Det hvite hus omfavnet gjeldsettergivelse i 2022. Her er hva studielåntakere kan forvente i 2023.

"2023 kommer til å bli et stort år i studielånsverdenen," sa Persis Yu, viseadministrerende direktør ved Student Borrower Protection Center, en fortalergruppe. 

Her er hva låntakere bør holde øye med neste år. 

Masse studentgjeldslette

Nesten like fort som president Joe Biden kunngjort i august at administrasjonen hans planla å kansellere opptil $10,000 for låntakere som tjener $125,000 eller mindre og opptil $20,000 for låntakere som brukte et Pell-stipend på college, motstandere så etter strategier å sette opp en juridisk utfordring.

Flere kritikere anla søksmål, men domstolene kastet de fleste juridiske utfordringene fordi saksøkerne manglet stående - eller den juridiske retten til å saksøke en polise fordi du har blitt skadet av den. Likevel kom to rettssaker langt nok gjennom rettssystemet til å blokkere gjeldsletteplanen. I mellomtiden, enn 26 millioner mennesker fylte ut utdanningsdepartementets søknad om å få kansellert lånene sine. 

I en føderal domstol i Nord-Texas kalte dommer Mark T. Pittman Biden-administrasjonens gjeldslette planen er grunnlovsstridig. De sak før Pittman ble arkivert av to låntakere av studielån, som sier at de er skadet av massegjeldslettepolitikken fordi utdanningsdepartementet ikke søkte kommentarer til planen, og fratok dem muligheten til å veie inn, og resulterte i et program som vilkårlig var til fordel for noen og ikke andre. 

En av saksøkerne er ikke kvalifisert for Biden-administrasjonens plan, og den andre kvalifiserer ikke for de ekstra $10,000 XNUMX i kansellering fordi han ikke mottok et Pell-stipend. Drakten er støttet av Job Creators Network, en organisasjon grunnlagt av Bernie Marcus, medgründeren av Home Depot og en støttespiller av tidligere president Donald Trump. 

Ved å slå ned gjeldsletteplanen tok Pittman, som ble utnevnt til benken av Trump, det uvanlige skrittet å gå raskt for å avgjøre sakens realitet i stedet for å ta seg tid til å avgjøre om saksøkerne hadde stått først. 

Noen uker før Pittman tok sin avgjørelse, en føderal dommer i St. Louis avviste en sak over politikken anlagt av seks republikansk-ledede stater, og sa at de ikke hadde mulighet til å saksøke fordi de ikke ble direkte skadet av politikken. Generaladvokatene som representerer statene har hevdet at fordi gjeldslette kan skade bunnlinjen av statstilknyttede enheter som tjener penger på studielånsprogrammet de har stående til å saksøke. 

En ankedomstol midlertidig sperret Biden-administrasjonens gjeldslettepolitikk mens dommerpanelet behandlet saken. 

Nå skal både Missouri- og North Texas-søksmålet vurderes av Høyesterett. De har sagt de vil ta stilling til både spørsmålet om saksøkerne har valgbarhet og realitetene i sakene. 

Det er vanskelig å forutsi hvordan rettferdighetene vil styre. Tilhengere av gjeldslettepolitikken samt tjenestemenn i Biden-administrasjonen har sagt at de er sikre på deres juridiske autoritet. Likevel har de siste årene Høyesterett har sett på visse typer utøvende byråhandlinger - inkludert Environmental Protection Agencys innsats for å regulere utslipp og Biden-administrasjonens utvidelse av det pandemi-relaterte utkastelsesmoratoriet - skeptisk. 

Retten skal etter planen høre muntlige argumenter i saken i februar. "Disse argumentene kan gi oss en bedre følelse av hvor dette kommer til å lande eller ikke," sa Betsy Mayotte, presidenten for Institutt for studielånsrådgivere. En avgjørelse i sakene vil trolig komme i juni. 

Betalinger skal gjenopptas

Biden-administrasjonen har sagt at låntakere av studielån vil gjenoppta betalingene enten 60 dager etter at rettssaken rundt gjeldsettergivelsen avsluttes eller 60 dager etter 30. juni 2023, avhengig av hva som kommer først. 

"Vi ser ut til å se hva administrasjonen kommer til å gjøre for både å oppfylle dette løftet," sa Yu om massegjeldslettet, "og med betalingspausen for å sikre at låntakere ikke blir kastet inn i mislighold og kriminalitet," en gang betalinger gjenopptas. Regjeringen har frosset renter, betalinger og innkrevinger på de fleste føderale studielån siden mars 2020. 

En del av det som er på tale i søksmålene er om HEROES Act – en lov fra 2003 som lar utdanningsministeren gi gjeldslette til låntakere under en nasjonal nødsituasjon – gir utdanningsdepartementet myndighet til å kansellere studentgjeld en masse. Regjeringens advokater har hevdet at et mål med loven er å sikre at låntakere ikke blir dårligere stilt økonomisk av en katastrofe. 

Når låntakere tidligere har gjenopptatt betalinger etter en naturkatastrofe eller nasjonal nødsituasjon, har mislighold og mislighold steget. For å unngå at et lignende scenario utspiller seg i en bredere skala, har avdelingen sagt at det må tilby en viss lettelse før du slår på betalinger igjen. Mange av låntakerne som står i fare for mislighold og mislighold kan se en stor del – om ikke alle – av gjelden deres slettet gjennom planen annonsert av presidenten.

I tillegg til massegjeldslettet, krever talsmenn om endringer i studielånsprogrammet før utbetalingene gjenopptas, inkludert en overhaling av systemet som brukes til å samle inn gjeld fra misligholdte låntakere.

I mellomtiden kan låntakere også ta skritt for å forberede seg på når betalingene gjenopptas, ifølge Mayotte. En av de viktigste er å holde seg oppdatert på e-post og e-post. Utdanningsdepartementet og tjenesteytere prøver kanskje å kommunisere med låntakere gjennom disse kanalene om når deres første betaling forfaller, status for ettergivelse av lån og når de kanskje må bekrefte inntekten på nytt for å holde seg i sin inntektsdrevne nedbetalingsplan. 

I tillegg sa Mayotte at det er viktig å sørge for at Institutt for utdanning og studielånstjeneste har oppdatert kontaktinformasjon slik at de kan vite hvor de kan nå deg. 

Detaljer om ny inntektsdrevet nedbetalingsplan

Da Biden først kunngjorde gjeldsletteplanen i august, så han også en forhåndsvisning av omfattende endringer administrasjonen hans planla å gjøre i måten låntakere betaler tilbake studielånene sine på.

Under en ny, mer sjenerøs inntektsdrevet nedbetalingsplan, Biden fortalte journalister, vil låntakere med bare bachelorlån ha muligheten til å holde seg oppdatert på lånene sine ved å foreta betalinger som utgjør bare 5 % av inntekten. I tillegg sa administrasjonen at låntakere med $12,000 10 eller mindre i studentgjeld bare fra grunnstudiene kunne få ettergitt resten av gjelden etter XNUMX år med betalinger. 

Så langt har byrået gitt store skisser av planen, men interessenter følger med for å se hvordan noen av detaljene vil spille ut. 

Yu sa at hun vil se om låntakere med foreldre PLUS-lån, eller den føderale gjelden som foreldre kan ta på seg for å betale for barnas skolegang vil bli inkludert. Akkurat nå kan låntakere med foreldre PLUS-lån bare få tilgang til én plan som lar låntakere betale ned gjelden sin som en prosentandel av inntekten – inntektsbetinget tilbakebetaling – og det er den minst sjenerøse av alternativene som er tilgjengelige. 

Ifølge Yu er det ingen juridisk begrunnelse for å ekskludere overordnede låntakere fra de fleste av de inntektsdrevne tilbakebetalingsplanene. I stedet mistenker hun at de har blitt utelatt av to grunner. For det første er ideen om å la låntakere tilbakebetale gjelden sin som en prosentandel av inntekten sin basert på ideen om at lån for å betale for høyere utdanning teoretisk sett skal gi en låntaker en inntekt som er nok til å betjene gjelden deres, og de burde ha en form for av forsikring - i form av månedlige utbetalinger knyttet til inntekten deres - når den ikke gjør det. Når foreldre låner for å hjelpe barna med å betale for college, er det ikke den samme forventningen om at gjelden vil forbedre inntjeningspotensialet deres. 

I tillegg, jo færre personer som er kvalifisert for programmet, jo mindre koster det. "De fleste av disse beslutningene ender opp med å være økonomiske beslutninger," sa Yu. "Hvem kan vi kutte ut for å spare kostnadene?"  

Yu sa at hun også vil se etter hvilke bestemmelser i planen som vil gjelde for låntakere med studielån. Som en del av den nye tilbakebetalingsordningen, Biden-administrasjonen har sagt regjeringen vil betale låntakernes ubetalte månedlige renter mens de er på disse planene. Siden betalinger er knyttet til inntekt og ikke størrelsen på lånet, har mange låntakere som bruker inntektsdrevet tilbakebetaling historisk gjort betalinger som ikke dekker rentene som forårsaker deres balanse til ballong, selv mens de foretar betalinger. 

I tillegg sa Biden-administrasjonen at mengden inntekt beskyttet mot tilbakebetaling vil stige til 225% av fattigdomsgrensen. Det betyr at en låntaker som tjener $15 i timen kan betale $0 i måneden og holde seg oppdatert på lånene sine under denne planen. 

Det er fortsatt uklart om låntakere med studielån vil kunne dra nytte av ubetalte renter og økte inntektsbeskyttelsesbestemmelser i den nye nedbetalingsplanen, men Utdanningsdepartementet forventes å gi klarhet i de kommende månedene. 

Noen låntakere kan se lånene sine ettergitt eller i det minste komme nærmere det

Under de inntektsdrevne tilbakebetalingsplanene som for tiden er tilgjengelige, kan låntakere som foretar betalinger i 20 eller 25 år få sine gjenværende saldo kansellert. Men forskning så vel som klager fra låntakere, advokater og politimyndigheter indikerer at låntakere er sliter for å få tilgang til denne lettelsen. 

Ifølge Institutt for utdanning, er det delvis på grunn av studielånstjenester styrte låntakere som sliter mot overbærenhet – en status som stopper betalinger, men hvor interessen fortsetter å bygge seg opp – i stedet for å delta i den ofte tidkrevende prosessen med å registrere dem i inntektsdrevet tilbakebetaling, der alle betalinger, inkludert de på $0, vil telle mot tilgivelse. 

Tidligere i år, den Avdeling annonsert at den ville gjennomgå låntakernes betalingstellinger og justere dem slik at månedlige utbetalinger som burde ha brakt en låntaker nærmere det antallet som trengs for tilgivelse, nå vil telle mot lindring. Låntakere bør forvente å se disse justeringene reflektert i sommer, inkludert noen som kan få ettergitt lån som et resultat. 

Implementering av nye regler

I løpet av det siste året har avdelingen gitt ut flere nye regler som kan endre låntakers erfaring med tilbakebetaling av lån og som er planlagt å tre i kraft neste år. Disse inkluderer endringer i Public Service Loan Forgiveness-programmet som vil tillate flere typer betalinger å kvalifisere seg mot de 120 som trengs for gjeldslette (historisk låntakere slet å få tilgang til PSLF ofte på grunn av tekniske forhold); kutte ned på antall situasjoner der en låntaker kan se renten kapitaliseres - med andre ord når ubetalte renter legges til hovedstolen; og automatisk kansellering av lån til låntakere som var påmeldt en skole da den stengte eller dro 180 dager før den stengte.  

Endringer for misligholdte låntakere

Låntakere som misligholder studielånene kan møte harde konsekvenser, inkludert tap på lønn, trygdeytelser og skatterefusjon. Tjenestemenn i Utdanningsdepartementet har indikert (hvor) de planlegger å se nærmere på dette systemet. 

For det første, som en del av et program kalt Fresh Start, fjernet byrået nesten alle misligholdte låntakere fra mislighold og gir dem ett år etter at betalingspausen avsluttes til å iverksette tiltak for å holde lånene deres ute av mislighold. 

I tillegg sa byrået det planlegger å gi nye regler rundt inkasso. Selv om regjeringen under pandemien teoretisk stoppet innkreving av misligholdte lån, så låntakere at lønnsslippene deres ble beslaglagt over gjelden omtrent halvannet år inn i pandemien fordi utdanningsdepartementet slet med å få arbeidsgivere til å slutte å utsmykke lønn. 

"Systemet er rett utenfor utdanningsdepartementets kontroll," sa Yu. "De kan ikke kontrollere arbeidsgiverne som til syvende og sist er folkene som tar pengene fra låntakerne." 

Fordi byrået slet med å slå av lønnsutbetalingsprogrammet, burde det ikke slå det på igjen - og det trenger det ikke lovlig, - sa Yu. I tillegg, sa hun, kan utdanningsdepartementet bruke sitt skjønn når de bestemmer seg for om de skal bruke utlignende trygdeytelser for å tilbakebetale misligholdte studielån, noe hun håper tjenestemenn vurderer å gjøre.

"Vi bør ikke ta uførebetalinger, pensjonsutbetalinger fra låntakere," sa hun. "Dette er bare en avskyelig praksis som må avsluttes og president Biden har lovet for å avslutte det."