pensjonere seg tidlig? Som det gamle ordtaket sier, det er bra arbeid hvis du kan få det. Men som en respektert Harvard PhD-økonom bemerker, er for mange amerikanere det får det uten å spare nok til det.
Amerikanere i sen karriere møtte en stor fristelse under pandemien: Med kontorlivet redusert til fjernarbeid og aksjemarkedet som økte 401(k) kontoer, ble førtidspensjonering et av de mest søkte termene på nettet.
Så hvorfor er den planen, med ordene til økonom Laurence Kotlikoff, "en av de verste pengefeilene" du kan gjøre?
For det første har markedet siden trukket seg tilbake, slettet mange av pandemiens gevinster og vekket mange fra drømmene om tidligpensjonering.
Men årsakene til Kotlikoffs skepsis går dypere.
Ikke gå glipp av
"elendige sparere"
Få ting avslører ens pengevaner som pensjonsplanlegging. Aggressive, rituelle sparere som startet tidlig, blir belønnet med pålitelig økende kontosaldo, belastet av reinvesteringer av utbytte og rentesammensetning.
Men realiteten er at millioner av amerikanere rett og slett ikke legger nok unna for tradisjonelle pensjoneringer, enn si de tidlige utgangene som 50-åringer tenker på – et trekk Kotlikoff sier de vil "angre" med mindre de justerer forventningene sine eller gir opp planen helt .
"Vi er, som en gruppe, elendige sparere, noe som gjør tidlig pensjonering uoverkommelig," Kotlikoff skrev i en gjestespalte for CNBC. "Økonomisk sett er det generelt langt tryggere og mye smartere å pensjonere seg senere."
Det skal bemerkes at Kotlikoff avslutter argumentasjonen med å si at han planlegger å "dø i salen" fordi han elsker det han gjør. Men de som er lei av bedriftsklatring eller rapportering til en leder, kan ha andre planer for sine gylne år.
Hvor mange er egentlig klare for det?
En fersk undersøkelse fra Federal Reserve avslørte at mediansparingen på amerikanernes pensjonskontoer var $65,000. Eldre sparere mellom 55 og 64 år hadde mediankontoverdier på rundt 134,000 XNUMX dollar, godt under det de ville kreve ettersom levealder øker, inflasjonspresset forblir og økende helsekostnader tar sin toll.
Undervurderer helsekostnader
En studie tidligere i år av Center for Retirement Research ved Boston College fant en betydelig frakobling i hvordan potensielle pensjonister oppfatter virkningene av markedsvolatilitet og lang levetid når de beregner planene etter arbeidslivet.
Rapporten fant at mange overvurderer effekten av markedssvingninger og legger mindre vekt på hvor lenge de vil leve og hvor mye den levetiden vil påvirke deres økonomi. Uventede helseutgifter - ikke bry deg om langsiktig omsorg - er betydelige sluk for pensjonsmidler.
Studiens data, konkluderte forfatter Wenliang Hou, "bekrefter viktigheten av lang levetid og markedsrisiko, og understreker behovet for livstidsinntekt enten gjennom trygd eller livrenter i privat sektor. Til slutt er langtidspleie også en betydelig risiko for pensjonister, men en de ofte undervurderer."
Rystende trygd
Det kan være oppmuntrende tegn i den føderale regjeringens primære sosiale sikkerhetsnett. Trygdeutbetalinger går opp i 2023, og flere regelendringer vil øke mottakere som ventet med å trykke på systemet.
Men Social Security er for tiden på en tidtaker. Uten endringer på føderalt nivå anslår økonomer hovedfondet som støtter Social Security vil være lav innen 2034. Mottakere kunne se mindre enn 80 prosent av fordelene de forventet.
Økonomer har lenge advart mot å stole for mye på trygd, og mange av dem oppfordrer investorer til å bygge pensjonsplaner som antar at programmet vil være borte.
Det viktigste rådet fra Kolitkoff - så vel som andre når det gjelder å pensjonere seg eller ta ut trygdeytelser - er å vente, og i stedet vurdere å øke sparepengene og investeringene mens du fortsetter å jobbe. Den ekstra tiden vil få investeringene dine til å jobbe hardere og lenger, og forsinke trygd fordeler betyr en større månedlig utbetaling langs veien.
Hva du skal lese videre
Denne artikkelen gir bare informasjon og skal ikke tolkes som råd. Den tilbys uten noen form for garanti.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/one-worst-money-mistakes-harvard-160000138.html