ifølge Caleb A. Pepperday, en sertifisert finansiell planlegger med JFS Wealth Advisors i Pittsburgh. 

Likevel, mens Pepperday er enig i at pensjonister vanligvis bruker omtrent 70 % til 80 % av inntekten før pensjonering i pensjonering, bemerker han at på grunn av disse uteliggere og mer, er det egentlig ikke noe magisk tall for beløpet du burde ha spart. "Det avhenger av en myriade av faktorer," sa Pepperday. "Noen som mottar en månedlig pensjon i tillegg til en 401(k) og trygd, kan trenge langt mindre enn noen som er avhengig av bare Social Security og deres 401k eiendeler for å få dem gjennom pensjonering."

Selv om effektiviteten har blitt diskutert, er en annen bak-av-konvolutt-beregning verdt å gjøre å undersøke 4%-regelen - en generell tommelfingerregel som foreslår at pensjonister tar ut omtrent 4% av sparepengene sine i løpet av det første pensjonsåret og justerer for inflasjon. hvert år de neste 30 årene. "Generelt er det tilrådelig å ikke ta ut mer enn 4% hvert år fra pensjonsporteføljen din hvis du ikke må," sier Pepperday. "For eksempel, hvis du forventer å bruke $75,000 i året og Social Security gir $35,000 av denne inntekten, vil du trenge omtrent $1 million for å produsere de resterende $40,000, forutsatt en uttaksrate på 4%."

Når du vet alt dette, må du legge inn det du har lært om forventningene dine i pensjonisttilværelsen. Kanskje du ikke trenger 90 % av inntekten din, hvis du for eksempel planlegger å eie en bolig på et langt billigere sted du bor nå. Og husk: Hvor mye penger du trenger er en personlig beslutning som er avhengig av mer enn bare et tall og estimater, sier Marguerita Cheng, administrerende direktør i Blue Ocean Global Wealth.

"Beslutningen avhenger ikke bare av økonomiske forhold, men også personlige forhold som familiesituasjon, tilgang til helsehjelp, alder, inntektskilder osv.," sa Cheng. "Tallet er forskjellig for alle. Når vi jobber med kunder, ønsker vi å sørge for at de har en rimelig mengde rikdom, god helse og tid til å nyte pensjonisttilværelsen.»

Spørsmål 3: Hvor lenge bør jeg planlegge å ha pengene til å vare?

I 2020 var forventet levealder i USA 77, ifølge CDC. Men proffene sier at med mindre du har en overbevisende grunn - som en kronisk helsetilstand - til å tenke noe annet, vil du planlegge å leve lenger.

Roger D. Oprandi, en privat formuerådgiver hos Ameriprise Financial Services i Miami, sier at vi bør planlegge å leve til rundt 95, og deretter gjøre denne beregningen: «Jeg vil begynne med å vite hva dine sanne, engasjerte utgifter er; boligkostnader, mat og andre ting du må ha," sa Oprandi. "Annualiser antallet og trekk fra trygd og andre pensjoner. Del forskjellen med 0.04 eller 0.035, for å være konservativ. Dette er ikke perfekt, men det er en god start og en enkel beregning,” la han til og refererte til 4 % uttaksregelen.  

Spørsmål 4: Hva med helsekostnader ved pensjonering? 

Christopher Lyman, en rådgiver hos Allied Financial Advisors i Newtown, Pennsylvania, sier at selv om klienter ikke nødvendigvis lever lenger, ser det ut til at de som gjør det, ofte gjør det med kroniske helsetilstander å slite med. "Dette fører til at det trengs overskytende midler til medisinske spesialister, medisiner og modifikasjoner av hjemmet/kjøpene dine for å endre måten du fullfører dine daglige oppgaver." 

For å være sikker kan et par som er 65 år eller eldre forvente å bruke rundt $315,000 XNUMX på helsetjenester og medisinske utgifter gjennom pensjonering, ifølge en nylig studie fra Fidelity. For single menn er dette tallet omtrent 150,000 165,000 dollar for menn, mens kvinner kan forvente å bruke i gjennomsnitt 2 10 dollar. Det inkluderer ikke om den klienten ønsker å flytte til en eller annen type omsorgsbolig, ifølge Lyman. Lyman advarer faktisk om at kostnadene forbundet med langtidspleie ofte har "fullstendig fordampet" eiendommer med $XNUMX millioner eller mindre i løpet av bare fem eller XNUMX år.

Medisinske kostnader erstatter til slutt en pensjonists årlige utgifter til et boliglån, sier Spencer Betts, en sertifisert finansiell planlegger, chief compliance officer og finanskonsulent hos Bickling Financial i Lexington, Massachusetts. "Vanligvis mens du jobber, er boligkostnadene dine de største utgiftene dine," sier "som ofte går over til helsetjenester når du blir pensjonist."

Cheng legger til at det er "viktig å planlegge for de forskjellige fasene av pensjonering, inkludert en langtidspleiebegivenhet. Utgifter til helsetjenester og langtidspleie øker raskere enn generelle varer og tjenester.»

Spørsmål 5: Hvilke andre typer uforutsette utgifter og faktorer bør jeg vurdere?

Bortsett fra helsekostnader, er den største faktoren som sjelden vurderes den økonomiske bistanden til sine kjære, sier Tom Balcom, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av 1650 Wealth Management i Lauderdale-by-the-Sea, Florida - spesielt bistanden til voksne barn og barnebarn.

"Dette er aldri tatt med i ligningen, og mange av mine klienter sliter med dette problemet fortløpende," sier Balcom, og legger til at det ikke er uvanlig at et voksent barn "skiller seg, mister jobben eller opplever en annen uventet hendelse". og så henvender de seg til sine pensjonerte foreldre eller besteforeldre for å tilby hjelp.»

Andre ting du kanskje ikke forventer å bruke dine hardt opptjente penger på i pensjonisttilværelsen? Hjemmereparasjoner og tannlegeutgifter er blant de ledende uforutsette utgiftene, ifølge forskning fra Aktuarforeningen. Nesten 30 % av pensjonistene sier at hjemmereparasjoner og oppgraderinger overrasket dem, mens 25 % sier tannlegeutgiftene var mye høyere enn forventet, ifølge rapporten. Andre ting inkluderer kostnadene ved å håndtere en sykdom, svindel eller svindel, familienødsituasjoner og til og med enkeskap.

Andre faktorer utover kostnadene kan også overraske folk. Faktisk sa Betts at mange av klientene hans sliter med hvor endelig beslutningen om å forlate en høytbetalt jobb for pensjonisttilværelsen virkelig kan være. Når du endelig har bestemt deg for å forlate arbeidsstyrken, kan det være en utfordring å komme inn igjen, advarte han.

"Hvis du er en manager og du går av med pensjon neste år, og du går av for tidlig, vil du ikke kunne gå tilbake og få den lederrollen igjen," sa han. – Vi ser det hele tiden. Det er en av de tingene der når du er klar til å pensjonere deg, er det en irreversibel avgjørelse. Å sørge for at «ja, jeg skal gjøre dette og ha pengene, ressursene og livsstilen» er kritisk.»

Tenker du at du kanskje bare vil gå tilbake til jobb deltid for å hjelpe til med å dekke noen av tilleggskostnadene til din internasjonale jet-innstilling? Betts foreslår at du vurderer å gjøre det som konsulent og tydelig forklarer hva du er villig til å gjøre og ikke villig til å gjøre under disse omstendighetene. Dette kan inkludere samtaler om potensielle reiser, overtid og veiledning av yngre ansatte. Det betyr også at du "ville bli betalt på en 1099", noe som gir "du og arbeidsgiveren mer fleksibilitet med hensyn til antall timer du vil jobbe og kompensasjonen du vil bli betalt." Imidlertid advarer Betts at i mange tilfeller "kvalifiserer du vanligvis ikke for fordeler mens du er konsulent."