Sparer til pensjon er kanskje det viktigste økonomiske målet hver amerikaner har. Men når du går av med pensjon, trenger du en tilstrekkelig inntekt for å erstatte det du hadde før pensjonering. Som du kanskje forestiller deg, vil dette tallet variere fra person til person, siden vi alle har forskjellige livsstilsplaner for pensjonering. Samtidig som Social Security vil hjelpe ganske mye, det vil ikke komme deg helt gjennom pensjonisttilværelsen. Det er derfor pensjonsinntektsplanlegging og å ha et måltall i tankene er så viktig.
Pensjonsplanlegging, enten det er å starte prosessen eller legge siste hånd på en plan, kan gjøres enklere med hjelp av en finansiell rådgiver.
Hva gir en god pensjonsinntekt?
Reglene for hva som gjør en levedyktig pensjonsinntekt varierer fra ekspert til ekspert. Imidlertid anbefaler de aller fleste av dem noe rundt 75 % til 80 % av inntekten før pensjonering. Dette kan omfatte alle kilder, som f.eks 401 (k) s, IRA, trygd, deltidsjobber og mer.
Nøkkelen med planlegging av pensjonsinntekt er imidlertid å sikre at du ikke tar ut for mye fra pensjonskontoene dine. Hvis du ikke gjør det, kan det sette spørsmålstegn ved bærekraften til pensjonisttilværelsen din, noe du ikke vil bekymre deg for senere i livet.
En annen viktig faktor å ta hensyn til er helsebehovene dine. Hvis du pensjonerer deg tidlig eller generelt har god helse, kan du vurdere å sette av mindre til helsetjenester og Medicare. Dette kan gjøre deg åpen for enten å spare mer for fremtiden, eller ha en mindre kostnadsbegrensende pensjonisttilværelse for nå. På baksiden, hvis helsebehovene dine er betydelige, vil du være utrolig flittig med å gjøre rede for det.
Gjennomsnittlig pensjonsinntekt
Nesten ni av 10 personer over 65 år mottar trygdeytelser. I følge Social Security Administration (SSA) utgjør den rundt 33 % av den eldre befolkningens inntekt. Imidlertid er ugifte eldre mye mer avhengige av fordelene deres enn deres gifte kolleger.
SSA anslår at fra april 2022 mottar en pensjonert arbeidstaker et gjennomsnitt på $1,666.49 XNUMX per måned i trygd. Husk at dette beløpet kun er beregnet på å supplere din pensjonsinntekt. Mens mange amerikanere er avhengige av det i varierende grad, er det vanligvis ikke nok alene.
US Census Bureau gjennomførte en Current Population Survey publisert i 2020 som gjenspeiler de nyeste dataene fra 2019. Den rapporterte at amerikanere 65 år og eldre har en medianinntekt på $55,836. Undersøkelsen baserer inntekten på kilder som lønn, selvstendig næringsvirksomhet utenfor jordbruket, offentlig bistand, renter og utbytte og trygd.
Selv om levekostnadene varierer, er det kanskje ikke nok for deg, spesielt hvis du har medisinske bekymringer eller pårørende. Det gjør også ting trangt for aktiviteter, som ferier og turer for å se familien.
Faktorer som hjelper deg med å beregne en god pensjonsinntekt for deg
Alle jobber med forskjellig inntekt under pensjonisttilværelsen. Summen du ender opp med å jobbe med avhenger av flere faktorer. Her er noen du bør vurdere:
Hvor mye vil du bruke i pensjonisttilværelsen?
Du kan ha et bestemt mål i tankene med pensjonisttilværelsen. Kanskje du ønsker å leve samme type livsstil som du alltid har. Eller kanskje du vil ha noe litt mer luksuriøst. Alt i alt, din pensjonsordning bør imøtekomme den økonomiske friheten som rimelig passer dine ønsker og behov.
Men det er ikke alltid lett å lage et mål eller anslå hvor mye du trenger. I så fall kan det være lurt å vurdere tommelfingerregelen på 80 %. Med dette trenger du minst 80 % av inntekten før pensjonering for å forsørge deg selv. Det er lavere enn din fulle inntekt fordi du ikke trenger å bekymre deg for visse utgifter lenger. For eksempel betaler ikke en pensjonist lønnsskatt til trygd, bidrag til pensjonsordningen eller trenger å bekymre seg for kostnader som pendlingsutgifter.
De 80 % er imidlertid ikke løst. Det er bare en rettesnor. Nok en gang, tenk på livet du ønsker å leve i dine gylne år. Eldre individer ofte ønsker å reise i den tiden, som er en utgift. Alternativt kan de ha en helsetilstand å betale for eller pårørende å forsørge. Planlegg nok til å imøtekomme begge typer utgifter.
Hvor mye vil sparepengene dine tjene i pensjonisttilværelsen?
Det avhenger av hvilken type investeringer du gjør. Likevel er det vanskelig å forutsi nøyaktig hvor mye sparepengene dine vil tjene i løpet av de kommende årene. En måte å gjette på er å se på langsiktig historisk avkastning. For eksempel, ifølge Morningstar, har den gjennomsnittlige nominelle aksjeavkastningen vært relativt konsistent. De var i gjennomsnitt rundt 10.85 % i nominell avkastning fra 1950 til 1979 og omtrent 11.81 % fra 1980 til 2019.
Det er imidlertid bare én type aktivainvestering og viser egentlig ikke svingninger fra år til år. Og du kan ikke bruke en ressurss suksess til å forutsi en annens. Din portefølje sannsynligvis vil ikke ha alle midlene dine i én individuell investering. Derfor avhenger avkastningen av pensjonsordningen din og hvor mye penger som er i den.
Du kan ikke kontrollere avkastningen til porteføljen din. Men strategisering av aktivallokering, risikotoleranse og tidshorisont vil hjelpe deg å komme nærmere dine mål.
Hva er forventet levealder?
Dessverre, spørsmålet "hvor lenge vil jeg leve?" er oppe i luften for de fleste oss. Selv om vi aldri vil ha et klart svar, kan gjennomsnitt hjelpe oss å gjette. I følge estimater fra SSA kan en gjennomsnittlig mann forvente å leve rundt 18.1 år når han fyller 65 år. I motsetning til dette anslår SSA at den gjennomsnittlige kvinnen vil leve omtrent 20.7 år mer etter fylte 65.
Det er imidlertid viktig å huske at disse tallene er gjetninger basert på data. Å gjennomgå din og familiens helsehistorie vil gi deg en sterkere idé. Tenk for eksempel på eventuelle medfødte tilstander eller disponerte sykdommer du kan ha når du blir eldre. Eller se på din fysiske helse til nå. Begge disse kan ha en betydelig innvirkning på levetiden din.
Samlet sett vil du imidlertid ikke overlate den økonomiske planleggingen til tilfeldighetene. Det er bedre å velg en sjenerøs alder og hold deg til det. På den måten har du litt pute.
Hva er din uttaksrate?
Dette er et eldgammelt spørsmål. Et av de vanligste svarene du får er 4 %, som kom fra Trinity-studien. Dette tallet kommer fra en studie fra 1998 utført av tre finansprofessorer fra Trinity University. Premisset for studien er at en portefølje med 50 % aksjer og 50 % rentepapirer skal opprettholde årlige uttak på 3 % til 4 %. Denne uttaksraten bør støtte en pålitelig passiv inntekt som kan vare i flere tiår.
tweaking 4% regelen for situasjonen din vil gi bedre resultater. Prøv for eksempel å være konservativ i uttakene dine når du kan. Utsettelse av pensjonering vil også tillate deg å maksimere trygdeytelsene dine.
Enkle måter å øke pensjonsinntekten på
Å spare penger høres enkelt ut, men det er mange måter å gjøre det på. Selv om ingenting slår tidlig lagring, kan du ta igjen den riktige tilnærmingen hvis du falt bak. Her er noen taktikker som kan hjelpe deg med å øke pensjonsinntekten din:
Sett deg mål, for eksempel når du vil pensjonere deg og hvor mye du trenger.
Begynn å spare så snart som mulig for å dra nytte av interessen.
Gi bidrag til 401(k) hvis du er kvalifisert.
Møt din arbeidsgivers 401(k)-treff.
Lage innhentingsbidrag hvis du er over 50 år.
Sett sparepengene dine inn på kontoer automatisk slik at du jevnlig legger til midlene dine.
Trekk tilbake på utgifter der det er mulig.
Åpne en IRA, tradisjonell eller Roth.
Lagre ekstra midler i stedet for å betale ut nå.
Vent med å samle trygdeytelser til full pensjonsalder.
Bottom Line
Enten du vil tilbringe pensjonisttilværelsen med å slappe av på sandstrender eller i en koselig urban leilighet, må du planlegge fremover. Å kjenne til de økonomiske målene du trenger for å oppnå målene dine, vil bidra til å gjøre overgangen enklere. Disse referansene er uttaksfrekvensen din, forventet utgifter, reireggs beregnede inntekt og forventet levealder. Vet at det ikke finnes noen perfekt måte å spare til pensjonisttilværelsen. Det meste av planleggingen avhenger av din personlige situasjon. Ikke bekymre deg for å holde tritt med naboene dine eller noen andre. En god pensjonsinntekt støtter dine unike drømmer.
Tips for å øke pensjonssparingene dine
Du kan ha en plan for pensjonisttilværelsen, men fortsatt føle deg fast. Kanskje du ikke vet hvor du skal begynne, eller du er usikker på om det er nok. Hvis du trenger hjelp med dine økonomiske mål, vurder snakke med en finansiell rådgiver. Å finne en kvalifisert finansiell rådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAsset sitt gratisverktøy matcher deg med opptil tre finansielle rådgivere som betjener ditt område, og du kan intervjue rådgivermatchene dine uten kostnad for å avgjøre hvilken som er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
I tillegg til trygdeytelsene dine, bør en godt finansiert pensjonisttilværelse ha tilstrekkelig sparing. Se om du er i rute med vår pensjonskalkulator. Selv om sparepengene dine bare strekker seg så langt i henhold til livsstilen din. Prøv vår levekostnader kalkulator for å få et klarere bilde av hvilken type inntekt du trenger i fremtiden.
Fotokreditt: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Innlegget Hva er en god pensjonsinntekt? dukket først på SmartAsset-blogg.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html