"Dette føles veldig urettferdig." Jeg er 73 og jobbet fulltid med utdanning. I løpet av 17 år betalte jeg bare én forsinket betaling på studielånene mine. Jeg skylder fortsatt $12K. Kan du hjelpe?

Spørsmål: Jeg er 73 år gammel. Jeg tok opp studielån i 1999 og konsoliderte meg i 2004. Jeg har kun betalt én forsinket betaling i løpet av de 17 årene jeg har betalt tilbake. Jeg jobbet fulltid ved to offentlige universiteter fra jeg ble uteksaminert i 2001 til pensjonisttilværelsen i 2014. Etter å ha søkt om ettergivelse av lån, fikk jeg beskjed om at utbetalinger gjort før 2007 ikke teller. Utbetalingene jeg har gjort i pensjonisttilværelsen, teller ikke. Jeg har en saldo på $12,000 17. Dette føles veldig urettferdig etter XNUMX år uten tapte betalinger og kun én sen betaling. Har du noen råd?

Sliter du med studielån eller annen gjeld? E-post [e-postbeskyttet].

Svar: "Du kan tilsynelatende gjøre alt riktig - jobbe i offentlig tjeneste og gjøre betalinger - og fortsatt ikke få tilgivelse på grunn av byråkrati som er iboende i systemet," sier Anna Helhoski, NerdWallets studielånsekspert. For de som ikke er kjent, tilgir Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-programmet den gjenværende saldoen på direkte lån etter at 120 kvalifiserende månedlige utbetalinger har blitt foretatt under en kvalifiserende tilbakebetalingsplan - men til og med Department of Education selv bemerker at dette programmet har hatt feil: " The Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-programmet er et viktig – men stort sett uoppfylt – løfte om å gi gjeldslette for å støtte lærerne, sykepleierne, brannmennene og andre som tjener lokalsamfunnene deres gjennom hardt arbeid som er avgjørende for vårt lands suksess,” skriver den. . 

Men "det er rettelser på plass akkurat nå for å forsøke å rette opp noen av programmets mangler," sier Helhoski. Faktisk, i oktober kunngjorde avdelingen en rekke endringer som kan hjelpe låntakere. Her er en oppsummering: «Vi vil tilby en tidsbegrenset fritakelse slik at studentlåntakere kan telle betalinger fra alle føderale låneprogrammer eller tilbakebetalingsplaner mot tilgivelse. Dette inkluderer lånetyper og betalingsplaner som ikke tidligere var kvalifisert. Vi vil forfølge muligheter for å automatisere PSLF-kvalifisering, gi låntakere en måte å få rettet feil på og gjøre det lettere for medlemmer av militæret å få æren mot tilgivelse mens de tjener.» Les mer her.

Kontakt din føderale låneleverandør og forklar situasjonen din på nytt, råder Andrew Pentis, sertifisert studielånsrådgiver og utdanningsfinansieringsekspert ved Student Loan Hero. Men vær oppmerksom på at det dessverre er mulig at du ikke får slettet gjenværende saldo. "Det er fordi du fortsatt bare kan motta kreditt for betalinger gjort etter 2007, og du må fortsatt nå 120-betalingsgrensen. En annen personlig snublestein er hvis du betalte mens du var pensjonist og ikke jobber fulltid. Disse betalingene vil fortsatt ikke telle mot 120-betalingskravet for PSLF, sier Pentis. 

Vanligvis, for å få innfridd gjelden din gjennom ettergivelse av offentlige tjenester, må du betale hver måned over en periode på omtrent 10 år, mens du jobber på heltid for en kvalifiserende offentlig arbeidsgiver, for eksempel staten eller et offentlig universitet . "Det er massevis av forbehold i denne prosessen som kan føre til manglende valgbarhet. Du må for eksempel ha et direkte lån, noe som betyr at du vanligvis må konsolidere flere lån til ett lån, og alle betalinger som er gjort før konsolideringen er ikke kvalifisert for PSLF. Du må også registrere deg for inntektsdrevet tilbakebetaling, som vil tilbakestille betalingstidslinjen din, noe som betyr at alle betalinger som er gjort før påmelding ikke er kvalifisert for PSLF, sier Helhoski. Merk at noen av reglene for kvalifisert tilbakebetalingsplan har blitt midlertidig suspendert, som regjeringen forklarer her: "Nå, i en begrenset periode, kan låntakere motta kreditt for tidligere tilbakebetalingsperioder som ellers ikke ville kvalifisere for PSLF." Se detaljer her.

Den såkalte midlertidige utvidede offentlige tjenestelånstilgivelsen ble vedtatt under en føderal utgiftsplan fra mars 2018 og inkluderte en pott på 350 millioner dollar for låntakere som ellers oppfylte vilkårene for PSLF, men som ved en feiltakelse ble registrert i feil nedbetalingsplan. Og som diskutert ovenfor, nylig, ble det innført en midlertidig dispensasjon for å gjøre det enklere å telle tidligere ikke-kvalifiserte betalinger. "Dette betyr at låntakere kan få lånebetalingene sine til å telle mot PSLF selv om de ble gjort på feil type lån, tidligere ble konsolidert, gjort i feil nedbetalingsplan, gjort for sent eller var på pause mens en låntaker var i aktiv tjeneste i militæret, sier Helhoski. I dette tilfellet vil det være fornuftig å ringe utstederen og se om du er i stand til å kvalifisere deg. 

Dessuten sier Helhoski at låntakere kan konsolidere studielånene sine gjennom det føderale studiestøttenettstedet og sende inn PSLF-skjemaet. Hvis alle betalingene på $12,000 2022 ikke er konsolidert, kan du kombinere flere føderale lån til ett lån, og selv om det kan redusere utbetalingene dine, vil rentebeløpet øke. "Men den er bare tilgjengelig i en begrenset periode - til slutten av oktober XNUMX," sier Helhoski. 

Don Grant, en sertifisert finansiell planlegger hos Fortis Advisors, anbefaler at du utarbeider en e-post til Federal Loan Servicing som ber utdanningsdepartementet revurdere din kvalifikasjon for offentlig tjenestelånsforgivelse. "Inkluder samme navn som du sendte inn PSLF-søknaden under og fødselsdato i e-posten og send den til [e-postbeskyttet]", sier Grant.

Selv om PSLF-programmet har hatt mange problemer, sier Grant, "Jeg vil sterkt oppfordre henne til å søke på nytt og holde seg til det. Det har blitt rapportert at mange kvalifiserte låntakere har blitt nektet, men endringer og forbedringer har blitt gjort som var designet for å fjerne flere søkere og gi gjeldslette.»

*Spørsmålene er redigert ut fra korthet og klarhet.